Divi eksperti, divas lomas
Kad ēkas bojājums tiek pieteikts apdrošinātājam, apdrošināšanas sabiedrība nosūta savu zaudējumu regulētāju vai pieaicina ārēju ekspertu. Viņa uzdevums ir novērtēt gadījumu apdrošinātāja vārdā. Neatkarīgais eksperts, ko izvēlas un apmaksā pats īpašnieks, pārbauda šo novērtējumu un pārstāv apdrošinātā intereses. Latvijā šādu speciālistu sauc dažādi – neatkarīgs eksperts, būveksperts, zaudējumu novērtētājs –, un ēku lietās bieži tas ir sertificēts būvspeciālists ar pieredzi apdrošināšanā.
Neatkarīgā eksperta vērtība ir tajā, ka viņš runā ar apdrošinātāju tehniskā valodā, saprot būvniecības tāmes un zina, kādi argumenti tiek pieņemti un kādi – ne.
Kādi bojājumi parasti nonāk strīdā
Latvijas klimatā ēkas pakļautas sala un atkušņa cikliem, mitrumam un sniega slodzei. Polises parasti sedz pēkšņus un neparedzētus notikumus, bet izslēdz pakāpenisku nolietojumu, būvniecības defektus un nepietiekamu apkopi. Tieši šī robeža ir biežākais strīda iemesls.
Strīds bieži rodas arī par to, vai bojājums skar tikai apdari vai arī nesošās konstrukcijas. Ja apdrošinātājs novērtē vien redzamās plaisas apmetumā, bet konstrukcijā ir dziļāki bojājumi, remonts pēc sākotnējās tāmes būs nepilnīgs un problēma atkārtosies. Neatkarīgais eksperts var ieteikt papildu izpēti, piemēram, atsegt pamatus vai uzstādīt plaisu monitoringa markas.
- plaisas sienās un pamatos – pēkšņs notikums vai sēšanās;
- jumta konstrukciju bojājumi sniega slodzes dēļ;
- transportlīdzekļa trieciens ēkai vai žogam;
- kaimiņu būvdarbu vai ceļa remonta vibrāciju sekas;
- vandālisms un ielaušanās radītie bojājumi;
- inženiertīklu bojājumi un to sekas konstrukcijām.
Polise pirms visa
Pirms apsekošanas eksperts izlasa polisi un noteikumus. Viņš pārbauda, vai apdrošināta tikai ēkas konstrukcija vai arī iekšējā apdare un inženiersistēmas, kāda ir apdrošinājuma summa un vai tā atbilst atjaunošanas vērtībai, kāds ir pašrisks un kādi ir izņēmumi. Zemapdrošināšanas gadījumā apdrošinātājs var samazināt izmaksu proporcionāli, tāpēc šī pārbaude ir būtiska jau sākumā.
No pieteikuma līdz vienošanās
Process parasti sākas ar bojājuma pieteikšanu apdrošinātājam polisē noteiktajā termiņā. Pēc tam notiek apdrošinātāja apskate, kurā vēlams piedalīties arī jūsu ekspertam. Neatkarīgais eksperts fiksē bojājumus, veic mērījumus, novērtē, vai vajadzīga konstruktora vai ģeotehniķa piesaiste, un nosaka bojājumu cēloni.
Tālāk eksperts sagatavo atjaunošanas tāmi pa darbu pozīcijām un salīdzina to ar apdrošinātāja aprēķinu. Atšķirības tiek apspriestas rakstiski vai kopīgā tikšanās reizē. Ja ēka ir daudzdzīvokļu māja, procesā iesaistās arī apsaimniekotājs vai dzīvokļu īpašnieku biedrība, kas bieži ir polises turētājs.
Ja bojājums ir būtisks, eksperts var ieteikt pieprasīt avansa izmaksu par neapstrīdēto daļu, lai varētu sākt steidzamos darbus, kamēr turpinās diskusija par pārējo.
Cēloņa noteikšana
Ēku lietās izšķirošais jautājums bieži ir cēlonis. Ja apdrošinātājs uzskata, ka plaisas radušās pakāpeniskas sēšanās vai būvniecības kļūdu dēļ, gadījums var tikt atzīts par neapdrošinātu. Neatkarīgais eksperts var pamatot pretējo, analizējot plaisu formu, virzienu un laiku, kad tās parādījās, kā arī salīdzinot ar notikumiem apkārtnē, piemēram, kaimiņu būvdarbiem.
Dokumenti un liecības, kas jāsaglabā
Jo labāk dokumentēts ēkas stāvoklis pirms bojājuma, jo vieglāk pierādīt, ka bojājums ir jauns. Noderīgi ir vecākas fotogrāfijas, ēkas tehniskā dokumentācija, iepriekšējo remontu rēķini un apsaimniekotāja apsekošanas akti.
- datētas fotogrāfijas un video pirms un pēc notikuma;
- ēkas būvprojekts, tehniskā pase vai inventarizācijas lieta;
- kaimiņu vai būvnieku saraksti, ja bojājumi saistīti ar būvdarbiem;
- remonta un materiālu iegādes čeki;
- jebkuri oficiāli akti par notikumu.
