Proč požár vyžaduje vlastní odborné ocenění
Po požáru vidí laik především ohořelé zdi a zničený nábytek. Skutečný rozsah škody je však mnohem větší a zčásti neviditelný: kouř proniká do vzduchotechniky a izolací, saze obsahují agresivní látky narušující elektroniku, vysoká teplota oslabuje nosné prvky a voda použitá k hašení vytváří druhou, vodní škodu. Likvidátor pojišťovny posuzuje tyto složky podle interních postupů a s ohledem na náklady pojistitele.
Nezávislý znalec nebo odhadce, kterého si najmete vy, zpracuje vlastní soupis a ocenění. Jeho úkolem není škodu nafouknout, ale zajistit, aby nic podstatného nezůstalo stranou a aby výpočet odpovídal pojistné smlouvě. U požárů s vyšší škodou se vyplatí znalec se zkušeností ze stavebnictví, oceňování movitého majetku nebo, u firem, z provozní ekonomiky.
Vyšetřování příčiny a jeho dopad na plnění
Příčinu požáru zjišťuje Hasičský záchranný sbor ČR, v případě podezření na trestný čin se zapojí i Policie ČR. Pojišťovna závěry vyšetřování sleduje, protože mohou ovlivnit výši plnění: pokud by šlo o porušení povinností pojištěného, například zanedbanou revizi komína nebo elektroinstalace, může pojistitel plnění krátit podle pojistných podmínek.
Váš znalec si proto vyžádá dostupné závěry o příčině a posoudí, zda tvrzená souvislost mezi porušením povinnosti a vznikem škody skutečně existuje. Krácení plnění by mělo mít oporu ve smlouvě i ve faktech.
Jak postupovat po uhašení
Jakmile hasiči objekt uvolní, škodu nahlaste pojišťovně a poznamenejte si číslo události. Do doby prohlídky neprovádějte nevratné zásahy, kromě nezbytného zabezpečení: zakrytí střechy, odpojení energií, zajištění proti vniknutí. Tyto náklady bývají kryty jako náklady na zabránění dalším škodám, ale musíte je doložit.
- pořiďte fotografie a video celého objektu včetně místností, které požár přímo nezasáhl
- uschovejte ohořelé zbytky zařízení, zejména spotřebičů, které mohly požár způsobit
- sepište poškozené a zničené věci podle místností
- shromážděte doklady o koupi, revizní zprávy komína a elektroinstalace, stavební dokumentaci
- evidujte náhradní ubytování, pronájem skladu a další výdaje
Revizní zprávy jako klíčový důkaz
Doklady o pravidelných revizích a kontrolách spalinové cesty, elektroinstalace nebo plynových zařízení patří mezi nejdůležitější listiny celého spisu. Pokud se zachovaly jen v elektronické podobě nebo u revizního technika, vyžádejte si kopie co nejdříve. Jejich absence je častým argumentem pro krácení plnění.
Soupis zničeného vybavení, když doklady shořely
U požáru často zmizí i účtenky, záruční listy a návody, tedy přesně to, čím by se dalo dokázat vlastnictví a cena věcí. Nezávislý znalec v takové situaci pomáhá soupis rekonstruovat z jiných zdrojů: z výpisů z bankovního účtu, objednávek v e-shopech, fotografií z rodinných oslav, zápisů ze spotřebitelských úvěrů nebo z výpovědí svědků. Ke každé položce přiřadí odhad stáří a ceny srovnatelné nové věci.
Současně ověří, jak pojistné podmínky řeší ocenění. Některé smlouvy plní v nové ceně, jiné v časové ceně se srážkou za opotřebení, a pro cennosti, elektroniku nebo umělecké předměty mohou platit zvláštní limity. Dobře strukturovaný soupis výrazně zkracuje jednání a omezuje paušální krácení, ke kterému by pojišťovna jinak mohla sáhnout.
Body, ve kterých se znalec a likvidátor obvykle neshodnou
Požární škoda nabízí řadu příležitostí k rozdílným výkladům. Znalec každou položku doloží technickým odůvodněním a cenovou kalkulací.
