Når er en bygningsskade dekket?
Norske bygningsforsikringer dekker i hovedsak plutselige og uforutsette skader, i tillegg til brann og naturskade. Skader som skyldes slitasje, manglende vedlikehold, gradvis fuktinntrenging eller feil ved prosjektering og utførelse er ofte unntatt eller begrenset. Mange vilkår dekker også skader fra enkelte insekter, mens råte og sopp ofte bare dekkes som følgeskade av en dekket hendelse.
Storm, flom, stormflo og skred regnes som naturskade og følger egne regler. Grensen mellom dekket og ikke dekket er ofte det viktigste spørsmålet i en bygningsskadesak, og det er her en uavhengig takstmann kan gjøre en vesentlig forskjell.
Takstmannens oppgaver
Den uavhengige takstmannen arbeider for deg, ikke for selskapet. Vedkommende undersøker skaden, vurderer årsak og forløp, og skriver en rapport som forklarer hvorfor skaden etter sin art er dekket, eller hvorfor selskapets utmåling er for lav. Takstmannen kan også kontrollere at alle følgeskader er tatt med.
Mange takstmenn i Norge er organisert i bransjeforeninger med krav til utdanning og etiske regler. Spør om dette når du velger.
Melding og befaring
Meld skaden til selskapet så snart den oppdages, og sett i verk tiltak for å begrense den, som å dekke til et skadet tak eller stenge vannet. Rimelige utgifter til å begrense skaden dekkes ofte. Dokumenter alt med bilder før du rydder eller reparerer.
Selskapet sender som regel sin takstmann på befaring. Er du usikker på konklusjonen, bør du kontakte en uavhengig takstmann før det gjøres irreversible inngrep. Det er vanskelig å dokumentere en skadeårsak i ettertid dersom konstruksjonen allerede er revet.
- Bilder og video før tiltak
- Dokumentasjon av alder og tidligere vedlikehold
- Eventuell tilstandsrapport fra kjøp
- Kvitteringer for strakstiltak
Dokumentasjon av årsak og forløp
Et godt bevisgrunnlag kan omfatte fuktmålinger, prøver av materialer, værdata for dagen skaden oppsto og opplysninger fra naboer eller håndverkere. Ved setningsskader kan det være nødvendig med måling over tid og vurdering av grunnforhold.
Takstmannen setter dette sammen til en sammenhengende forklaring som både selskapet og eventuelt en klagenemnd kan forstå.
Hvor uenighetene oppstår
Det mest vanlige stridspunktet er skadeårsak: Selskapet mener skaden skyldes slitasje eller byggefeil, mens du mener det skjedde noe plutselig. Et annet er aldersfradrag på tak, kledning og våtrom. Et tredje er hvor omfattende utbedringen må være, for eksempel om det holder med lokal reparasjon eller om hele flaten må skiftes for å få et forsvarlig resultat.
I tillegg kan det være uenighet om prisnivå, om valg av materialer og om selskapet skal dekke merkostnader som følge av nye byggtekniske krav.
Ved skader fra snøtyngde, is eller frost er det særlig viktig å dokumentere værforholdene i perioden før skaden ble oppdaget.
Skjønn ved uenighet om beløpet
Mange norske bygningsforsikringsvilkår har en bestemmelse om skjønn. Er dere uenige om hvor stor skaden er, kan hver part oppnevne en skjønnsmann, og de to velger en oppmann som avgjør det de ikke blir enige om. Skjønnet gjelder normalt bare utmålingen, ikke om skaden er dekket.
Les vilkårene for å se hvordan kostnadene ved skjønn fordeles.
Frister og klagemuligheter
Etter forsikringsavtaleloven kan et krav falle bort dersom det ikke meldes innen ett år etter at du fikk kjennskap til forholdene. Når selskapet har avslått skriftlig, skal det opplyse om fristen for å bringe saken inn for nemnd eller domstol. Ikke la fristen løpe ut mens du venter på ny dokumentasjon.
Er uenigheten om dekning, kan forbrukere klage gebyrfritt til Finansklagenemnda. En faglig rapport fra en uavhengig takstmann er ofte avgjørende for at nemnda skal kunne vurdere skadeårsaken. Gjelder skaden forhold ved et nylig kjøp, kan også eierskifteforsikringen eller reklamasjon mot selger være aktuelt.
Når skaden oppdages etter boligkjøp
Mange bygningsskader oppdages kort tid etter at en bolig er kjøpt. Da må det avklares om forholdet er en forsikringsskade i bygningsforsikringen, en mangel som kan kreves dekket av selger eller selgers eierskifteforsikring, eller begge deler. Grensen er ikke alltid enkel, og fristene for å reklamere mot selger er korte.
En uavhengig takstmann kan vurdere om skaden skyldes en plutselig hendelse etter overtakelse eller et forhold som allerede fantes ved kjøpet. Tilstandsrapporten fra salget er et viktig sammenligningsgrunnlag, fordi den viser hva som var kjent og beskrevet. Avklar tidlig om du bør melde saken både til eget forsikringsselskap og til selger, slik at du ikke mister rettigheter ved å vente.
- Sammenlign med tilstandsrapporten
- Reklamer raskt dersom selger kan være ansvarlig
- Meld samtidig til eget selskap ved tvil
- Ta vare på all korrespondanse
Velg kompetanse som passer skaden
En takstmann med bakgrunn som byggmester eller ingeniør vil ofte være sterkest på konstruksjon og årsak, mens andre har særlig erfaring med kalkulasjon og oppgjør. Spør om erfaring med tilsvarende skader, og be om en anonymisert rapport.
Avklar uavhengighet: Har takstmannen oppdrag for forsikringsselskaper, og hvordan håndteres det? En skriftlig oppdragsavtale bør alltid være på plass før arbeidet starter.
Organisasjoner som tilbyr tjenesten
- Crawford & Company Norge: Norsk avdeling av et internasjonalt skadenettverk som tilbyr skadetakst og skadeoppgjørstjenester, inkludert krav knyttet til driftsavbrudd.
- Finansklagenemnda: Norsk finansklagenemnd som avgir publiserte uttalelser om tvister mellom forbrukere og forsikringsselskaper eller andre finansinstitusjoner.
- Finansklagenemnda: Norsk finansklagenemnd som publiserer sine uttalelser om tvister mellom forsikringstakere og forsikringsselskaper, inkludert krav om tingskade.
Eksterne lenker kun til informasjon; sjekk vilkårene direkte hos hver organisasjon.
Ofte stilte spørsmål
Dekker forsikringen råte?
Råte og sopp er ofte unntatt som selvstendig skade, men kan dekkes når de er en følge av en dekket hendelse, som en plutselig lekkasje. Sjekk vilkårene.
Er storm en bygningsskade eller en naturskade?
Storm regnes som naturskade i Norge og oppgjøres gjennom naturskadedekningen i brannforsikringen, med egne regler for egenandel.
Kan sameiet engasjere takstmann?
Ja, styret kan engasjere takstmann for skader på fellesdeler. For skader inne i den enkelte seksjonen avhenger ansvaret av vedtektene og forsikringen.
Hva er forskjellen på bygningsforsikring og eierskifteforsikring?
Bygningsforsikringen dekker skader som oppstår mens du eier boligen. Eierskifteforsikringen dekker selgers ansvar for mangler som fantes ved salget. Samme skade kan i noen tilfeller berøre begge.
Ved bygningsskader står ofte dekningsspørsmålet og utmålingen side om side. En uavhengig takstmann som dokumenterer begge deler, gir deg et bedre utgangspunkt for et riktig oppgjør.