Nezávislý znalec povodňových škod v Česku: jak se bránit při likvidaci

Kdo stojí na vaší straně, když voda opadne

Po každé velké povodni, ať šlo o rok 1997, 2002 nebo září 2024 na Jesenicku, Opavsku a Ostravsku, se ukazuje stejný problém: pojišťovna vyšle svého likvidátora, který škodu posuzuje podle jejích metodik, a pojištěný proti tomu nemá žádného odborníka. Nezávislý znalec nebo odhadce najatý pojištěným tuto nerovnováhu vyrovnává. Zpracuje vlastní ocenění, porovná ho s výpočtem pojišťovny a věcně argumentuje tam, kde se čísla rozcházejí.

V českém prostředí se takový odborník označuje různě: nezávislý znalec, soukromý odhadce, poradce pro likvidaci pojistných událostí nebo znalec zapsaný v seznamu znalců vedeném Ministerstvem spravedlnosti. Pro mimosoudní jednání s pojišťovnou zápis v seznamu nutný není, u složitějších škod ale zvyšuje váhu posudku, zejména pokud by spor později skončil u soudu.

Povodeň, záplava nebo vystoupání spodní vody: rozdíl, který rozhoduje

Pojistné podmínky v Česku obvykle rozlišují povodeň (vylití vody z koryta toku), záplavu (nahromadění vody na povrchu, například po přívalovém dešti) a vystoupání hladiny spodní vody. Některé smlouvy kryjí jen část těchto rizik nebo mají pro ně zvláštní limity. Znalec proto nejprve přečte smlouvu a určí, pod kterou definici vaše událost spadá. Už tato kvalifikace bývá prvním bodem sporu, protože od ní se odvíjí, zda pojišťovna vůbec plní.

Pozor také na čekací dobu, kterou někteří pojistitelé u nově uzavřených smluv proti povodni uplatňují, a na zařazení nemovitosti do rizikové zóny. Tyto údaje najdete v pojistné smlouvě a podmínkách, nikoli v reklamních materiálech.

Prvních 72 hodin: hlášení a dokumentace

Škodu nahlaste pojišťovně co nejdříve, telefonicky nebo přes online formulář, a uschovejte si číslo pojistné události. Pojistné podmínky obvykle vyžadují oznámení bez zbytečného odkladu; přesnou lhůtu ověřte ve své smlouvě. Současně máte povinnost škodu nezvětšovat, takže vyčerpání vody a vysoušení zahajte, i když likvidátor ještě nepřijel. Náklady na tyto kroky si pečlivě evidujte.

• fotografie a videa všech místností před úklidem, s viditelnou výškou vodní hladiny na stěnách
• měření vlhkosti zdiva a podlah, ideálně opakované v čase
• seznam zničených věcí s přibližným stářím a cenou, účtenky a záruční listy, pokud se zachovaly
• vzorky poškozených materiálů (kus podlahové krytiny, omítky) uložené do doby prohlídky
• faktury za čerpání vody, vysoušeče, kontejnery a ubytování

Prohlídka s likvidátorem pojišťovny

Při hromadných povodňových událostech pojišťovny často nasazují posílené týmy a prohlídky bývají rychlé. Pokud je u ní váš znalec, může likvidátora upozornit na skryté škody: nasáklé izolace pod podlahou, poškozené rozvody elektřiny, kotel nebo tepelné čerpadlo, statické narušení základů. Do protokolu z prohlídky si nechte zapsat všechny poškozené části, i ty, o kterých se zatím nerozhodlo.

Protokol nepodepisujte, pokud nesouhlasí s tím, co jste viděli. Máte právo připojit vlastní poznámku nebo si vyžádat kopii.

Kde se čísla nejčastěji rozcházejí

Spory po povodni se v praxi točí kolem několika opakujících se témat. Znalec je zachycuje ve svém posudku a ke každému připojí technické odůvodnění.

• pojistná hodnota: nová cena versus časová cena a uplatnění podpojištění
• rozsah sanace: zda stačí vysušit, nebo je nutné odstranit omítky a podlahy do určité výšky
• následné škody: plísně, které se projeví až po týdnech
• movité věci: jejich ocenění a srážky za opotřebení
• limity plnění a spoluúčast, které se u povodně mohou lišit od jiných rizik

Podpojištění jako tichá past

Pokud byla pojistná částka nemovitosti nastavena níže, než odpovídá skutečné hodnotě, může pojišťovna plnění poměrně krátit. Po letech růstu stavebních cen se to týká mnoha starších smluv. Znalec umí ověřit, zda pojišťovna hodnotu domu stanovila správně a zda smlouva neobsahuje doložku, která podpojištění vylučuje.

Lhůty, zálohy a výplata plnění

Pojišťovna je povinna šetření ukončit bez zbytečného odkladu; u rozsáhlých škod ale celkový proces trvá i několik měsíců. Požádejte o zálohu na pojistné plnění, zejména pokud potřebujete financovat vysoušení a provizorní opravy. Zálohu je dobré vyžádat písemně a s odkazem na již doložené náklady.

Znalec vám pomůže sestavit postupné vyúčtování, aby se plnění neuzavřelo dříve, než se ukážou skryté vady. Rozhodnutí pojišťovny si vždy vyžádejte písemně i s výpočtem, ze kterého vychází.

Jak vybrat znalce pro povodňovou škodu

Povodňová škoda kombinuje stavebnictví, vlhkostní diagnostiku, elektroinstalace i oceňování movitých věcí. Hledejte proto odborníka, který má s vodními škodami doloženou praxi, ideálně v oboru stavebnictví nebo oceňování nemovitostí. Zeptejte se na podobné zakázky z minulých povodní, na to, zda spolupracuje se statikem nebo specialistou na sanaci vlhkého zdiva, a zda je ochoten se zúčastnit prohlídky s likvidátorem.

Před podpisem smlouvy si nechte písemně vysvětlit rozsah práce, termíny a způsob odměny. Dejte si pozor na nabídky, které slibují konkrétní výši plnění ještě před prohlídkou. Seriózní znalec může odhadnout šance, nikoli zaručit výsledek.

Když se s pojišťovnou nedohodnete

Prvním krokem je písemná stížnost u pojišťovny, ke které přiložíte posudek svého znalce. Pokud neuspějete, můžete se obrátit na ombudsmana České asociace pojišťoven, který spory členských pojišťoven posuzuje mimosoudně a bezplatně. Na chování pojišťoven dohlíží Česká národní banka, která však neřeší jednotlivé spory o výši plnění. Poslední možností je soudní řízení, kde soud zpravidla ustanoví vlastního znalce.

Některé pojistné podmínky upravují také tzv. znalecké řízení, ve kterém každá strana jmenuje svého znalce a v případě neshody rozhodne třetí. Jestli vaše smlouva tento mechanismus obsahuje, zjistíte v podmínkách.

Po povodni rozhoduje rychlá dokumentace a věcná argumentace. Na expertdassure.com najdete i přehled, kolik nezávislý znalec povodňových škod v Česku obvykle stojí.