Proč je posouzení požáru časově náročné
U požáru znalec neoceňuje jen to, co shořelo. Musí rozlišit přímé škody ohněm, poškození teplem, kouřem a sazemi, škody vodou z hašení a následky pro statiku. Často spolupracuje se statikem, s firmou na čištění od sazí, se specialistou na elektroinstalace a u podnikatelů i s účetním nebo ekonomem. Každý z těchto kroků se promítá do ceny.
Odměna proto obvykle zahrnuje rozbor smlouvy a výluk, opakované prohlídky objektu, fotodokumentaci a soupis po místnostech, rekonstrukci soupisu movitých věcí, pokud doklady shořely, položkový rozpočet obnovy, vyhodnocení závěrů o příčině požáru, písemné připomínky k výpočtu pojišťovny a jednání s likvidátorem až do výplaty. U velkých požárů se k tomu přidává koordinace dalších odborníků.
Tabulka orientačních pásem
Žádný český předpis nestanoví, kolik má pojištěný zaplatit svému znalci v mimosoudním jednání s pojišťovnou; cena je smluvní. Pásma v tabulce níže představují pouze orientační řád hodnot, který lze na trhu pozorovat, a nejsou oficiálním sazebníkem. U požárů bývají spodní pásma spíše vyšší než u jiných škod, protože i menší požár vyžaduje rozsáhlou dokumentaci a znalost chemie sazí a kouře.
Procento obvykle s výší škody klesá. U velkých průmyslových požárů se odměna sjednává individuálně, často kombinací nižšího procenta a hodinových sazeb přizvaných specialistů.
| Výše škody | Orientační odměna | Typický rozsah práce |
|---|---|---|
| do 300 000 Kč | 10–12 % nebo paušál | požár jedné místnosti, saze v bytě |
| 300 001–750 000 Kč | 8–10 % | více místností, rekonstrukce soupisu věcí |
| 750 001–1 500 000 Kč | 7–8 % | částečná obnova domu |
| 1 500 001–3 000 000 Kč | 5,5–7 % | střecha, krov, statické posouzení |
| 3 000 001–7 500 000 Kč | 4–5 % | rozsáhlé poškození objektu |
| 7 500 001–15 000 000 Kč | 3–4 % | bytové domy, menší provozovny |
| 15 000 001–40 000 000 Kč | 2–3 % | výroba, sklady, přerušení provozu |
| nad 40 000 000 Kč | 1–2 % a hodinové sazby | individuální dohoda, tým specialistů |
Orientační částky, ověřte si je u každého znalce.
Základ výpočtu rozhoduje víc než samotné procento
Nejčastější chybou při srovnávání nabídek je dívat se jen na procentní sazbu. Rozhodující je, z jaké částky se počítá. Pokud se 6 % počítá z celkové škody 3 000 000 Kč, činí odměna 180 000 Kč. Pokud se stejné procento počítá jen z vyplaceného plnění, které po spoluúčasti a srážkách dosáhne 2 600 000 Kč, vychází 156 000 Kč. A pokud se odměna váže jen na navýšení oproti původní nabídce pojišťovny, například o 500 000 Kč, bude sazba vyšší, třeba 15 až 20 %, ale výsledná částka nižší.
Každý model má svou logiku. Procento z navýšení motivuje znalce k maximálnímu výsledku, ale při malém navýšení nemusí pokrýt jeho práci, proto se často kombinuje s minimální odměnou.
- procento z celkové výše škody
- procento z vyplaceného pojistného plnění
- procento z navýšení oproti první nabídce pojišťovny
- paušál za jasně vymezenou práci
- hodinová sazba, orientačně 900 až 2 200 Kč podle specializace
Co se k odměně připočítává
K základní odměně se u znalce, který je plátcem DPH, připočte daň, v současnosti v základní sazbě 21 %. Dále mohou přibýt náklady na přizvané specialisty: statik, laboratorní rozbor sazí, revizní technik elektro, soudní znalec pro příčinu požáru. Tyto služby se obvykle fakturují zvlášť, podle skutečných nákladů. Cestovné a čas strávený na cestě bývají účtovány podle kilometrů a hodinové sazby.
Minimální odměna se u požárních škod pohybuje orientačně kolem 8 000 až 20 000 Kč. Pokud vám ji znalec neuvede, zeptejte se.
Krytí nákladů na znalce v pojistné smlouvě
Zejména pojištění podnikatelů a některé rozšířené produkty pro domy obsahují ujednání o úhradě nákladů na znalecké posudky nebo na zjištění rozsahu škody. Krytí bývá omezeno limitem plnění a často i podmínkou, že náklady musí být účelné nebo předem odsouhlasené pojišťovnou. Standardní pojištění domácnosti tuto položku nemusí obsahovat vůbec.
Než podepíšete smlouvu se znalcem, najděte v pojistných podmínkách kapitolu o vedlejších nákladech. Pokud krytí existuje, požádejte pojišťovnu o písemné potvrzení, že náklady na vašeho znalce uhradí do limitu. Případný rozdíl mezi limitem a skutečnou odměnou zůstává na vás.
