Mikä on vakuutetun oma asiantuntija
Kun vahinko sattuu, vakuutusyhtiö arvioi sen oman vahinkotarkastajansa ja sopimuskumppaniensa avulla. Vakuutetun oma asiantuntija on sen sijaan ammattilainen, jonka vakuutettu itse valitsee ja maksaa ja joka toimii yksinomaan vakuutetun lukuun. Muissa maissa roolia kutsutaan esimerkiksi nimillä public adjuster, loss assessor tai expert d'assuré. Suomessa käytetään usein nimityksiä riippumaton vahinkoasiantuntija, vahinkoarvioija tai vakuutetun asiantuntija.
Nimike ei ole Suomessa suojattu, eikä ammatille ole omaa rekisteriä. Asiantuntijat ovat taustaltaan esimerkiksi rakennusalan ammattilaisia, kuntotarkastajia, ajoneuvotekniikan asiantuntijoita tai entisiä vahinkotarkastajia. Siksi kokemus, referenssit ja riippumattomuus ovat tärkeimpiä valintaperusteita.
Asiantuntijan tehtävä ei ole riidellä periaatteen vuoksi. Hyvä asiantuntija käy läpi vakuutusehdot ja korvauspäätöksen, tarkastaa vahingon, laskee korjauskustannukset uudelleen ja kertoo rehellisesti, onko vakuutusyhtiön ratkaisussa korjattavaa. Joskus vastaus on, että päätös on oikea, ja silloinkin vakuutettu säästää aikaa ja turhia kuluja.
Muut roolit: vahinkotarkastaja, lautakunta ja tuomioistuin
Vakuutusyhtiön vahinkotarkastaja arvioi vahingon yhtiön lukuun. Jos vakuutettu on eri mieltä, hän voi hankkia oman asiantuntijan lausunnon eräänlaiseksi vastaselvitykseksi. Puolueettoman ratkaisusuosituksen voi pyytää Vakuutuslautakunnalta, joka toimii Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn yhteydessä. Tuomioistuin voi oikeudenkäynnissä nimittää oman asiantuntijan, mutta tämä on harvinaisempaa ja tapahtuu vasta riidan viimeisessä vaiheessa.
Suomenkieliset oppaat vahinkolajeittain
Jokaisesta vahinkolajista on kaksi opasta: toinen kertoo, miten asiantuntija toimii, mitä todisteita tarvitaan ja mitkä määräajat on huomioitava, ja toinen keskittyy kustannuksiin, palkkiomalleihin ja hintatasoihin Suomessa.
Suomen olosuhteet näkyvät oppaissa: talvien lumikuormat ja pakkaset, syysmyrskyt, kesämökkien pitkät välimatkat, hirvikolarit ja asunto-osakeyhtiöiden kunnossapitovastuun jako vaikuttavat siihen, miten vahingot syntyvät ja miten niistä neuvotellaan. Oppaat on kirjoitettu suomalaiselle lukijalle, ja niissä käytetään suomalaisten vakuutusehtojen käsitteitä, kuten omavastuu, ikävähennys, käypä arvo ja täysarvo.
- autovahingot: liikennevakuutus, kasko, lunastus ja käypä arvo
- palovahingot: suojeluohjeet, irtaimistoluettelo ja jälleenrakennus
- vesivahingot: putkivuodot, märkätilat ja ikävähennykset
- myrskyvahingot: kaatuneet puut, katot, mökit ja säätiedot
- rakennusvahingot: kosteusvauriot, lumikuorma ja rakenteiden pettäminen
Näin arviointi tavallisesti etenee
Ensin vahinko ilmoitetaan vakuutusyhtiöön ja sitä rajoitetaan kohtuullisin toimin. Yhtiö tarkastaa vahingon ja antaa korvauspäätöksen. Jos päätös tuntuu väärältä, vakuutettu voi pyytää oikaisua ja hankkia oman asiantuntijan, joka käy läpi ehdot, tarkastaa kohteen ja laatii vastineen. Jos sopua ei synny, asian voi viedä maksutta Vakuutuslautakuntaan ja viime kädessä käräjäoikeuteen.
Vakuutussopimuslain mukaan korvausta on pääsääntöisesti haettava vuoden kuluessa siitä, kun vakuutettu sai tiedon vahingosta ja korvausoikeudesta, ja viimeistään kymmenen vuoden kuluessa vahingosta. Päätöksen muutoksenhakuohje kertoo, miten ja missä ajassa siihen voi hakea muutosta.
