Pirmosios dienos po gaisro
Kai ugniagesiai baigia darbą, pirmiausia pasirūpinkite saugumu: į pažeistą pastatą eikite tik tada, kai tai leista, ir neįjunkite elektros, kol jos nepatikrino specialistas. Kuo greičiau praneškite draudikui ir paklauskite, kokių dokumentų jam reikės. Paprastai prašoma gaisro fakto patvirtinimo, kurį išduoda Priešgaisrinės apsaugos ir gelbėjimo departamento padaliniai, o jei pradėtas ikiteisminis tyrimas – ir informacijos apie jį.
Nufotografuokite ir nufilmuokite visas patalpas, net ir tas, kuriose ugnies nebuvo, nes dūmai ir suodžiai plinta po visą pastatą. Neišmeskite sudegusių daiktų, kol draudikas ar jūsų ekspertas jų nepamatė, nebent tai būtina saugumui.
- pranešimas draudikui ir patvirtinimas
- gaisro fakto dokumentai
- nuotraukos ir vaizdo įrašai visose patalpose
- pirkimo dokumentai, senos nuotraukos, garantiniai talonai
Kas yra draudėjo ekspertas ir kuo jis skiriasi nuo draudiko vertintojo
Draudiko žalos vertintojas atlieka apžiūrą ir rengia žalos aktą pagal draudiko metodiką. Draudėjo ekspertas, kurį pasirenkate ir apmokate patys, atstovauja jūsų interesams: tikrina, ar akte įvertinti visi pažeidimai, ar teisingai pritaikytos sutarties sąlygos, ir parengia savo sąmatą bei turto sąrašą. Lietuvoje tokie specialistai dažnai vadinami nepriklausomais žalos ekspertais ar turto vertintojais; svarbu, kad jie neturėtų ryšių su draudiku.
Gaisro bylose ypač svarbi eksperto patirtis su konstrukcijomis ir atstatymo technologijomis. Paklauskite, kiek panašių bylų jis yra vedęs, ar bendradarbiauja su konstruktoriais, elektrikais ir valymo po gaisro specialistais, ir ar gali parodyti anonimizuotą ataskaitos pavyzdį. Geras ekspertas iš karto paaiškins, kurie jūsų reikalavimai stiprūs, o kurie greičiausiai bus ginčijami, ir nepažadės konkrečios išmokos sumos.
Nematoma gaisro žala
Gaisro žala neapsiriboja apdegusiais paviršiais. Dūmai ir suodžiai prasiskverbia į ventiliaciją, izoliaciją, tekstilę, elektroniką; aukšta temperatūra gali pažeisti konstrukcijas, langų stiklo paketus ir instaliaciją kitose patalpose; gesinimo vanduo ir putos užlieja apatinius aukštus ir kaimynų butus. Kai kurie pažeidimai išryškėja tik po kelių savaičių, pavyzdžiui, kvapas, kurio nepavyksta pašalinti valant, ar korozija elektronikoje.
Ekspertas įvertina, ar pakanka profesionalaus valymo ir dezodoravimo, ar reikia keisti apdailą, izoliaciją ir instaliaciją. Šis klausimas dažnai lemia didžiausią išmokos skirtumą.
Sunaikinto turto sąrašas
Vienas sunkiausių etapų – sudaryti sunaikintų daiktų sąrašą su vertėmis. Draudikai paprastai prašo įrodyti daiktų buvimą ir vertę, tačiau po gaisro kvitai dažnai sudegę. Ekspertas padeda atkurti sąrašą pagal banko išrašus, elektroninių parduotuvių užsakymų istoriją, nuotraukas ir panašių daiktų rinkos kainas, taip pat įvertina, ar teisingai taikomas nusidėvėjimas.
Priežasties tyrimas ir jo įtaka išmokai
Jei gaisro priežastis neaiški, draudikas gali atidėti sprendimą iki tyrimo pabaigos. Kai kuriais atvejais jis gali tvirtinti, kad gaisras kilo dėl netinkamai eksploatuotos krosnies, kamino, elektros instaliacijos ar priešgaisrinės saugos reikalavimų pažeidimo, ir dėl to sumažinti išmoką, jei tai numato sutartis.
Ekspertas gali padėti surinkti duomenis apie instaliacijos būklę, kamino valymą ar priežiūrą ir pateikti argumentų, kad draudiko išvados nepagrįstos. Tyčinio padegimo įtarimų atveju svarbu bendradarbiauti su tyrėjais ir pasikonsultuoti su teisininku.
Nepakankamas draudimas ir draudimo suma
Jei pastatas ar turtas buvo apdraustas mažesne suma nei tikroji jo vertė, draudikas gali taikyti proporcingumo principą ir išmokėti tik dalį žalos, jei tai numato sutartis. Ekspertas patikrina, ar draudikas teisingai apskaičiavo turto vertę ir ar proporcija pritaikyta pagrįstai. Kai kuriose sutartyse numatytos išlygos, kurios šį principą švelnina.