Tři modelové situace
Požár kuchyně v bytě se škodou okolo 300 000 Kč: znalec obvykle pracuje za paušál nebo za 9 až 10 %, tedy přibližně 27 000 až 30 000 Kč bez DPH. Vyplatí se, pokud pojišťovna neuznává čištění sazí v ostatních místnostech nebo výměnu kuchyňské linky.
Požár střechy rodinného domu se škodou kolem 2 000 000 Kč: při sazbě 6 % jde orientačně o 120 000 Kč bez DPH, plus případný statik. Spor často vzniká o rozsah výměny krovu a o škody vodou z hašení v patře pod ním.
Požár výrobní haly se škodou 40 000 000 Kč včetně přerušení provozu: procento klesá na 1 až 2 %, k tomu se připočítávají hodinové sazby ekonoma a specialistů. Odměna může přesáhnout půl milionu korun, ale v poměru k objemu sporných položek bývá stále nízká.
Návratnost: kdy odměna dává ekonomický smysl
Před objednáním znalce si udělejte hrubou bilanci. Na jedné straně je odhad, o kolik by se plnění mohlo zvýšit: neuznané čištění sazí, podhodnocený krov, chybějící položky v soupisu vybavení, nedoceněné přerušení provozu. Na druhé straně je odměna včetně DPH a nákladů na přizvané specialisty. Pokud se tyto dvě částky blíží, je lepší zvolit levnější variantu, například hodinovou kontrolu výpočtu pojišťovny.
Znalec se naopak vyplácí tam, kde pojišťovna krátí plnění kvůli údajnému porušení povinností, zpochybňuje rozsah statického poškození nebo nabízí plnění v časové ceně, ačkoli smlouva zní na novou cenu. V takových případech bývá rozdíl v řádu stovek tisíc korun a odměna tvoří jen jeho zlomek.
Jak vyjednat férovou cenu
Odměna znalce je předmětem dohody, a proto je prostor k jednání. Pomáhá jasně popsat rozsah: pokud stavební rozpočet již máte od projektanta a potřebujete jen kontrolu výpočtu pojišťovny a jednání, může být cena nižší. U velkých škod lze dohodnout klesající sazbu po pásmech nebo strop odměny.
Rozumné je vyjednat také, co se stane, pokud pojišťovna plnění kvůli zavinění zamítne a spor se přesune k ombudsmanovi České asociace pojišťoven nebo k soudu. Zastupování v soudním řízení obvykle není součástí základní ceny.
Porovnání nabídek a obsah smlouvy
Požádejte alespoň dva znalce o písemnou nabídku a porovnejte celkovou předpokládanou cenu, ne jen sazbu. Zjistěte, jaké mají zkušenosti s požárními škodami podobného rozsahu, s kým spolupracují a zda mají pojištění profesní odpovědnosti. Ukázkový anonymizovaný posudek napoví o kvalitě práce.
Smlouva by měla obsahovat rozsah služeb, základ a výši odměny, minimální odměnu, DPH, vedlejší náklady, splatnost a podmínky ukončení. Buďte opatrní u nabídek, které slibují konkrétní výši plnění, nebo u smluv, které vás zavazují k úhradě vysoké pokuty při odstoupení. Takové sliby ani sankce nejsou znakem profesionality.
Subjekty nabízející tuto službu
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Globální skupina likvidátorů škod, jejíž divize pro Evropu a Blízký východ koordinuje likvidátory při posuzování a vyřizování pojištěných škod.
- Finanční arbitr: Český veřejný mimosoudní orgán pro řešení spotřebitelských finančních sporů, včetně sporů mezi pojistníky a pojišťovnami.
- KPMG Česká republika – Poradenství při řešení sporů: Forenzní služba, která stranám sporů poskytuje objektivní účetní poradenství a připravuje znalecké posudky vyčíslující ztráty a škody.
- Sedgwick (Europe): Mezinárodní síť pro správu pojistných událostí a likvidaci škod s působností v Evropě, která pro klienty řeší škody na majetku a složité pojistné události.
Externí odkazy slouží pouze pro informaci; podmínky si ověřte přímo u každého subjektu.
Časté dotazy
Proč je znalec u požáru dražší než u vodovodní škody?
Požár obvykle vyžaduje více prohlídek, specialisty na statiku a saze, rekonstrukci soupisu věcí a delší jednání. Rozsah práce je větší.
Platí se odměna před výplatou plnění?
Záleží na smlouvě. U procentní odměny bývá splatná po výplatě, u paušálu a hodinové sazby často průběžně nebo po předání posudku.
Hradí pojišťovna i náklady na zjištění příčiny požáru?
Jen pokud to pojistné podmínky stanoví nebo si takový posudek objedná sama. Ověřte si to předem.
Je uvedená tabulka oficiální?
Není. Jde o orientační řád hodnot; skutečná cena závisí na dohodě se znalcem a složitosti případu.
U požáru se vyplatí porovnat základ výpočtu, vedlejší náklady a krytí v pojistce dříve, než podepíšete smlouvu. Další průvodce k požárním škodám najdete na expertdassure.com.