Už kokį darbą mokate po vėtros
Draudėjo ekspertas nedirba draudiko naudai: jį pasirenkate ir jam mokate jūs, todėl jo užduotis – kuo tiksliau ir pagrįsčiau įrodyti patirtą žalą. Audros atveju darbas prasideda nuo draudimo sutarties analizės: kaip apibrėžta audra, ar taikomas vėjo greičio slenkstis, kokios išimtys numatytos senai ar netinkamai prižiūrėtai stogo dangai, kokia besąlyginė išskaita.
Toliau seka apžiūra vietoje, pažeidimų fotofiksacija, prireikus aukštalipio ar drono pagalba, remonto darbų ir medžiagų sąmata, meteorologinių duomenų paieška, įrodymų paketo parengimas, susirašinėjimas su draudiko žalos vertintoju ir derybos dėl galutinės draudimo išmokos. Kuo daugiau šių etapų įtraukta į sutartį, tuo labiau pagrįstas ir didesnis atlygis.
- draudimo taisyklių ir polisų sąlygų patikra
- apžiūra, matavimai ir nuotraukos
- stogo, fasado, langų, tvorų ir kitų objektų remonto sąmata
- vėjo duomenų ir įvykio chronologijos surinkimas
- pastabos dėl draudiko akto ir derybos
- bylos sekimas iki išmokos
Orientacinės atlygio pakopos pagal žalos dydį
Lietuvoje nėra oficialaus, teisės aktais patvirtinto draudėjo eksperto įkainių tarifo. Žemiau pateikta lentelė yra tik orientacinis rinkoje pastebimas dydžių intervalas, o ne privalomas tarifas. Procentas paprastai mažėja didėjant žalai: nedidelėje byloje bazinis darbas užima beveik tiek pat laiko kaip ir vidutinėje.
Konkretus pasiūlymas gali skirtis priklausomai nuo objekto vietos, pastato tipo, skubos ir to, ar reikės papildomų specialistų, pavyzdžiui, konstruktoriaus ar arboristo.
| Žalos dydis | Orientacinis atlygis |
|---|---|
| iki 5 000 € | fiksuota 150–400 € arba 10–15 % |
| 5 001–20 000 € | 8–12 % |
| 20 001–50 000 € | 6–9 % |
| 50 001–150 000 € | 5–7 % |
| 150 001–500 000 € | 3–5 % |
| daugiau nei 500 000 € | 1,5–3 % arba individualiai |
Orientacinės sumos, pasitikslinkite pas kiekvieną ekspertą.
Kas pabrangina audros bylą
Audros žalos dažnai atrodo paprastos, tačiau kaina labai priklauso nuo detalių. Stogo apžiūrai reikia saugaus priėjimo, o aukšti ar statūs šlaitai be keltuvo dažnai neapžiūrimi. Jei vienu metu nukentėjo stogas, palėpės šiltinimas, vidaus apdaila ir elektros instaliacija, sąmata tampa daugiasluoksnė ir užima daugiau laiko.
Kitas brangiai kainuojantis klausimas – priežastinis ryšys. Draudikas gali tvirtinti, kad danga buvo susidėvėjusi, kad lapai atsiplėšė dėl montavimo klaidų arba kad vanduo pateko pro seniai nesandarias jungtis. Tokiu atveju ekspertui tenka analizuoti medžiagų būklę, statybos metus, ankstesnius remontus ir užfiksuotus vėjo duomenis, kuriuos galima gauti iš Lietuvos hidrometeorologijos tarnybos ar kitų šaltinių. Išvirtę medžiai, užkritę ant kaimyno turto, prideda dar vieną dimensiją – atsakomybės klausimą.
Kainą didina ir masiniai įvykiai: po stiprios vėtros, nusiaubusios visą regioną, rangovai ir ekspertai užimti, todėl skubi apžiūra gali kainuoti brangiau, o terminai ilgėti.
Procentas, fiksuota suma ar valandos
Dažniausias modelis – procentas. Svarbu, nuo ko jis skaičiuojamas: nuo visos nustatytos žalos, nuo faktiškai gautos išmokos ar tik nuo papildomos sumos, kurią pavyko išsiderėti virš pirminio draudiko pasiūlymo. Tas pats 8 % tarifas gali reikšti labai skirtingą sąskaitą.
Mažesnėms audros žaloms, pavyzdžiui, kelioms nuplėštoms skardos lakštų eilėms, kai kurie ekspertai siūlo fiksuotą sumą už apžiūrą ir sąmatą. Sudėtingesnėse bylose naudojamas valandinis įkainis, dažnai 40–90 eurų už valandą, papildomai skaičiuojant kelionę. Neretai sutartyje numatomas minimalus atlygis, kuris taikomas net ir tada, kai procentas būtų mažesnis.
PVM, kelionės ir kitos papildomos išlaidos
Jei ekspertas ar įmonė yra PVM mokėtojai, prie atlygio gali būti pridedamas 21 % PVM, todėl visada klauskite, ar kaina nurodyta su PVM ar be jo. Atskirai gali būti apmokamos kelionės į regionus, aukštalipių ar keltuvo nuoma, drono filmavimas, konstrukcijų tyrimai, vertimai, jei draudikas ar perdraudikas yra užsienyje.
Ar draudimas padengia eksperto išlaidas
Kai kuriose būsto ir verslo turto draudimo sutartyse yra numatytas eksperto ar žalos nustatymo išlaidų kompensavimas. Dažniausiai jis turi limitą, gali būti taikomas tik tada, kai eksperto paslaugos buvo iš anksto suderintos su draudiku, arba tik tada, kai jūsų ekspertizė pasitvirtina. Kartais kompensuojamos tik būtinos ir pagrįstos išlaidos, o ne visas sutartinis atlygis.