- ilmoitus ja vahingon rajoittaminen
- vakuutusyhtiön tarkastus ja korvauspäätös
- oikaisupyyntö ja oman asiantuntijan arvio
- neuvottelut ja tarvittaessa Vakuutuslautakunta
Mitä asiantuntijan apu maksaa
Suomessa ei ole virallista taksaa vakuutetun omalle asiantuntijalle. Palkkio sovitaan tavallisesti prosenttina vahingosta tai saadusta lisäkorvauksesta, kiinteänä hintana tai tuntiveloituksena. Prosentti laskee yleensä vahingon kasvaessa. Laskuun voi tulla lisäksi arvonlisävero, matkakulut ja tutkimuskulut, kuten kosteusmittaukset tai rakenneavaukset.
Kotivakuutuksissa ei yleensä ole erillistä turvaa oman asiantuntijan palkkioille, mutta oikeusturvavakuutus voi kattaa kuluja, kun erimielisyydestä on tullut riita. Kustannusoppaissa on vahinkolajikohtaiset taulukot suuntaa antavista hintatasoista ja laskuesimerkkejä.
Hyvä nyrkkisääntö on verrata todennäköistä palkkiota siihen erotukseen, jonka asiantuntija voi realistisesti saada aikaan. Jos erotus on pieni, asiantuntijan käyttö harvoin kannattaa; jos taas vakuutusyhtiö on hylännyt suuren vahingon kokonaan teknisellä perusteella, ammattilaisen lausunto voi olla ratkaiseva.
Ennen kuin palkkaat asiantuntijan
Arvioi ensin, kuinka suuri erimielisyys todella on. Pienissä kiistoissa oma kirjallinen oikaisupyyntö ja FINEn maksuton neuvonta riittävät usein. Jos päädyt asiantuntijaan, pyydä tarjous useammalta, vaadi kirjallinen toimeksiantosopimus ja suhtaudu varauksella lupauksiin taatusta korvauksesta. Kukaan asiantuntija ei voi luvata, mitä vakuutusyhtiö lopulta päättää.
Riippumaton ja kansainvälinen opas
expertdassure.com ei ole vakuutusyhtiö eikä asiantuntijatoimisto, eikä se myy vakuutuksia. Sivuston tavoite on selittää vakuutusvahinkojen arviointia selkeästi useilla kielillä ja useiden maiden näkökulmasta. Oppaat ovat yleistä tietoa, eivät oikeudellista neuvontaa, joten tarkista aina oman vakuutuksesi ehdot ja kysy tarvittaessa neuvoa FINEstä tai lakimieheltä.
- Myrskyvahingon riippumattoman arvioinnin kustannukset Suomessa
- Palovahingon riippumattoman asiantuntijan palkkiot Suomessa
- Rakennusvahingon riippumattoman arvioinnin hinta ja palkkiorakenne
- Riippumaton asiantuntija autovahingon arvioinnissa Suomessa
- Riippumaton asiantuntija myrskyvahingon arvioinnissa Suomessa
- Riippumaton asiantuntija palovahingon arvioinnissa Suomessa
- Riippumaton asiantuntija rakennusvahingon arvioinnissa Suomessa
- Riippumaton asiantuntija vesivahingon arvioinnissa Suomessa
- Riippumattoman asiantuntijan palkkiot autovahingon arvioinnissa Suomessa
- Vesivahingon arvioinnin kustannukset: oman asiantuntijan palkkiot
Palvelua tarjoavat organisaatiot
- Crawford & Company Italy: Italian office of a worldwide claims network providing loss adjusting for property damage and specialty risks.
- McLarens: International claims adjusting network operating in the European market, specialising in commercial and complex claims.
- Charles Taylor: International claims services and loss adjusting group operating a network of offices across many countries.
Ulkoiset linkit ovat vain tiedoksi; tarkista ehdot suoraan kultakin organisaatiolta.
Usein kysytyt kysymykset
Onko vakuutetun oman asiantuntijan käyttö Suomessa sallittua?
On. Vakuutettu saa hankkia oman asiantuntijan ja esittää tämän lausunnon vakuutusyhtiölle tai Vakuutuslautakunnalle.
Maksaako vakuutusyhtiö oman asiantuntijani?
Yleensä ei. Palkkio on lähtökohtaisesti vakuutetun kustannus, mutta oikeusturvavakuutus voi kattaa kuluja riitatilanteessa ehtojen mukaan.
Mistä saan maksutonta apua?
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE neuvoo vakuutusasioissa maksutta, ja Vakuutuslautakunnan käsittely on kuluttajalle maksuton.
Voiko asiantuntijan palkata vasta korvauspäätöksen jälkeen?
Voi, ja usein niin tehdäänkin. Asiantuntijan mukaan ottaminen jo ennen päätöstä voi kuitenkin helpottaa näytön keräämistä, koska vauriot ovat silloin vielä nähtävissä.
Valitse vahinkolaji ja tutustu sekä menettelyä että kustannuksia käsittelevään oppaaseen. expertdassure.com auttaa sinua ymmärtämään vaihtoehtosi ennen kuin teet päätöksiä.