Prečo je ocenenie povodne náročnejšie než iné škody
Pri povodni znalec nepracuje len s jednou poškodenou konštrukciou. Musí zmapovať výšku hladiny v každej miestnosti, rozsah nasiaknutia muriva a podláh, stav vykurovania, elektroinštalácie a kanalizácie, a zároveň spísať desiatky až stovky hnuteľných vecí. Ku každej položke pripadá otázka novej či časovej hodnoty a limitov pre pivnice alebo vedľajšie stavby.
Súčasťou mandátu býva aj posúdenie príčiny, teda či ide o povodeň, záplavu alebo spodnú vodu, kontrola čakacej doby a spoluúčastí, sledovanie vysúšania a príprava námietky proti návrhu poisťovne. Táto šírka práce vysvetľuje, prečo sa odmena pri povodniach často skladá z viacerých zložiek.
Cena po hromadnej udalosti
Po rozsiahlych povodniach v niektorom regióne rastie dopyt po znalcoch aj remeselníkoch. Niektoré kancelárie preto pri urgentnej obhliadke účtujú príplatok alebo pracujú s poradovníkom. Ak potrebujete obhliadku rýchlo, napríklad pred odstránením nasiaknutých podláh, dohodnite si termín a cenu písomne a zabezpečte si medzitým vlastnú fotodokumentáciu.
Pri plánovaní rozpočtu myslite aj na čas. Likvidácia po povodni môže trvať mesiace, a ak je znalec platený hodinovo, každé ďalšie kolo rokovania zvyšuje cenu. Pri percentuálnej odmene sa naopak riziko predĺženia presúva skôr na znalca, čo je jeden z dôvodov, prečo si za ňu účtuje vyššiu sadzbu.
| Výška škody | Orientačná odmena | Typický prípad |
|---|---|---|
| do 8 000 € | paušál 300 – 700 € alebo 10 – 12 % | zatopená pivnica, garáž |
| 8 001 – 25 000 € | 8 – 10 % | prízemie bytu alebo menšieho domu |
| 25 001 – 60 000 € | 6,5 – 8 % | rodinný dom so stavbou aj domácnosťou |
| 60 001 – 150 000 € | 5 – 6,5 % | dom s vedľajšími stavbami |
| 150 001 – 400 000 € | 3,5 – 5 % | bytový dom, menšia prevádzka |
| nad 400 000 € | 1,5 – 3,5 % | individuálne, často so stropom |
Orientačné sumy, overte si ich u každého znalca.
Orientačné percentá podľa výšky povodňovej škody
Pre vzťah medzi poisteným a znalcom neexistuje na Slovensku záväzný sadzobník. Nasledujúca tabuľka uvádza neoficiálne orientačné rozpätia pozorované na trhu pri percentuálnej odmene, ktoré slúžia len na porovnanie ponúk. Pri povodniach sa pri nižších škodách častejšie uplatní paušál za súpis domácnosti, pri vyšších percento so stropom.
Sadzba sa obvykle počíta zo škody na budove aj domácnosti spolu, ak znalec rieši obe zmluvy. Ak poisťujete stavbu a vybavenie u rôznych poisťovní, môže sa odmena dohodnúť pre každú zmluvu zvlášť.
Tri základné modely odmeny
V ponukách sa najčastejšie stretnete s jedným z týchto prístupov alebo s ich kombináciou:
Pri kombinovaných modeloch si nechajte vypočítať modelový príklad priamo pre vašu škodu. Jedno číslo v eurách porovnáte s inou ponukou ľahšie než rôzne percentá z rôznych základov.
- percento zo škody alebo z vyplateného plnenia, výhodné pri vysokých a sporných škodách
- percento len z dosiahnutého navýšenia oproti pôvodnému návrhu poisťovne, zvyčajne s vyššou sadzbou
- paušál za obhliadku a súpis, orientačne od niekoľkých stoviek eur pri byte či menšom dome
- hodinová sadzba za konzultácie, kontrolu výpočtu poisťovne alebo účasť na rokovaní
- minimálna odmena, ktorá pokryje základnú prácu aj pri malej škode
Položky, ktoré sa na faktúre objavia navyše
K samotnej odmene treba pripočítať DPH, ak je znalec jej platiteľom. Pri povodniach sa navyše stretnete s nákladmi na merania vlhkosti v niekoľkých termínoch, s laboratórnym rozborom kontaminácie pri vniknutí odpadových vôd, s posudkom statika pri podmytých základoch alebo s nákladmi na hydrologické podklady.
Opýtajte sa, či cestovné a opakované návštevy počas vysúšania sú zahrnuté v cene. Pri dome, kde sa sušenie meria tri až štyrikrát, sa tieto výjazdy môžu výrazne prejaviť v celkovej sume.
Čo zvyšuje alebo znižuje cenu pri povodni
Rozdiel medzi ponukami na zdanlivo rovnakú povodňovú škodu vysvetľujú najmä tieto faktory:
- počet podlaží a miestností zasiahnutých vodou
- rozsah súpisu hnuteľných vecí a dostupnosť dokladov o kúpe
- spor o príčinu vody, ktorý si vyžaduje hydrologické podklady
- počet zmlúv a poisťovní, ktoré treba osloviť
- dĺžka vysúšania a počet kontrolných meraní
- prítomnosť podnikateľského majetku, tovaru alebo strojov
Uhradí poisťovňa aj vášho znalca?