Tāme: kur slēpjas lielākās atšķirības
Pat ja apdrošinātājs atzīst gadījumu, atjaunošanas tāmes var atšķirties par desmitiem procentu. Biežākie iemesli ir nepietiekams darbu apjoms, piemēram, tiek ieskaitīta tikai bojātās sienas daļas apdare, nevis visas telpas vienota atjaunošana, novecojušas materiālu cenas vai izlaistas sagatavošanas un demontāžas pozīcijas.
Neatkarīgais eksperts pārbauda katru tāmes pozīciju, salīdzina vienību cenas ar aktuālām tirgus cenām Latvijā un norāda uz pozīcijām, kas tehnoloģiski nepieciešamas, lai remonts būtu kvalitatīvs. Viņš arī pārbauda, vai pareizi aprēķināts nolietojums un vai polise paredz atjaunošanu par jaunvērtību vai par faktisko vērtību.
Atsevišķa tēma ir būvatļaujas vai paskaidrojuma raksta nepieciešamība nopietnāku konstrukciju atjaunošanai. Ja tā vajadzīga, projektēšanas un saskaņošanas izmaksas var būt pamatota zaudējumu daļa, ko apdrošinātāja sākotnējā aprēķinā bieži neiekļauj.
Termiņi un rīcība, ja lēmums neapmierina
Paziņošanas un lēmuma pieņemšanas termiņus nosaka normatīvie akti un polises noteikumi. Neatlieciet pieteikumu, jo novēlota paziņošana apgrūtina pierādīšanu. Pēc apdrošinātāja lēmuma saņemšanas izvērtējiet to kopā ar ekspertu un, ja nepiekrītat, iesniedziet rakstisku pretenziju ar tāmi un argumentiem.
Ja apdrošinātāja atbilde joprojām neapmierina, patērētāji Latvijā var vērsties pie Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuda. Apdrošinātāju darbību uzrauga Latvijas Banka. Ja ārpustiesas ceļš nedod rezultātu, strīdu var risināt tiesā, kur neatkarīgā eksperta atzinums kalpo par pierādījumu vai pamatu tiesas ekspertīzei.
Praktiski ieteikumi īpašniekam
Veiciet tikai steidzamos drošības darbus, piemēram, nostipriniet bīstamas konstrukcijas vai pārklājiet atvērtu jumtu, un saglabājiet šo darbu čekus. Neiznīciniet bojātos materiālus, pirms tos ir redzējis apdrošinātājs un jūsu eksperts. Visu saziņu ar apdrošinātāju veiciet rakstiski, lai vēlāk būtu skaidrs, kas un kad tika apsolīts.
Ja ēkā ir vairāki īpašnieki, vienojieties par vienu kontaktpersonu un vienu ekspertu, lai apdrošinātājam nebūtu jāsaskaras ar pretrunīgiem prasījumiem.
Organizācijas, kas piedāvā šo pakalpojumu
- Finanšu nozares asociācijas ombuds: Finanšu nozares asociācijas ombuds, kas ārpustiesas kārtībā risina strīdus starp klientiem un asociācijas biedriem – apdrošinātājiem vai bankām.
- Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuds: Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuds, ko Eiropas Savienība norādījusi kā ārpustiesas iestādi atlīdzību strīdu risināšanai, īpaši par transportlīdzekļu KASKO.
- Sedgwick (Europe): Starptautisks atlīdzību pārvaldības un zaudējumu novērtēšanas tīkls ar klātbūtni Eiropā, kas klientu vārdā apstrādā īpašuma bojājumu un sarežģītas atlīdzību lietas.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globāla zaudējumu novērtēšanas grupa, kuras Eiropas un Tuvo Austrumu nodaļa koordinē zaudējumu novērtētājus apdrošināto zaudējumu prasību novērtēšanai un noregulēšanai.
Ārējās saites sniegtas tikai informācijai; nosacījumus pārbaudiet tieši katrā organizācijā.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai neatkarīgā eksperta atzinums apdrošinātājam ir saistošs?
Nē, tas nav saistošs, bet tas ir pamatots pierādījums, kuru apdrošinātājam jāizvērtē. Bieži tas kļūst par pamatu kompromisam.
Vai bojājumi no kaimiņu būvdarbiem ir apdrošināti?
Tas atkarīgs no polises. Dažreiz atlīdzību var prasīt no būvnieka civiltiesiskās atbildības apdrošinātāja. Eksperts var palīdzēt noteikt cēlonisko saikni.
Vai pēc atlīdzības saņemšanas ēka obligāti jāatjauno?
To nosaka polises noteikumi. Daļa polišu paredz pilnu izmaksu tikai pēc atjaunošanas, bet pirms tam izmaksā daļu vai vērtību ar nolietojumu.
Vai daudzdzīvokļu mājā katrs īpašnieks var pieaicināt savu ekspertu?
Var, bet kopīpašuma bojājumu gadījumā praktiskāk, ja ekspertu pieaicina biedrība vai apsaimniekotājs, kas pārstāv visus īpašniekus.
Ēkas bojājumu lietā cēloņa pierādīšana un pareiza tāme ir izšķiroša, un neatkarīgs eksperts palīdz to izdarīt pārliecinoši. Vairāk par ekspertīzēm Latvijā lasiet expertdassure.com.