A tűzkár-szakértői munka összetevői
Tűzkárnál a díj nem csak egy helyszíni szemlét takar. A biztosított oldalán dolgozó szakértő először azt vizsgálja meg, mire terjed ki a fedezet: épület, ingóság, készlet, gépek, rendkívüli költségek (bontás, romeltakarítás, ideiglenes tetőfedés), és van-e üzemszünet-biztosítás. Ezután következik a teljes kárleltár összeállítása, ami egy leégett lakásnál több száz tételt, egy üzemnél több ezer tételt is jelenthet.
A munka része a helyreállítási költségvetés elkészítése, a beszerzési és pótlási értékek igazolása, a biztosító által alkalmazott avultatás vagy értékcsökkenés ellenőrzése, az alulbiztosítás kérdésének vizsgálata, valamint a tárgyalás a biztosító kárszakértőjével. Ha a biztosító tűzvizsgálati eredményekre hivatkozva vitatja a fedezetet, a szakértő a műszaki érveket is összegyűjti.
Miért más a tűzkár, mint a többi vagyonkár?
A tűz ritkán okoz csak egyféle kárt. A lángok mellett a hő, a korom, a füst és az oltásnál használt víz is roncsol, és ezek hatása – például a korrózió elektronikai eszközökön vagy a szagbeivódás textíliákban – csak hetekkel később mutatkozik meg teljesen. Gyakori vita tárgya, hogy egy füsttel szennyezett tárgy tisztítható-e, vagy pótolni kell. Ezek a kérdések növelik a szakértői munka mennyiségét, és indokolják, hogy tűzkárnál a díjsávok felső része gyakrabban jelenjen meg.
| A kár összege | Tájékoztató díj a kár %-ában |
|---|---|
| 5 millió Ft-ig | 8–12% vagy átalánydíj, minimáldíjjal |
| 5–20 millió Ft | 6–9% |
| 20–60 millió Ft | 5–7% |
| 60–150 millió Ft | 3,5–5% |
| 150–500 millió Ft | 2,5–4% |
| 500 millió Ft felett | 1–2,5%, egyedi megállapodás |
Tájékoztató összegek, az egyes szakértőknél ellenőrizendők.
Tájékoztató díjsávok tűzkárokra
Magyarországon nincs kötelező, szakmai szervezet által kiadott díjtáblázat a biztosítotti oldali szakértőkre. A lenti százalékok a piacon tapasztalható, nem hivatalos nagyságrendek. A sávok csökkenő jellegűek: kisebb kárnál az arány magasabb, mert az alapfeladatok – szemle, feltételek elemzése, jelentés – a kár méretétől függetlenül jelentkeznek.
Az értékek nettó összegre vonatkoznak, a 27%-os áfa áfakörös szakértőnél erre jön rá. Nagy ipari tűzkároknál a díj szinte mindig egyedi tárgyalás eredménye.
A díj alapja: kár, kifizetés vagy többlet
Ugyanaz a százalék nagyon eltérő összeget jelenthet. Ha a szakértő a teljes megállapított kár után számol, a díj a biztosító első ajánlatától függetlenül magas lesz. Ha csak a kiharcolt többlet után, akkor az érdekeltsége egyértelműen a jobb eredményhez kötődik, viszont a százalék ilyenkor rendszerint magasabb. Vegyes modellben alacsonyabb alapdíj és sikerdíj kombinálódik.
Tűzkárnál előfordul, hogy a biztosító előleget fizet a sürgős helyreállításra. Tisztázza, hogy az előleg beleszámít-e a díjalapba, és ha igen, mikor esedékes az erre jutó szakértői díj.
- teljes kár szerinti százalék: kiszámítható, de a sikerhez kevésbé kötött
- többlet szerinti százalék: magasabb arány, de csak eredmény esetén
- átalánydíj: kisebb, egyszerű lakástüzeknél vagy első véleménynél
- óradíj: komplex műszaki vagy könyvszakértői feladatoknál
- minimáldíj, kiszállási díj, külső szakemberek díja: külön ellenőrizendő
Fedezi-e a kötvény a szakértő költségét?
Főként vállalati vagyonbiztosításokban szerepelhet olyan kiegészítő fedezet, amely a kármegállapítással kapcsolatos költségeket, köztük a biztosított által megbízott szakértő díját is megtéríti, jellemzően a biztosítási összeghez vagy fix limithez kötve. Lakossági lakásbiztosításokban ez ritkább, ott a rendkívüli költségek fedezete általában a bontásra, romeltakarításra, ideiglenes elhelyezésre vonatkozik.
Nézze meg a feltételekben, hogy a szakértői költségtérítéshez szükséges-e a biztosító előzetes hozzájárulása, és hogy a limit a teljes kárra vagy csak egy-egy vagyoncsoportra vonatkozik. A különbözet mindig a biztosítottat terheli.
Költségpéldák lakástűztől üzemi tűzig
Konyhatűz egy panellakásban, 4 millió forintos kár, főként füst- és koromszennyezés. Itt átalánydíj vagy 8–10% körüli díj valószínű, ami 300–400 ezer forint körüli költséget jelenthet. Akkor indokolt, ha a biztosító a festést, a bútorok cseréjét vagy a tisztítás költségét alulbecsülte.
