Mida tasu tulekahju puhul katab
Tulekahju ekspertiis algab kindlustuslepingu põhjalikust analüüsist: hoone ja vara kindlustussummad, väärtuse alus, ärikatkestuse kaitse, asenduselamise limiit, ohutusnõuded ja välistused. Seejärel kaardistab ekspert kogu kahju, sealhulgas suitsu-, tahma- ja kustutusveekahju ruumides, mida tuli otseselt ei puudutanud.
Suur osa tööst on koordineerimine. Ekspert kaasab vajadusel konstruktsiooniinseneri, elektriku, puhastus- ja lõhnaeemaldusfirma, kinnisvarahindaja ning ettevõtte puhul raamatupidaja. Ta koostab hoone taastamiseelarve, aitab koostada vara nimekirja, esitab vastuhinnangu, osaleb ühisülevaatustel ja peab läbirääkimisi ettemaksude ja lõpliku hüvitise üle.
- lepingu ja kindlustussummade analüüs
- kahju täielik kaardistus ja dokumenteerimine
- spetsialistide kaasamine ja koordineerimine
- taastamiseelarve ja vara nimekiri
- ärikatkestuse arvestus ettevõtetele
- läbirääkimised ettemaksude ja lõpparvelduse üle
Miks tulekahju ekspertiis on kallim
Tulekahju puhul on töö maht oluliselt suurem kui tavalise veekahju või väikese tormikahju puhul. Kahjustatud on mitu süsteemi korraga, vara nimekiri võib sisaldada sadu esemeid ja hoone taastamine nõuab sageli uut projekti. Lisaks võib kindlustusandja uurida põlengu põhjust ja hoolsuskohustuse täitmist, mis toob kaasa lisavaidlused ning eksperdi aja kulu.
Teine hinda tõstev tegur on ajakulu. Põlenud hoone taastamine võib kesta üle aasta ja selle aja jooksul tuleb eksperdil kontrollida eelarve muutusi, kooskõlastada lisatöid ja jälgida, et ettemaksud vastaksid tegelikele kuludele. Kui leping näeb ette eksperdi osalemise kogu taastamisperioodi vältel, on see protsendis tavaliselt juba arvestatud; kui mitte, võib hilisem järelevalve maksta eraldi. Küsi seega, millal eksperdi töö lepingu järgi lõpeb: kas hüvitise kokkuleppimisega või alles pärast viimast väljamakset.
| Kahju suurus | Indikatiivne tasu | Märkus |
|---|---|---|
| kuni 20 000 € | 10–12 % või miinimumtasu | korteri- ja köögipõlengud |
| 20 001 € – 50 000 € | 8–10 % | osaline eluruumi kahju |
| 50 001 € – 150 000 € | 6–8 % | eramu ulatuslik kahju |
| 150 001 € – 400 000 € | 4,5–6 % | hoone osaline või täielik hävimine |
| 400 001 € – 1 000 000 € | 3–4,5 % | kortermajad, ärihooned |
| 1 000 001 € – 3 000 000 € | 2–3 % | tootmine, ladu, ärikatkestus |
| üle 3 000 000 € | 1–2 % või kokkuleppel | suured tööstusjuhtumid |
Soovituslikud summad, kontrollige iga eksperdiga.
Astmeline protsendiskaala
Tulekahjude puhul pakuvad kahjukäsitluse konsultandid enamasti protsendipõhist tasu, mis väheneb kahju kasvades. Tabelis on Eesti turul täheldatud indikatiivne suurusjärk, mitte ametlik hinnakiri ega õigusaktiga kehtestatud määr. Väga suurte kahjude puhul lepitakse tasu tavaliselt individuaalselt kokku.
