Kto je nezávislý znalec poisteného a čím sa líši od likvidátora
Po nahlásení poistnej udalosti posiela poisťovňa svojho likvidátora alebo externého technika. Ten zisťuje rozsah škody, porovnáva ju s poistnou zmluvou a navrhuje výšku poistného plnenia. Pracuje však pre poistiteľa a riadi sa jeho internými postupmi a cenníkmi.
Znalec alebo odhadca, ktorého si vyberiete sami, stojí na vašej strane. Pripraví vlastný technický popis poškodenia, rozpočet opravy a argumentáciu k podmienkam zmluvy. Na Slovensku môže ísť o súdneho znalca z odboru stavebníctvo zapísaného v zozname znalcov vedenom Ministerstvom spravodlivosti SR, alebo o skúseného stavebného odborníka bez tohto zápisu. Pre súdne konanie má posudok súdneho znalca väčšiu váhu.
Typické škody na budovách, pri ktorých vznikajú spory
Najčastejšie nezhody sa netýkajú samotného vzniku škody, ale jej rozsahu a príčiny. Poisťovňa môže tvrdiť, že trhlina vznikla dlhodobým sadaním, nie náhlou udalosťou, alebo že zatečenie spôsobila zanedbaná údržba strechy.
- poškodená krytina a klampiarske prvky po víchrici alebo krupobití
- preliačené alebo zrútené konštrukcie pod ťarchou snehu
- trhliny v murive po zosuve pôdy či otrasoch
- poškodenie fasády a zateplenia nárazom alebo vandalizmom
- následné škody na vnútorných omietkach, podlahách a elektroinštalácii
Postup od nahlásenia po obhliadku
Udalosť nahláste poisťovni bez zbytočného odkladu, spravidla telefonicky alebo cez online formulár, a uschovajte si číslo poistnej udalosti. Lehoty a spôsob hlásenia stanovujú všeobecné a osobitné poistné podmienky, ktoré je vhodné mať pred sebou od prvého dňa.
Kým príde likvidátor, urobte nevyhnutné opatrenia na zabránenie ďalšej škode: provizórne zakrytie strechy, odpojenie poškodených okruhov, zabezpečenie otvorov. Poisťovne takéto primerané náklady zvyčajne uznávajú, ak sú doložené. Väčšie opravy pred obhliadkou nezačínajte, pokiaľ s tým poisťovňa písomne nesúhlasí.
Ak máte vlastného znalca, dohodnite jeho prítomnosť pri obhliadke likvidátora. Spoločná prehliadka umožňuje hneď na mieste zapísať do protokolu všetky poškodené prvky a predísť neskorším sporom o to, čo bolo alebo nebolo videné.
Lehota na ukončenie šetrenia je zvyčajne viazaná na obdobie po skončení šetrení potrebných na zistenie rozsahu povinnosti poisťovne plniť. Ak sa likvidácia predlžuje, písomne sa informujte, aké podklady ešte chýbajú, a odovzdávajte ich s potvrdením o prevzatí.
Dôkazy, ktoré rozhodujú o výške plnenia
Pri budovách sa plnenie odvíja od nákladov na opravu alebo znovuzriadenie. Znalec preto potrebuje podklady, ktoré umožnia zrekonštruovať pôvodný stav aj presný rozsah zničenia.
- fotografie a videá pred zásahom, celkové aj detailné zábery
- projektová dokumentácia, kolaudačné rozhodnutie, faktúry za predchádzajúce rekonštrukcie
- údaje o meteorologickej situácii v deň udalosti, napríklad od SHMÚ
- cenové ponuky aspoň od dvoch remeselníkov alebo stavebných firiem
- zápis z obhliadky a korešpondencia s poisťovňou
Poistná suma, podpoistenie a nová hodnota
Častým zdrojom krátenia plnenia je podpoistenie. Ak je poistná suma nehnuteľnosti výrazne nižšia, než by stála výstavba porovnateľnej budovy, poisťovňa môže plnenie pomerne znížiť. Znalec overí, či výpočet podpoistenia zodpovedá zmluve a aktuálnym cenám stavebných prác.
Dôležité je aj to, či je budova poistená na novú hodnotu alebo na časovú hodnotu. Pri novej hodnote by sa opotrebenie nemalo odpočítavať, pri časovej áno. Spory vznikajú pri strechách, oknách a technických zariadeniach, kde poisťovňa uplatní vysoké percento opotrebenia. Vlastný znalec môže doložiť skutočný vek a stav prvkov.