Gyvenimas po gaisro: laikinas būstas ir verslo pertrūkis
Kai kurios būsto draudimo sutartys numato laikino apgyvendinimo ar nuomos išlaidų kompensavimą, kol namas atstatomas. Verslo atveju gali būti apdraustas veiklos pertrūkis. Šiems nuostoliams reikia atskirų įrodymų: nuomos sutarčių, sąskaitų, buhalterinių duomenų. Ekspertas gali padėti juos apskaičiuoti ar koordinuoti buhalterio darbą.
Gaisras daugiabutyje: kaimynai, bendrija ir keli draudikai
Daugiabučio name gaisras retai paliečia tik vieną butą. Dūmai pasklinda laiptine, gesinimo vanduo užlieja apatinius butus, nukenčia bendrosios nuosavybės dalys: stogas, laiptinė, inžinerinės sistemos. Tada vienu metu dalyvauja keli draudikai, bendrija ar namo administratorius ir kartais gaisrą sukėlusio asmens civilinės atsakomybės draudikas.
Tokioje situacijoje svarbu aiškiai atskirti, kas yra jūsų nuosavybė ir ką draudžia jūsų būsto draudimas, o kas priklauso bendrajai nuosavybei. Ekspertas gali padėti sudaryti atskirus žalos sąrašus, kad niekas nebūtų pamirštas ar įtrauktas du kartus, ir koordinuoti susirašinėjimą su skirtingais draudikais. Jei gaisras kilo kaimyno bute, verta išsiaiškinti, ar jis turėjo civilinės atsakomybės draudimą, nes tai gali turėti įtakos, kas galiausiai apmokės nuostolius.
Jei nesutariama dėl išmokos
Pateikite draudikui rašytinę pretenziją su eksperto ataskaita ir paprašykite sprendimą peržiūrėti. Jei atsakymas netenkina, vartotojai gali kreiptis į Lietuvos banką, kuris ne teismo tvarka nagrinėja vartotojų ir draudikų ginčus. Paskutinė priemonė – teismas. Draudimo ginčams taikomi sutrumpinti senaties terminai, todėl neatidėliokite.
Kaip formuojama eksperto kaina gaisro bylose, aprašome atskirame gide apie gaisro žalos eksperto įkainius.
Organizacijos, teikiančios šią paslaugą
- Sedgwick (Europe): Tarptautinis žalų administravimo ir žalų vertinimo tinklas, veikiantis Europoje ir klientams tvarkantis turto žalos bei sudėtingas žalų bylas.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Pasaulinė žalų vertinimo grupė, kurios Europos ir Artimųjų Rytų padalinys koordinuoja žalų vertintojus, vertinančius ir sureguliuojančius apdraustų žalų reikalavimus.
- McLarens (Europe): Tarptautinis žalų vertintojų ir žalų specialistų tinklas, organizuotas pagal regionus, su atskira Europos rinkų aprėptimi.
- Lietuvos bankas – ginčų sprendimas: Lietuvos centrinis bankas, ne teismo tvarka nagrinėjantis vartotojų ir finansinių paslaugų teikėjų ginčus, iš kurių daugiau nei pusė susiję su draudimo paslaugomis.
Išorinės nuorodos pateikiamos tik informacijai; sąlygas tikrinkite tiesiogiai kiekvienoje organizacijoje.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galiu pradėti valymą prieš draudiko apžiūrą?
Būtinus darbus, kad žala nedidėtų, galima ir reikia atlikti, tačiau prieš tai viską nufotografuokite ir apie tai informuokite draudiką. Didelius griovimo ar valymo darbus geriau suderinti.
Ką daryti, jei sudegė visi pirkimo dokumentai?
Galima naudoti banko išrašus, elektroninių parduotuvių istoriją, nuotraukas ir liudijimus. Ekspertas gali padėti atkurti turto sąrašą.
Ar draudikas gali sustabdyti bylą iki priežasties tyrimo pabaigos?
Tai įmanoma, jei priežastis svarbi sprendimui dėl išmokos. Paprašykite raštu nurodyti, kokios informacijos laukiama, ir prireikus prašykite išmokėti neginčijamą dalį.
Ar galiu pats pasirinkti statybininkus atstatymui?
Paprastai taip, tačiau draudikas atlygina pagal pripažintą žalos sumą. Jei pasirinktų rangovų kainos didesnės, skirtumą reikės pagrįsti sąmata arba apmokėti patiems.
Gaisro byloje sistemingas įrodymų rinkimas ir nepriklausomas vertinimas padeda pasiekti teisingesnę išmoką. Daugiau gidų rasite expertdassure.com.