Protsendi juures on kõige olulisem arvestusbaas. Kui tasu arvutatakse kogu hüvitisest, sisaldab see ka summat, mille kindlustusandja oleks niikuinii maksnud. Kui tasu arvutatakse ainult eksperdi töö tulemusel saavutatud lisast, on see kliendi jaoks läbipaistvam, kuid protsent on siis tavaliselt kõrgem. Mõni ekspert pakub ka kombinatsiooni, kus kogu summast arvutatakse madal protsent ja lisasummast kõrgem.
Tunnitasu, miinimumtasu ja alltöövõtjad
Tunnitasu kasutatakse sageli siis, kui kahju on väike, kuid keeruline, või kui ekspert osaleb lepitus- või kohtumenetluses. Miinimumtasu tagab, et ekspert saab tasu ka siis, kui kahju jääb väiksemaks kui esialgu arvatud.
Tulekahju puhul on erilise tähtsusega alltöövõtjate kulud. Kontrolli lepingust, kas inseneri, laboriuuringute, raamatupidaja või hindaja tasud sisalduvad eksperdi protsendis või arveldatakse eraldi. Kui need on eraldi, peaks iga sellise kulu jaoks olema vaja sinu eelnevat nõusolekut. Lisaks tasub küsida sõidukulude ja käibemaksu kohta.
Kas kindlustusandja maksab eksperdikulud
Eesti kodukindlustuse lepingutes ei ole eraldi „eksperdi tasude“ kaitse alati olemas. Mõnes tingimustes on siiski kirjas, et kindlustusandja hüvitab mõistlikud kahju suuruse kindlakstegemise kulud, sageli piiratud summas ja kokkuleppel. Ettevõtete varakindlustuses, eriti suuremates lepingutes, on sellised kulud sagedamini kaetud eraldi limiidiga.
Lisaks tasub eristada kahju vältimise ja vähendamise kulusid, näiteks hoone ajutine katmine, valve ja vara hoiustamine, mis on sageli hüvitatavad. Sõltumatu eksperdi tasu ei kuulu nende hulka automaatselt. Küsi kindlustusandjalt enne eksperdi lepingu sõlmimist kirjalik vastus ja arvesta, et limiidist ülejäänud osa maksad ise.
Ärikatkestuse arvestuse hind
Ettevõtte tulekahju puhul on ärikatkestuse nõue sageli sama suur või suurem kui varakahju. Selle arvutamiseks on vaja analüüsida käibe- ja kuluandmeid, prognoosida taastumisperioodi ja tõendada saamata jäänud tulu. See töö tehakse sageli koostöös raamatupidaja või finantsanalüütikuga ning on tasu mõttes eraldi komponent. Lepi kokku, kas ärikatkestuse osa tasu arvutatakse sama protsendiga või eraldi tunnitasu alusel.
Kolm näidet: eramu, kortermaja ja ettevõte
Väiksem kahju: köögipõleng korteris, kindlustusandja pakub 12 000 eurot. Ekspert põhjendab lisaks kogu korteri suitsukahju puhastust ja ventilatsiooni vahetust 5 000 euro ulatuses. Kui tasu on 15 % lisasummast, maksad 750 eurot pluss võimalik käibemaks.
Keskmine kahju: eramu osaline hävimine, lõplik hüvitis 180 000 eurot pärast seda, kui ekspert lisas arvestusse soojustuse, elektrisüsteemi ja kogu vara nimekirja. Astmelise skaala järgi oleks tasu mõne protsendi ulatuses kogu summast, ehk umbes 9 000 – 11 000 eurot. Edutasu ainult lisasummast oleks väiksem.
Suur kahju: tootmishoone põleng koos ärikatkestusega, kokku üle 2 miljoni euro. Selliste juhtumite puhul lepitakse tasu tavaliselt individuaalselt kokku, sageli ülempiiriga. Kõik näited on illustratiivsed ja tegelik hind sõltub juhtumist.
Lepingu kontroll ja pakkumiste võrdlemine
Tulekahju puhul kestab koostöö eksperdiga sageli kuid, seega peab leping olema selge. Võrdle vähemalt kahte kirjalikku pakkumist ja kontrolli, et need kirjeldaksid sama teenust.
