Du skirtingi vertintojai vienoje byloje
Po pranešimo apie žalą draudikas paskiria savo žalos vertintoją ar žalų administratorių. Jis apžiūri turtą, surašo žalos aktą ir siūlo išmoką, tačiau dirba pagal draudiko vidaus taisykles ir metodikas. Draudėjo ekspertas, kurį pasirenkate ir apmokate patys, atlieka nepriklausomą vertinimą jūsų naudai: patikrina, ar viskas užfiksuota, ar teisingai pritaikytos sutarties sąlygos, ir pateikia motyvuotas pastabas.
Lietuvoje toks specialistas dažnai vadinamas nepriklausomu žalos ekspertu, turto vertintoju arba draudimo žalų konsultantu. Svarbu ne pavadinimas, o tai, kad jis nėra susijęs su draudiku ir turi patirties stogų, konstrukcijų bei audros žalų srityje.
Kada vėjas laikomas audra
Daugumoje Lietuvos turto draudimo taisyklių audra apibrėžiama per vėjo greitį, kurį turi viršyti vėjas įvykio vietoje ar netoliese. Konkretus slenkstis priklauso nuo draudiko ir sutarties, todėl jį reikia patikrinti savo taisyklėse. Jei vėjo greitis nesiekė slenksčio, draudikas gali atsisakyti mokėti arba vertinti žalą kaip nusidėvėjimą.
Ekspertas gali surinkti Lietuvos hidrometeorologijos tarnybos ar kitų meteorologijos šaltinių duomenis, kaimynystėje užfiksuotas žalas, ugniagesių ar savivaldybės pranešimus apie išvirtusius medžius. Tokie įrodymai padeda parodyti, kad įvykis atitiko audros apibrėžimą, nors rezultato garantuoti negalima.
Kada verta kviesti savo ekspertą
Ne kiekvienai audros žalai reikia nepriklausomo specialisto. Jei nuplėšti keli lakštai, o draudiko pasiūlymas atitinka rangovo sąmatą, dažniausiai užtenka patiems pateikti nuotraukas ir sąskaitas. Ekspertas naudingiausias tada, kai draudikas atmeta žalą remdamasis vėjo greičiu ar nusidėvėjimu, kai pažeista didelė stogo dalis ir reikia spręsti, ar keisti visą dangą, kai kartu nukentėjo palėpė, šiltinimas ir vidaus apdaila arba kai žala paliečia ūkinius pastatus, šiltnamius, saulės elektrines ant stogo ar verslo patalpas.
Apie tai, kiek kainuoja tokia pagalba ir kaip skaičiuojamas atlygis, rašome atskirame gide apie audros žalos eksperto įkainius.
Ką daryti pirmosiomis valandomis
Kai tik saugu, nufotografuokite ir nufilmuokite pažeidimus iš įvairių kampų: stogą, kraigą, lietvamzdžius, fasadą, langus, tvoras, automobilius, išvirtusius medžius. Užfiksuokite datą ir laiką. Imkitės protingų priemonių žalai sumažinti, pavyzdžiui, uždenkite skylę stoge plėvele, bet neišmeskite pažeistų medžiagų, kol draudikas nepamatė.
Apie įvykį praneškite draudikui per sutartyje nustatytą terminą, kuris paprastai yra trumpas. Dažnai tai galima padaryti telefonu ar savitarnoje. Išsaugokite pranešimo patvirtinimą ir visų išlaidų, susijusių su laikinomis apsaugos priemonėmis, kvitus.
- nuotraukos ir vaizdo įrašai prieš bet kokį tvarkymą
- laikinųjų priemonių sąskaitos
- kaimynų, liudininkų kontaktai
- ankstesnio stogo remonto ar įrengimo dokumentai
Eksperto apžiūra ir sąmata
Draudėjo ekspertas atvyksta apžiūrėti turto, dažnai po draudiko vertintojo, ir patikrina, ar jo akte įvertinti visi pažeidimai. Audros atveju dažnai pražiūrimi atsilaisvinę, bet nenuplėšti lakštai, pažeistos tvirtinimo detalės, į palėpę patekęs vanduo, sušlapęs šiltinimas ar pažeisti stogo langai.
Ekspertas parengia remonto sąmatą su realiais medžiagų ir darbų įkainiais, įvertina, ar galima remontuoti tik pažeistą plotą, ar reikia keisti visą šlaitą, nes analogiškos dangos jau nebegaminamos. Šis klausimas dažnai lemia didžiausią išmokos skirtumą.
Dažniausi nesutarimai su draudiku
Draudikas gali teigti, kad žala atsirado dėl susidėvėjusios ar netinkamai įrengtos dangos, kad vanduo pateko ne dėl audros, o dėl ilgalaikio nesandarumo, arba kad turtas buvo apdraustas per maža suma. Kartais ginčas kyla dėl nusidėvėjimo atskaitymo ar besąlyginės išskaitos.