Niektoré zmluvy poistenia nehnuteľnosti a domácnosti obsahujú krytie nákladov na zistenie rozsahu škody alebo na znalca, zvyčajne s limitom a s podmienkou predchádzajúceho súhlasu poisťovne. Iné stanovujú, že náklady na vlastného znalca znáša poistený. Ak zmluva upravuje znalecké konanie, každá strana obvykle platí svojho znalca a náklady na tretieho sa delia.
Pred podpisom zmluvy so znalcom si preto overte podmienky a o súhlas s úhradou požiadajte písomne. Prípadný rozdiel medzi limitom a skutočnou cenou zostane na vás.
Tri prípady s orientačnými číslami
Zatopená pivnica a garáž so škodou 6 000 eur: znalec ponúkne paušál 450 eur za obhliadku, súpis a námietku. Ak poisťovňa pôvodne priznala 3 800 eur a po námietke doplatí do 5 600 eur, čistý prínos po odpočítaní odmeny je približne 1 350 eur.
Prízemie rodinného domu so škodou 45 000 eur na stavbe aj domácnosti: pri sadzbe 7 % vychádza odmena na 3 150 eur bez DPH. Ak by sa dohodlo 15 % len z navýšenia a poisťovňa zvýšila plnenie z 31 000 na 45 000 eur, odmena by bola 2 100 eur.
Bytový dom so zatopeným suterénom, technickou miestnosťou a výťahom so škodou 220 000 eur: orientačná sadzba okolo 4 % predstavuje 8 800 eur. Všetky príklady sú ilustračné a neznamenajú prísľub výsledku.
Pri malej škode, ktorú poisťovňa ocení korektne a rýchlo, prevýši odmena často prínos. Vlastného znalca zvážte vtedy, keď poisťovňa spochybňuje príčinu vody, uplatňuje podpoistenie, krátí plnenie o vysoké opotrebenie alebo keď jej návrh zaostáva za ponukami firiem o viac než niekoľko tisíc eur.
Užitočným pravidlom je porovnať predpokladanú odmenu s rozdielom medzi návrhom poisťovne a vašimi cenovými ponukami. Ak odmena pohltí väčšinu tohto rozdielu, zvážte najskôr lacnejšiu konzultáciu na hodinovú sadzbu, ktorá ukáže, či má námietka nádej.
Ako ponuky porovnať a na čo si dať pozor
Porovnávajte ponuky podľa toho, čo presne obsahujú: súpis hnuteľných vecí, sledovanie vysúšania, posúdenie príčiny, rokovanie a námietku. Nižšia cena bez týchto prvkov môže v konečnom dôsledku stáť viac. Overte si skúsenosť znalca s povodňovými škodami a jeho zápis v zozname znalcov, ak ho uvádza.
Zmluva má uvádzať základ výpočtu, sadzbu, minimum, DPH, zálohy, splatnosť, vedľajšie náklady a postup pri neúspechu. Odmietnite tlak na okamžitý podpis pri dverách krátko po povodni a sľuby konkrétnej sumy plnenia; seriózny znalec ich pred obhliadkou dať nemôže.
Subjekty ponúkajúce túto službu
- Advokátska kancelária Aksamec: Slovenská advokátska kancelária, ktorá radí a pomáha poisteným v otázke náhrad, na ktoré majú nárok po poistnej udalosti, a krokov voči poisťovniam.
- Národná banka Slovenska – ochrana finančného spotrebiteľa: Slovenská centrálna banka, ktorej útvar ochrany finančného spotrebiteľa preskúmava sťažnosti poistených na poisťovne a vydáva rozhodnutia.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globálna skupina pre likvidáciu škôd, ktorej divízia pre Európu a Blízky východ koordinuje likvidátorov pri posudzovaní a vybavovaní nárokov z poistených škôd.
Externé odkazy slúžia len na informáciu; podmienky si overte priamo u každého subjektu.
Časté otázky
Je lepší paušál alebo percento pri zatopenom byte?
Pri menšej a jasnej škode býva výhodnejší paušál. Pri sporoch o príčinu vody alebo pri vysokých škodách sa skôr oplatí percento so stropom.
Musím platiť znalcovi zálohu?
Niektorí znalci zálohu žiadajú, iní nie. Výhodnejšie je, ak je hlavná časť odmeny splatná až po výplate plnenia.
Platí znalca obec alebo štát po povodni?
Spravidla nie. Odmenu znalca, ktorého si objednáte voči poisťovni, platíte vy, pokiaľ ju nekryje vaša zmluva.
Môže znalec zaručiť vyššie plnenie?
Nie. Môže presne vyčísliť škodu a argumentovať, výsledok však závisí od zmluvy, dôkazov a rozhodnutia poisťovne či súdu.
Pri povodni sa odmena znalca oplatí najmä tam, kde je škoda vysoká alebo sporná. Ďalšie orientačné prehľady nákladov nájdete na expertdassure.com.