Pri väčších škodách znalec skontroluje aj to, či poisťovňa započítala všetky vedľajšie náklady: lešenie, odvoz sutiny, statický posudok, projektovú dokumentáciu k oprave či dočasné ubytovanie, ak ho zmluva kryje. Tieto položky sa v prvom návrhu plnenia neraz prehliadnu, hoci pri rekonštrukcii strechy alebo fasády tvoria podstatnú časť nákladov.
Keď s návrhom poisťovne nesúhlasíte
Najprv požiadajte o písomné zdôvodnenie výpočtu a kópiu podkladov likvidátora. Potom podajte písomnú reklamáciu alebo námietku, ku ktorej priložíte posudok alebo rozpočet vášho znalca. Mnohé poistné podmienky obsahujú aj ustanovenie o znaleckom konaní, v ktorom každá strana určí svojho znalca a v prípade nezhody rozhodne tretí.
Ak reklamácia neuspeje, môžete sa obrátiť na Národnú banku Slovenska, ktorá vykonáva dohľad nad poisťovňami a prijíma podania spotrebiteľov, alebo využiť alternatívne riešenie sporu či súdnu cestu. Pri súdnom konaní pamätajte na premlčacie lehoty, ktoré si overte u advokáta.
Bytové domy, spoločné časti a úloha správcu
Pri bytovom dome býva budova spravidla poistená prostredníctvom správcu alebo spoločenstva vlastníkov, zatiaľ čo vnútorné vybavenie bytu kryje poistenie domácnosti jednotlivých vlastníkov. Po víchrici či krupobití sa tak jedna udalosť môže rozdeliť do viacerých poistných zmlúv s rôznymi spoluúčasťami a limitmi.
Nezávislý znalec pomôže rozlíšiť, ktoré poškodenie patrí k spoločným častiam domu, napríklad strecha, fasáda, stúpačky či výťahová šachta, a ktoré k jednotlivým bytom. Vlastníci by sa mali dohodnúť, kto bude so znalcom komunikovať a kto podpíše jeho mandát, aby nevznikali duplicitné objednávky ani nejasnosti pri úhrade odmeny.
Kedy sa vlastný znalec neoplatí
Pri drobnej škode, ktorú poisťovňa uhradí bez výhrad a v primeranej výške, môžu náklady na znalca prevýšiť prínos. Vlastného odborníka zvážte najmä pri rozsiahlom poškodení konštrukcií, pri sporoch o príčinu, pri podpoistení alebo keď sa návrh plnenia výrazne líši od cenových ponúk remeselníkov. Pred podpisom zmluvy so znalcom si nechajte jasne vysvetliť rozsah práce aj spôsob odmeny.
Subjekty ponúkajúce túto službu
- Národná banka Slovenska – ochrana finančného spotrebiteľa: Slovenská centrálna banka, ktorej útvar ochrany finančného spotrebiteľa preskúmava sťažnosti poistených na poisťovne a vydáva rozhodnutia.
- Advokátska kancelária Aksamec: Slovenská advokátska kancelária, ktorá radí a pomáha poisteným v otázke náhrad, na ktoré majú nárok po poistnej udalosti, a krokov voči poisťovniam.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globálna skupina pre likvidáciu škôd, ktorej divízia pre Európu a Blízky východ koordinuje likvidátorov pri posudzovaní a vybavovaní nárokov z poistených škôd.
Externé odkazy slúžia len na informáciu; podmienky si overte priamo u každého subjektu.
Časté otázky
Môže znalec poisteného nahradiť likvidátora poisťovne?
Nie. Likvidátor vedie likvidáciu za poisťovňu, váš znalec pripravuje nezávislé ocenenie a argumenty pre vás. Obaja sa môžu zúčastniť na tej istej obhliadke.
Musím počkať s opravou strechy na obhliadku?
Provizórne opatrenia proti ďalšej škode urobte hneď a zdokumentujte ich. S definitívnou opravou počkajte na obhliadku alebo na písomný súhlas poisťovne.
Je posudok súdneho znalca vždy potrebný?
Nie vždy. Pri rokovaní s poisťovňou často stačí odborný rozpočet. Posudok súdneho znalca má význam najmä vtedy, keď hrozí súdny spor.
Čo ak poisťovňa tvrdí, že škodu spôsobila zlá údržba?
Znalec môže posúdiť skutočnú príčinu poškodenia a doložiť, že išlo o náhlu udalosť krytú zmluvou. Podporia vás aj staršie fotografie a faktúry za údržbu.
Pri vážnej škode na dome alebo bytovom dome je vlastný znalec protiváhou k oceneniu poisťovne. Ďalšie praktické návody k poistným udalostiam nájdete na expertdassure.com.