Vad villkoren menar med storm
Inte all blåst är storm i försäkringens mening. Villkoren knyter ofta begreppet till en viss vindstyrka, uppmätt av SMHI i området, och ibland till att skador har uppstått på flera fastigheter samtidigt. Om vinden inte nådde nivån kan bolaget i stället hänvisa till allriskmoment eller neka ersättning, och då har villkoren stor betydelse.
En oberoende besiktningsman, ibland kallad egen skadeexpert, börjar därför med att kontrollera vilka vinddata som gäller för platsen och hur villkoren är formulerade. Därefter prövas om skadan beror på vinden eller på ett tak eller en byggnadsdel som redan var i dåligt skick, vilket är bolagens vanligaste invändning.
Tak, fasad och tomt
De vanligaste villaskadorna är lösa eller trasiga takpannor, skadad takpapp, nedfallna skorstenshuvar, krossade fönster och skador på staket, växthus och carportar. Vatten som tränger in genom ett skadat tak räknas ofta som följdskada, men ersättningen kan hanteras under ett annat moment än själva stormskadan.
Fallna träd och stormfälld skog
Ett träd som faller över huset ger både en byggnadsskada och en röjningsfråga. Villkoren reglerar ofta hur långt bolaget ansvarar för bortforsling av träd som fallit på tomten, och om trädet kom från grannens tomt kan ansvarsfrågor uppstå. Dokumentera var trädet stod och hur det föll innan det tas bort, om det kan göras säkert.
För skogsägare är stormskador en egen värld. Stormen Gudrun 2005 visade hur stora värden som kan gå förlorade på en natt i södra Sverige. Skogsförsäkringar har egna villkor för hur skadad skog värderas, vilka självrisker som gäller och hur upparbetningskostnader hanteras. En expert med skoglig kompetens kan granska värderingen av volym, kvalitet och prisfall.
Snabb anmälan och rätt åtgärder
Anmäl skadan så snart som möjligt och spara ärendenumret. Gör det som behövs för att förhindra ytterligare skador, till exempel att täcka hål i taket med presenning, men undvik större reparationer innan skadan är dokumenterad eller bolaget har gett klartecken. Spara kvitton för akuta åtgärder.
Efter en storm är det vanligt att bolaget ber om foton i stället för att skicka någon. Det fungerar för enkla skador, men om skadan är omfattande eller om du misstänker dolda skador, till exempel i takstolar eller isolering, kan du begära en besiktning på plats eller ta in en egen expert.
- Foto och film av alla skador, även på avstånd
- Datum och klockslag för stormen
- Kvitton för presenning, röjning och akuta åtgärder
- Uppgifter om takets ålder och tidigare underhåll
- Kontaktuppgifter till grannar med liknande skador
Underlag som motbevisar slitageargumentet
Om bolaget menar att taket redan var dåligt hjälper fakturor för läggning eller omläggning, tidigare besiktningsprotokoll och foton från före stormen. Att flera grannar fått samma typ av skada samma natt talar också för att vinden var orsaken.
Självrisk och åldersavdrag
Stormskador kan ha en särskild självrisk i villkoren, och åldersavdrag på tak och fasad kan vara betydande om materialen är gamla. Experten kontrollerar att rätt installationsår och avskrivningstabell har använts, och att avdraget inte görs på arbetskostnader som villkoren inte avser. Även kostnad för ställning, skylift och bortforsling behöver finnas med i kalkylen.
Vid hög efterfrågan på hantverkare efter en storm kan bolagets prisschabloner ligga under verkliga marknadspriser. Egna offerter från lokala hantverkare är då ett bra underlag i förhandlingen.
Tänk också på att en stormskada sällan är avslutad när taket är lagat. Fukt kan ha trängt in i isolering och takstolar utan att synas direkt, och skador på skorsten eller ventilation upptäcks ibland först vid nästa sotning. Be därför experten bedöma om en kontroll av vindsutrymmet eller en fuktmätning behövs innan ärendet stängs, och se till att bolagets beslut inte hindrar att du anmäler kompletterande skador som har samband med samma storm. Ett kort skriftligt förbehåll om att följdskador kan tillkomma är ofta tillräckligt.
Frister, omprövning och nämnd
Försäkringsavtalslagen och villkoren innehåller tidsfrister för anmälan och krav. Bolaget ska i regel betala inom en månad efter att du har lämnat de underlag som behövs, men efter stora stormar kan handläggningen ta längre tid. Begär ett skriftligt beslut och invänd skriftligt om du är missnöjd.
Om bolaget inte ändrar sig vid omprövning kan många villkor erbjuda en värderingsman för att avgöra oenighet om skadans värde. Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger kostnadsfri vägledning, och som privatperson kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden, vars rekommendationer inte är bindande men ofta följs. Domstol är sista steget.
Se upp för oseriösa erbjudanden efter storm
Efter större stormar knackar det ibland på dörren aktörer som erbjuder både reglering och reparation i ett paket. Kontrollera alltid organisationsnummer, F-skatt och referenser, skriv inget avtal i stressen och anlita en oberoende expert som inte har intresse av att också utföra reparationen.
Organisationer som erbjuder tjänsten
- Sedgwick: Internationell koncern inom skadehantering och skadereglering som har utökat sin nordiska närvaro genom förvärvet av specialistföretaget Nordic Loss Adjusting.
- Konsumenternas Försäkringsbyrå: Oberoende svensk konsumentvägledningsbyrå som förklarar hur man överklagar ett försäkringsbeslut, från intern omprövning upp till den nationella klagonämnden.
- Crawford & Company Sweden: Svensk filial till ett internationellt skadenätverk som utför skadereglering och värdering av försäkrade skador i hela landet.
- Allmänna reklamationsnämnden (ARN): Svensk offentlig nämnd för konsumentklagomål som prövar tvister mellan konsumenter och företag, däribland meningsskiljaktigheter mellan försäkringstagare och deras försäkringsbolag.
Externa länkar endast i informationssyfte; kontrollera villkoren direkt hos varje organisation.
Vanliga frågor
Vad händer om vinden inte räknas som storm enligt villkoren?
Då kan skadan ibland ersättas under ett allriskmoment, om du har ett sådant, eller helt nekas. Kontrollera vilka vinddata bolaget har använt och om de gäller just din plats.
Vem ansvarar för grannens träd som föll på mitt hus?
Ofta ersätter din egen försäkring skadan på huset, och bolaget kan sedan bedöma om grannen var vårdslös. Om grannen kände till att trädet var riskabelt kan ansvarsfrågan bli aktuell.
Kan jag reparera taket innan bolaget har besiktigat?
Du ska begränsa skadan, till exempel med presenning. Större reparationer bör vänta tills skadan är dokumenterad eller bolaget har godkänt dem, annars riskerar du att bevisning går förlorad.
Efter en storm är god dokumentation och lugn ditt bästa skydd, och en egen besiktningsman kan ge tyngd åt ditt ärende. Läs mer om kostnader och andra skadetyper på expertdassure.com.