Ekspertas gali pateikti argumentų, pagrįstų įrengimo dokumentais, medžiagų būkle ir meteorologiniais duomenimis. Jei draudikas pripažįsta tik dalį pažeidimų, verta reikalauti rašytinio paaiškinimo, kodėl kiti nepripažinti.
Išvirtę medžiai ir kaimynų turtas
Jei jūsų medis užvirto ant kaimyno namo ar automobilio, klausimas gali tapti civilinės atsakomybės klausimu. Jei medis buvo sveikas ir nuvirto dėl stiprios audros, atsakomybė gali būti vertinama kitaip nei tada, kai medis buvo pavojingos būklės. Ekspertas gali padėti surinkti duomenis apie medžio būklę ir įvykio aplinkybes.
Terminai, kurių negalima praleisti
Audros bylose laikas veikia prieš draudėją. Pirma, sutartyje nustatytas pranešimo apie įvykį terminas; jį praleidus draudikas gali sumažinti išmoką ar net jos atsisakyti, jei vėlavimas apsunkino žalos nustatymą. Antra, po masinės vėtros draudikai gauna šimtus pranešimų, todėl apžiūros gali vėluoti; tokiu atveju svarbu patiems užfiksuoti būklę ir raštu informuoti draudiką apie būtinus skubius darbus.
Trečia, draudikas privalo priimti sprendimą ir išmokėti išmoką per įstatyme ir taisyklėse numatytus terminus, kurie paprastai skaičiuojami nuo visų reikiamų dokumentų gavimo. Todėl verta paprašyti, kad draudikas raštu nurodytų, kokių dokumentų dar trūksta. Ketvirta, ginčui teisme taikomas sutrumpintas senaties terminas, tad pretenzijas reikia teikti be ilgo delsimo.
Jei sutarimo nepavyksta pasiekti
Pirmiausia raštu pateikite draudikui pretenziją su eksperto ataskaita ir paprašykite peržiūrėti sprendimą. Jei atsakymas netenkina, vartotojai gali kreiptis į Lietuvos banką, kuris ne teismo tvarka nagrinėja vartotojų ir finansų rinkos dalyvių, įskaitant draudikus, ginčus. Paprastai prieš tai reikia būti kreipusis į draudiką.
Paskutinė priemonė – teismas, kuriame gali būti skiriama teismo ekspertizė. Atkreipkite dėmesį, kad draudimo santykiams taikomi sutrumpinti ieškinio senaties terminai, todėl ilgai delsti nereikėtų.
Organizacijos, teikiančios šią paslaugą
- Lietuvos bankas – ginčų su finansinių paslaugų teikėjais sprendimas: Lietuvos centrinio banko paslauga, nemokamai nagrinėjanti vartotojų ginčus su finansinių paslaugų teikėjais, tarp kurių draudikai yra vieni dažniausių ginčo šalių.
- Sedgwick (Europe): Tarptautinis žalų administravimo ir žalų vertinimo tinklas, veikiantis Europoje ir klientams tvarkantis turto žalos bei sudėtingas žalų bylas.
- Crawford & Company (Europe & Middle East): Pasaulinė žalų vertinimo grupė, kurios Europos ir Artimųjų Rytų padalinys koordinuoja žalų vertintojus, vertinančius ir sureguliuojančius apdraustų žalų reikalavimus.
- McLarens (Europe): Tarptautinis žalų vertintojų ir žalų specialistų tinklas, organizuotas pagal regionus, su atskira Europos rinkų aprėptimi.
Išorinės nuorodos pateikiamos tik informacijai; sąlygas tikrinkite tiesiogiai kiekvienoje organizacijoje.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galiu remontuoti stogą nelaukdamas draudiko?
Laikinas uždengimas leidžiamas ir dažnai net būtinas, kad žala nedidėtų. Galutinį remontą geriau atidėti, kol draudikas ar jūsų ekspertas užfiksuos pažeidimus, nebent draudikas raštu sutiks kitaip.
Kur gauti vėjo greičio duomenis?
Juos galima prašyti iš Lietuvos hidrometeorologijos tarnybos arba remtis kitais patikimais meteorologijos šaltiniais. Ekspertas gali padėti tai padaryti.
Ar draudiko vertintojo išvada galutinė?
Ne. Galite pateikti savo įrodymus ir eksperto išvadą, prašyti peržiūrėti sprendimą, o vėliau kreiptis į Lietuvos banką arba teismą.
Ar draudėjo ekspertas gali dalyvauti draudiko apžiūroje?
Taip, dažnai tai net naudinga: abu specialistai mato tuos pačius pažeidimus, o nesutarimai užfiksuojami iš karto. Apie eksperto dalyvavimą verta iš anksto informuoti draudiką.
Po audros greitai užfiksuoti įrodymai ir nepriklausomas vertinimas dažnai lemia, ar draudikas pripažins visą žalą. Daugiau praktinių patarimų rasite expertdassure.com.