Családi ház tetőszerkezetének leégése, 45 millió forintos kár. 5%-os díjjal ez nagyjából 2,25 millió forint áfa nélkül. Ha a biztosító alulbiztosításra hivatkozva arányos levonást alkalmazna, a szakértő újraértékelése ennél jóval nagyobb összeget mozdíthat el.
Raktártűz egy vállalkozásnál, 500 millió forint feletti épület-, készlet- és üzemszüneti kárral. A díj 1,5–2,5% körül alakulhat, és a munkába könyvszakértő is bekapcsolódik.
Ajánlatok összevetése és a megbízás ellenőrzése
Tűzkár után a tulajdonos gyakran kiszolgáltatott helyzetben van, és ilyenkor jelentkeznek a gyors megoldást ígérő vállalkozók is. Ne írjon alá azonnal. Kérjen két-három írásos ajánlatot, kérdezze meg, kezelt-e az iroda hasonló nagyságrendű tűzkárt, és ki lesz a felelős szakértő az ügyben.
Kerülje azokat, akik konkrét összeget garantálnak, a díjat a helyreállítási munkák elvégzéséhez kötik saját kivitelezőjükkel, vagy a felmondást aránytalan díjjal sújtják. A jó megbízási szerződés tételesen rögzíti a díjalapot, a százalékot vagy átalánydíjat, az áfát, a költségeket, az esedékességet és azt is, mi tartozik a megbízásba és mi nem, például a bírósági eljárásban való közreműködés.
Mikor érdemes korán megbízni a szakértőt?
Tűzkárnál a bizonyítékok gyorsan elvesznek: a romeltakarítás, a bontás és a sürgős állagmegóvás megváltoztatja a helyszínt. Ha a szakértő már a biztosító első szemléjén jelen van, kevesebb vitára kerül sor később arról, mi volt a sérült tárgyak állapota és értéke. A korai bevonás tehát nem feltétlenül drágább, sőt csökkentheti a későbbi munkaórák számát.
Hogyan csökkentheti a saját költségét?
A szakértő munkaideje nagyrészt a kárleltár és a bizonyítékok összegyűjtésére megy el, ezért a tulajdonos sokat tehet a díj mérsékléséért. Készítsen minél előbb fényképeket és videót minden helyiségről, mielőtt bármit kidobnának. Gyűjtse össze a vásárlási számlákat, garanciajegyeket, bankkártyás kivonatokat, a lakás vagy üzem korábbi fotóit, a felújítások számláit és az épület terveit.
Vállalkozásnál a leltárnyilvántartás, az eszköznyilvántartás és a könyvelési adatok rendezett átadása jelentősen gyorsítja a munkát. Ha a szakértő óradíjban vagy részben óradíjban dolgozik, ez közvetlen megtakarítást jelent; százalékos díjnál pedig gyorsabb és erősebben alátámasztott megegyezést tesz lehetővé a biztosítóval.
A szolgáltatást kínáló szervezetek
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globális kárszakértő csoport, amelynek európai és közel-keleti divíziója koordinálja a kárszakértők munkáját a biztosított károk felmérésében és rendezésében.
- McLarens (Europe): Kárszakértők és kárkezelési szakemberek régiók szerint szervezett nemzetközi hálózata, amely külön lefedettséget biztosít az európai piacokra.
- Pénzügyi Békéltető Testület (MNB): A Magyar Nemzeti Bank mellett működő pénzügyi békéltető testület, amely a fogyasztók és a biztosítók közötti vitákat rendezi, beleértve a vitatott kárrendezéseket is.
- PwC Magyarország – jogviták támogatása: Magyar igazságügyi szakértői és forenzikus csapat, amely jogi és üzleti vitákban támogatja a vállalkozásokat, többek között a károk és veszteségek számszerűsítésével.
A külső hivatkozások csak tájékoztató jellegűek; a feltételeket közvetlenül az egyes szervezeteknél ellenőrizze.
Gyakori kérdések
Magasabb a szakértő díja tűzkárnál, mint más káreseményeknél?
Gyakran igen, mert a kárleltár, az ingóságok értékelése és a füst- vagy oltóvízkár felmérése több munkát igényel, de a végső díjat mindig az ügy összetettsége és a megbízás határozza meg.
Beleszámít a díjba az üzemszüneti kár?
Ha a megbízás erre is kiterjed és a díj a teljes kárra vetül, általában igen. Ezt a szerződésben külön érdemes rögzíteni, mert az üzemszüneti kár számítása könyvszakértői munkát is igényelhet.
Mikor kell fizetni a szakértőnek egy tűzkárnál?
A szerződéstől függ: lehet előleg a munka kezdetén, részszámla a biztosítói előleg kifizetésekor, és végszámla a végleges kártérítés után.
Hivatalos díjtábla alapján dolgoznak a magyar szakértők?
Nincs általánosan kötelező díjtábla; a díj szabad megállapodás tárgya, a fenti sávok csak tájékozódásra szolgálnak.
Tűzkárnál a szakértői díj mértéke mellett az számít igazán, hogy a megbízás átlátható legyen, és a díj arányban álljon a vitatott összeggel. Az expertdassure.com további útmutatói a kárrendezés lépéseit is bemutatják.