Prieš pasirašant sutartį su ekspertu verta raštu paklausti draudiko, ar ir kokia suma bus kompensuota. Skirtumą tarp limito ir faktinės eksperto kainos paprastai apmokate patys.
Trys pavyzdžiai: nuo nuplėšto kraigo iki ūkinio pastato
Nedidelė žala: vėtra nuplėšė kraigo apskardinimą ir sudaužė šiltnamį, draudikas siūlo 1 200 eurų, ekspertas mano, kad realiai reikia 2 300 eurų. Čia procentinis modelis mažai ką duoda, todėl racionaliau rinktis fiksuotą sumą, pavyzdžiui, 150–300 eurų, ir įvertinti, ar galimas išmokos skirtumas ją pateisina.
Vidutinė žala: privataus namo stogas pažeistas didesniame plote, užlijo palėpę, nustatyta žala 35 000 eurų. Taikant orientacinius 6–9 %, atlygis būtų apie 2 100–3 150 eurų be PVM.
Didelė žala: ūkininko angarai ir sandėliai po škvalo, žala apie 400 000 eurų. Procentas mažesnis, pavyzdžiui, 3–5 %, tačiau absoliuti suma reikšminga, todėl verta derėtis dėl mišraus modelio: fiksuota dalis plius nedidelis procentas nuo papildomai išsiderėtos sumos.
Kaip palyginti pasiūlymus ir perskaityti sutartį
Paprašykite bent dviejų rašytinių pasiūlymų ir palyginkite ne tik procentą, bet ir skaičiavimo bazę, minimalų atlygį, PVM, papildomas išlaidas, mokėjimo terminą. Pasiteiraukite apie patirtį būtent su audros žalomis, stogų ir konstrukcijų vertinimu, paprašykite anonimizuoto ataskaitos pavyzdžio.
- kas bus skaičiavimo bazė ir kada atsiranda prievolė mokėti
- kas nutinka, jei draudikas atsisako mokėti arba byla perkeliama į teismą
- kokie darbai neįeina į kainą
- ar galite nutraukti sutartį ir kiek tai kainuotų
Atsargiai su pažadais
Joks sąžiningas ekspertas negali garantuoti konkrečios išmokos sumos ar pažadėti, kad draudikas pripažins vėją audra. Jei kas nors siūlo procentą iš anksto žadėdamas dvigubai didesnę išmoką, prašykite tai įrašyti raštu ir rimtai pasverkite, ar tai nėra vien prekybinis triukas.
Patikimas specialistas po pirminės apžiūros pasakys ir tai, ko klientai nemėgsta girdėti: kad dalis pažeidimų greičiausiai bus priskirta nusidėvėjimui, kad draudiko pasiūlymas yra artimas realybei arba kad ginčas nevertas išlaidų. Toks atvirumas yra geras ženklas. Jei nesutarimas su draudiku išlieka, galima kreiptis į Lietuvos banką, kuris ne teismo tvarka nagrinėja vartotojų ir draudikų ginčus, arba į teismą; šie etapai paprastai į pradinę eksperto kainą neįeina ir derinami atskirai.
Organizacijos, teikiančios šią paslaugą
- Lietuvos bankas – ginčų sprendimas: Lietuvos centrinis bankas, ne teismo tvarka nagrinėjantis vartotojų ir finansinių paslaugų teikėjų ginčus, iš kurių daugiau nei pusė susiję su draudimo paslaugomis.
- Lietuvos bankas – ginčų su finansinių paslaugų teikėjais sprendimas: Lietuvos centrinio banko paslauga, nemokamai nagrinėjanti vartotojų ginčus su finansinių paslaugų teikėjais, tarp kurių draudikai yra vieni dažniausių ginčo šalių.
- Sedgwick (Europe): Tarptautinis žalų administravimo ir žalų vertinimo tinklas, veikiantis Europoje ir klientams tvarkantis turto žalos bei sudėtingas žalų bylas.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Pasaulinė žalų vertinimo grupė, kurios Europos ir Artimųjų Rytų padalinys koordinuoja žalų vertintojus, vertinančius ir sureguliuojančius apdraustų žalų reikalavimus.
Išorinės nuorodos pateikiamos tik informacijai; sąlygas tikrinkite tiesiogiai kiekvienoje organizacijoje.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar verta samdyti ekspertą, jei žala tik kelių šimtų eurų?
Dažniausiai ne. Kai ginčo suma maža, eksperto atlygis gali suvalgyti visą naudą. Tokiu atveju geriau patiems surinkti nuotraukas, sąmatą iš rangovo ir raštu pateikti pastabas draudikui.
Ar atlygis mokamas, jei draudikas vis tiek atsisako mokėti?
Tai priklauso nuo sutarties. Kai kurie ekspertai dirba tik už sėkmės procentą, kiti ima fiksuotą dalį nepriklausomai nuo rezultato. Tai turi būti aiškiai įrašyta sutartyje prieš darbų pradžią.
Ar ekspertas gali padėti, kai draudikas teigia, kad vėjas buvo per silpnas?
Taip, jis gali surinkti meteorologinius duomenis, kaimynystėje užfiksuotas žalas ir techninius argumentus. Tačiau rezultatas priklauso nuo sutarties apibrėžimų ir faktų, todėl garantijų nėra.
Ar galiu derėtis dėl procento?
Taip. Atlygis yra sutartinis, todėl galima derėtis dėl procento, bazės, minimalaus mokesčio ar mišraus modelio.
Aiški rašytinė sutartis, palyginti pasiūlymai ir realus naudos įvertinimas padeda išvengti netikėtumų po audros. Daugiau apie draudėjo ekspertų darbą Lietuvoje rasite expertdassure.com.