Uuri ka eksperdi kogemust tulekahjudega, viiteid varasematelt klientidelt, vastutuskindlustust ja sõltumatust ehitusettevõtetest.
- tasu alus, protsent ja arvestusbaas
- miinimumtasu ja võimalik ülempiir
- alltöövõtjate kulud ja nende kinnitamine
- ettemaksude käsitlemine tasu arvutamisel
- lepingu lõpetamise tingimused ja tasu sellisel juhul
Ettevaatust kiirustamise ja suurte lubadustega
Tulekahju järel on inimene haavatav ja otsuseid tehakse kiiresti. Kahjuks kasutavad seda mõnikord ära pakkujad, kes tulevad kohale juba enne kindlustusandjat, lubavad kindlat hüvitist ja soovivad kohe lepingut. Usaldusväärne ekspert annab aega mõelda, selgitab tasu arvutamist ja ei luba tulemust, mida ta ei kontrolli.
Ära anna eksperdile volitust hüvitise vastuvõtmiseks tema kontole, kui sa seda selgelt ei soovi. Hea tava on, et kindlustusandja maksab hüvitise sulle ja eksperdi tasu arveldatakse eraldi. Kui vaidlus kindlustusandjaga ei lahene, saab tarbija pöörduda Eesti Kindlustusseltside Liidu juures tegutseva kindlustuslepitaja poole; lepi eksperdiga eelnevalt kokku, kas tema osalemine lepituses on hinna sees.
Seda teenust pakkuvad organisatsioonid
- McLarens (Europe): Piirkondade kaupa korraldatud rahvusvaheline kahjuekspertide ja kahjukäsitluse spetsialistide võrgustik, mis katab eraldi Euroopa turge.
- Liikluskindlustuse Fond – lepitusorgan: Eesti liikluskindlustuse fond, mille juures tegutseb lepitusorgan, mis lahendab kahjunõudjate ja kindlustusandjate vahelisi hüvitisvaidlusi liikluskindlustuse kahjunõuete üle.
- Howden Estonia: Eesti kindlustusmaakler, kes toetab oma kliente kahjudest teatamisel ja kindlustusnõuete edasisel menetlemisel kindlustusseltsidega.
- Sedgwick (Europe): Rahvusvaheline kahjukäsitluse ja kahjuekspertiisi võrgustik, mis tegutseb Euroopas ning käsitleb klientide varakahjusid ja keerukaid kahjujuhtumeid.
Välislingid on üksnes teavitamiseks; kontrollige tingimusi otse iga organisatsiooniga.
Korduma kippuvad küsimused
Kas tasu arvutatakse ka ettemaksudelt?
Sõltub lepingust. Mõni ekspert arvestab protsendi kogu hüvitiselt, sealhulgas ettemaksudelt, teine ainult summalt, mis on makstud pärast tema kaasamist. Lepi see kirjalikult kokku.
Kas eksperdi tasu tuleb maksta enne hüvitise saamist?
Protsendipõhise tasu puhul makstakse tavaliselt pärast hüvitise laekumist, kuid mõni ekspert küsib põhitasu ette. Suure ettemaksu puhul ole ettevaatlik.
Kas sama ekspert saab tegeleda hoone ja vara kahjuga?
Jah, ja see on sageli otstarbekas. Kontrolli siiski, kas tasu on mõlema osa kohta sama.
Mis saab, kui katkestan lepingu enne lõppu?
Lepingus peaks olema kirjas, kuidas sel juhul tehtud töö eest tasutakse, näiteks tunnitasu alusel. Ilma sellise sätteta võib tekkida vaidlus.
Tulekahju puhul võib sõltumatu eksperdi tasu olla suur, kuid ka kaalul olev summa on suur. expertdassure.com soovitab võrrelda pakkumisi, kontrollida arvestusbaasi ja lasta lepingul enne allkirjastamist vähemalt päev settida.