Bolagets aktörer och din egen expert
Efter en brand utser försäkringsbolaget en skadereglerare och anlitar ofta ett saneringsföretag samt en byggkalkylator. Vid större bränder kan bolaget också ta in en brandtekniker för att utreda orsaken, särskilt om det finns misstanke om elfel, en defekt produkt eller att någon annan är ansvarig. Alla dessa arbetar på bolagets uppdrag.
En oberoende besiktningsman, ibland kallad egen skadeexpert eller skadevärderare, anlitas av dig. Rollen är att granska bolagets bedömningar av byggnad och lösöre, ta fram en egen kalkyl, bevaka åldersavdrag och ersättningsformer och föra din talan i förhandlingen. Experten ska vara fri från ekonomiska band till ditt bolag.
Polisens och räddningstjänstens roll
Räddningstjänsten släcker och kan i vissa fall göra en olycksundersökning, och polisen utreder om brott kan misstänkas. Deras rapporter är inte försäkringsbeslut, men de används ofta av bolaget. Begär att få ta del av dem, eftersom de kan påverka frågor om orsak, vårdslöshet och säkerhetsföreskrifter.
De första dagarna efter branden
Kontakta bolaget omedelbart och fråga om akuta åtgärder: tillfälligt boende, avspärrning, täckning av tak och fönster och start av sanering. Du har en skyldighet att begränsa skadan, men vänta med att kasta skadade föremål tills bolaget har godkänt det eller tills de är dokumenterade.
Fotografera och filma alla rum innan något flyttas, och be din egen expert om en besiktning så tidigt som möjligt. När rivningen väl har börjat är det svårare att i efterhand visa hur långt rökskadorna sträckte sig eller vilka konstruktionsdelar som påverkades.
- Skadeanmälan med ärendenummer
- Foto och film av alla utrymmen
- Lista över akuta kostnader och kvitton
- Begäran om kopia av saneringsprotokoll
- Kontaktuppgifter till skadereglerare och sanerare
Lösöre och byggnad kräver olika underlag
För byggnaden handlar det om kalkyler för rivning och återuppbyggnad, myndighetskrav vid nybyggnad och hur ersättningen beräknas. Många villkor ger full ersättning till nyvärde först när byggnaden återuppförs inom en viss tid, och annars en lägre ersättning. Det är därför viktigt att tidigt bestämma om du ska bygga upp igen.
För lösöret krävs en inventering. Kvitton, kontoutdrag, garantibevis, foton från mobilen och sociala medier hjälper till att visa vad som fanns och vilket skick det hade. Experten kan bidra med rimliga ersättningsvärden när underlag saknas och ifrågasätta schablonavdrag som inte stämmer med verkligheten.
En praktisk metod är att gå igenom bostaden rum för rum, även i minnet, och lista allt från möbler och kläder till verktyg, sportutrustning och förråd. Föremål med högt värde, som konst, smycken och samlingar, kan ha särskilda beloppsgränser i villkoren och kräver ofta extra underlag. Merkostnader för tillfälligt boende, resor och måltider under evakueringstiden bör också dokumenteras löpande med kvitton, eftersom villkoren ofta ersätter dem under en begränsad period. Experten kan hjälpa dig att lägga upp listan så att den blir tydlig för bolaget och lätt att kontrollera.
Sanering eller utbyte: en vanlig konfliktpunkt
Bolagen föredrar ofta sanering eftersom den är billigare än att byta ut material och föremål. Men lukt och sot kan sitta kvar i isolering, textilier och elektronik. Om du och experten bedömer att saneringen inte räcker bör ni begära kompletterande mätningar eller en ny bedömning skriftligt, innan återuppbyggnaden täcker över konstruktionen.
Tidsgränser du behöver ha koll på
Försäkringsavtalslagen och villkoren innehåller tidsfrister för att anmäla skadan och framställa krav. Därutöver finns ofta villkor om inom vilken tid en byggnad ska återuppföras och lösöre ersättas för att ge full ersättning. Bolaget ska i regel betala inom en månad efter att du har lämnat de handlingar som behövs, men vid stora bränder sker utbetalningen ofta i delar.
Be om skriftliga beslut för varje delreglering och spara all korrespondens. Om du är missnöjd med en del av regleringen bör du invända skriftligt utan dröjsmål, även om andra delar fortfarande pågår.
Från omprövning till nämnd och domstol
Börja med en skriftlig begäran om omprövning hos bolaget, gärna med din experts rapport som bilaga. Många villkor ger möjlighet att låta en värderingsman avgöra en oenighet om skadans värde, vilket kan vara ett snabbare alternativ än en tvist i domstol. Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger kostnadsfri vägledning.
Som privatperson kan du låta Allmänna reklamationsnämnden pröva tvisten; prövningen är kostnadsfri och rekommendationen följs ofta av bolagen, även om den inte är bindande. Stora brandärenden med höga belopp hamnar ibland i domstol, och då kan rättsskyddet i försäkringen bidra till kostnaderna enligt villkoren.
När du gör klokt i att anlita en egen expert
Egen expertis är särskilt värdefull när byggnaden är totalskadad, när lösöret är omfattande eller av högt värde, när bolaget ifrågasätter orsaken eller när du driver ett företag med avbrottsskador. Vid en begränsad rökskada i ett rum kan det räcka med att själv begära en ny bedömning.
Organisationer som erbjuder tjänsten
- Crawford & Company Sweden: Svensk filial till ett internationellt skadenätverk som utför skadereglering och värdering av försäkrade skador i hela landet.
- Allmänna reklamationsnämnden (ARN): Svensk offentlig nämnd för konsumentklagomål som prövar tvister mellan konsumenter och företag, däribland meningsskiljaktigheter mellan försäkringstagare och deras försäkringsbolag.
- Konsumenternas Försäkringsbyrå: Oberoende rådgivningsbyrå som ger svenska konsumenter kostnadsfri vägledning i försäkringsfrågor och hjälper dem när de inte är överens med ett skadebeslut.
- Sedgwick: Internationell koncern inom skadehantering och skadereglering som har utökat sin nordiska närvaro genom förvärvet av specialistföretaget Nordic Loss Adjusting.
Externa länkar endast i informationssyfte; kontrollera villkoren direkt hos varje organisation.
Vanliga frågor
Måste jag använda bolagets saneringsföretag?
Bolaget anlitar ofta sitt avtalsföretag, och att välja ett annat kan påverka ersättningen. Diskutera med bolaget innan du byter, och låt gärna din egen expert granska saneringsprotokollen.
Vad händer om jag inte bygger upp huset igen?
Många villkor ger då en lägre ersättning än vid återuppbyggnad. Exakt hur det beräknas står i villkoren, så ta beslutet i samråd med din expert.
Hur bevisar jag vad som fanns i bostaden?
Med kvitton, kontoutdrag, foton, garantibevis och vittnen. När underlag saknas kan en erfaren expert hjälpa till att uppskatta rimliga värden.
Kan bolaget sänka ersättningen om branden berodde på vårdslöshet?
Ja, villkoren innehåller ofta säkerhetsföreskrifter, till exempel om levande ljus och eldstäder, och brott mot dem kan leda till avdrag. Experten kan granska om avdraget är motiverat.
En brand innebär många beslut under press, och en egen besiktningsman ger dig ett sakkunnigt bollplank genom hela regleringen. Läs om arvoden och andra skadetyper på expertdassure.com.