- oprava versus výměna: zda lze konstrukci vyčistit a sanovat, nebo je nutné ji odstranit
- rozsah čištění od sazí a odstranění zápachu v nezasažených částech
- statické posouzení stropů, krovu a nosných zdí po tepelném zatížení
- ocenění movitých věcí podle nové nebo časové ceny
- náklady na demolici, odvoz a likvidaci kontaminované suti
- u podnikatelů ušlý zisk a fixní náklady během přerušení provozu
Přerušení provozu u firem a živnostníků
Pokud máte sjednáno pojištění přerušení provozu, plnění se počítá z ekonomických údajů, nikoli ze stavebních rozpočtů. Výpočet vychází z účetnictví, srovnání s předchozími obdobími a délky doby obnovy. Znalec s ekonomickou praxí pomůže určit realistickou dobu, po kterou provoz nemohl běžet, a doložit fixní náklady, které jste museli dál hradit.
Průběh šetření, zálohy a lhůty
Šetření požáru trvá zpravidla déle než u jiných škod, zvláště čeká-li pojišťovna na závěry o příčině. Ze zákona má pojistitel šetření provést bez zbytečného odkladu a na vyžádání sdělit, proč ho zatím nemohl ukončit. Pokud je zřejmé, že plnění bude poskytnuto alespoň zčásti, požádejte písemně o zálohu.
Znalec může navrhnout rozdělení plnění na etapy: nejprve nesporné položky, poté sporné. Získáte tak prostředky na nezbytné práce, aniž byste se vzdali nároku na zbytek.
Mimosoudní a soudní cesta
Nejste-li s rozhodnutím spokojeni, podejte nejprve písemnou stížnost u pojišťovny a přiložte posudek svého znalce. Další instancí je ombudsman České asociace pojišťoven, který posuzuje stížnosti na členské pojišťovny bez poplatku. Dohled nad pojišťovnami vykonává Česká národní banka, jednotlivé spory o výši plnění však nerozhoduje. Konečné slovo má soud, který obvykle ustanoví vlastního znalce.
Než začnete spor, porovnejte rozdíl mezi nabídkou pojišťovny a ocenění znalce s předpokládanými náklady řízení. U menších rozdílů bývá výhodnější dohoda.
Subjekty nabízející tuto službu
- Sedgwick (Europe): Mezinárodní síť pro správu pojistných událostí a likvidaci škod s působností v Evropě, která pro klienty řeší škody na majetku a složité pojistné události.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globální skupina likvidátorů škod, jejíž divize pro Evropu a Blízký východ koordinuje likvidátory při posuzování a vyřizování pojištěných škod.
- Finanční arbitr: Český veřejný mimosoudní orgán pro řešení spotřebitelských finančních sporů, včetně sporů mezi pojistníky a pojišťovnami.
- KPMG Česká republika – Poradenství při řešení sporů: Forenzní služba, která stranám sporů poskytuje objektivní účetní poradenství a připravuje znalecké posudky vyčíslující ztráty a škody.
Externí odkazy slouží pouze pro informaci; podmínky si ověřte přímo u každého subjektu.
Časté dotazy
Mohu po požáru začít hned opravovat?
Jen v rozsahu nutného zabezpečení. Rozsáhlejší práce zahajte až po prohlídce likvidátora, nebo po písemném souhlasu pojišťovny, jinak hrozí spor o rozsah škody.
Kryje pojištění i škody kouřem a sazemi?
Obvykle ano, pokud jde o následek pojištěného požáru. Rozsah krytí a případné výluky však vždy ověřte v pojistných podmínkách.
Co když pojišťovna tvrdí, že jsem požár zavinil?
Vyžádejte si písemné odůvodnění a závěry o příčině. Znalec posoudí, zda vytýkané porušení povinnosti skutečně se vznikem nebo rozsahem škody souvisí.
Hodí se znalec i u požáru v bytě?
Ano, zvláště pokud škoda zasáhla více místností nebo vznikl spor mezi pojištěním domácnosti a pojištěním domu spravovaného SVJ či družstvem.
Požár je stresující a odborně náročná událost; vlastní znalec vám pomůže obhájit plnění podložené fakty. Informace o cenách jeho služeb najdete v samostatném průvodci na expertdassure.com.