Incêndio em casa ou na empresa: honorários do perito que defende o segurado

Porque um processo de incêndio exige mais horas

O perito tem de reconstituir o que existia antes do fogo, muitas vezes sem faturas, que arderam com o resto. Faz inventários do recheio, estima valores de reposição, distingue o que é recuperável por limpeza e o que tem de ser substituído, e avalia os danos de fumo e de água usada na extinção.

Em empresas, o trabalho inclui a análise da perda de exploração: margem bruta, encargos fixos que continuam a correr, período de indemnização e custos de funcionamento provisório. Estes cálculos exigem coordenação com o contabilista e, por vezes, com peritos de equipamento.

• leitura das garantias de incêndio, raio e explosão
• inventário de edifício, recheio, stock e equipamentos
• avaliação de danos de fumo, fuligem e água
• cálculo da perda de exploração, se coberta
• articulação com bombeiros, peritos de causas e contabilistas
• negociação com o perito da seguradora e acompanhamento de adiantamentos

Ordem de grandeza dos honorários por escalão

Não há em Portugal uma tabela oficial de honorários de peritos de segurados. A tabela abaixo é uma ordem de grandeza indicativa observada no mercado, não oficial, e deve ser usada apenas para comparar propostas. Em incêndios, os valores costumam situar-se nos escalões médios e altos, pelo que a degressividade das taxas tem um peso real na fatura.

Valores indicativos, a confirmar junto de cada perito.

A base de cálculo muda tudo

Uma taxa de 5 % sobre uma indemnização de 300 000 euros dá 15 000 euros; a mesma taxa aplicada apenas ao acréscimo obtido acima da primeira proposta, digamos 60 000 euros, dá 3 000 euros. Por isso, a pergunta sobre a base é mais importante do que a própria percentagem.

Verifique também se a percentagem incide sobre os adiantamentos pagos pela seguradora durante o processo e se a perda de exploração tem uma taxa própria.

Peça um exemplo numérico na própria proposta. Um gabinete transparente não terá dificuldade em mostrar, com valores fictícios, quanto pagaria em cada hipótese de resultado.

Outras modalidades: avença, valor fixo e horas

Para um pequeno incêndio de cozinha, alguns peritos propõem um valor fixo. Em empresas com programas de seguros complexos, pode ser negociada uma avença ou honorários horários com relatórios periódicos. Em qualquer caso, a proposta deve indicar o mínimo, as despesas e o IVA, que no continente segue a taxa normal de 23 %.

O que a apólice pode reembolsar

Muitas apólices de incêndio e multirriscos, sobretudo empresariais, incluem uma cobertura de honorários de peritos ou de despesas de reconstituição de documentos, normalmente com limite. Algumas exigem que o perito seja aceite pela seguradora ou que a despesa seja razoável face ao sinistro.

Também convém ler a cláusula de peritagem em caso de desacordo: em várias apólices, cada parte suporta o seu perito e os custos do terceiro perito são partilhados. Esta regra influencia o custo total se o processo chegar a esse ponto.

Exemplos indicativos

Pequeno incêndio: fogo na cozinha de um apartamento, com 12 000 euros de danos em móveis, eletrodomésticos e pintura por fumo. A 9 %, os honorários seriam de 1 080 euros mais IVA. Compensa sobretudo se a seguradora minimizar os danos de fumo noutras divisões.

Incêndio médio: moradia parcialmente destruída, 120 000 euros entre edifício e recheio. A 6 %, cerca de 7 200 euros mais IVA. A reconstituição do recheio pode fazer subir significativamente a indemnização face à primeira estimativa.

Incêndio industrial: armazém e stock com 1 000 000 de euros de danos materiais e uma perda de exploração adicional. Taxas na ordem dos 2,5 a 3,5 % são comuns nestes valores, com negociação de teto global e de taxa separada para a perda de exploração.

Nos sinistros mais pesados, a questão do subseguro também conta: se o capital seguro for inferior ao valor real do edifício ou do recheio, a seguradora pode aplicar a regra proporcional e reduzir a indemnização. Parte do trabalho do perito consiste em verificar se essa redução está bem calculada, o que pode representar um ganho relevante.

Incêndios rurais e florestais

Portugal conhece incêndios rurais frequentes no verão, que atingem casas, anexos, culturas e alfaias agrícolas. Nestes casos, a cobertura depende do contrato: o multirriscos habitação cobre normalmente o edifício e o recheio, mas culturas e florestas exigem seguros próprios. Quando vários vizinhos são afetados pelo mesmo fogo, um perito comum pode reduzir custos, desde que cada processo seja individualizado.

Fatores que fazem subir a fatura

Num incêndio, o preço reflete o número de semanas ou meses de acompanhamento. Pesam a dimensão do inventário, a existência de várias apólices ou seguradoras, a intervenção de peritos de causas quando a seguradora suspeita de origem intencional, a necessidade de demolição parcial e a duração da paralisação da atividade.

Pelo contrário, um segurado que tenha fotografias recentes da casa, um inventário guardado fora do local e a contabilidade organizada reduz o trabalho do perito e pode negociar uma taxa mais baixa. A preparação antes do sinistro tem, assim, um efeito direto sobre o custo depois dele.

Antes de assinar o mandato

Compare pelo menos duas propostas escritas e peça a cada gabinete que explique como trataria o inventário e a perda de exploração. Avalie a experiência em incêndios e a capacidade de mobilizar especialistas. Recuse promessas de indemnização garantida e verifique quanto paga se rescindir o mandato a meio do processo.

• taxa e escalões explícitos
• base de cálculo escrita
• despesas e especialistas com teto
• regras de rescisão e de pagamento

Depois de um incêndio, o custo do perito deve ser lido em relação ao valor em jogo e à complexidade do processo. Um mandato claro e propostas comparáveis são a melhor proteção.