Cheias e inundações: o custo de um perito ao serviço do segurado

Primeiro, saber se a inundação está coberta

Uma parte relevante dos honorários remunera a análise do contrato. Nas apólices multirriscos portuguesas, as inundações aparecem muitas vezes numa cobertura de fenómenos da natureza, tempestades ou inundações, por vezes opcional, com franquias e limites próprios. A seguradora pode tentar enquadrar o dano como infiltração, danos por água ou falta de manutenção de escoamentos, o que altera a cobertura aplicável.

O perito verifica a redação da apólice, recolhe dados meteorológicos e testemunhos sobre o evento e documenta a altura atingida pela água, elemento que ajuda a provar a natureza do sinistro.

Em Portugal, episódios de chuva concentrada têm provocado inundações urbanas repentinas, por exemplo na área de Lisboa, e as cheias de rios afetam regularmente zonas ribeirinhas. Nestes contextos, a prova do evento é geralmente mais fácil do que a prova do valor dos bens, que muitas vezes são retirados e eliminados nos dias seguintes.

Tarefas típicas pagas no mandato

Depois de uma cheia, o trabalho é muito físico e urgente: o perito ajuda a decidir o que retirar e secar, quais os materiais a substituir e como provar o que foi deitado fora por razões de salubridade.

• registo da linha de água e dos danos antes da limpeza
• inventário de bens afetados em caves, garagens e lojas
• orçamento de secagem, desinfeção e reconstrução
• avaliação de equipamentos elétricos e de climatização
• contestação de franquias ou de exclusões aplicadas
• acompanhamento do processo até ao pagamento

Valores indicativos, a confirmar junto de cada perito.

Escalões indicativos em euros

Como para os outros riscos, não existe em Portugal uma tabela oficial de honorários de peritos de segurados. A tabela deste guia é uma ordem de grandeza indicativa observada no mercado, não oficial. A percentagem desce com o aumento dos danos, embora o montante em euros continue a subir.

Como se calcula: percentagem, valor fixo e processos coletivos

A forma mais frequente é a percentagem sobre a indemnização ou sobre o dano apurado. Em inundações, também aparece com frequência a percentagem sobre o acréscimo obtido, porque muitos segurados já têm uma proposta da seguradora quando procuram ajuda.

Quando a mesma cheia afeta vários lojistas de uma rua ou várias frações de um prédio, alguns peritos aceitam honorários reduzidos por processo, já que a recolha de dados meteorológicos e técnicos é partilhada. Vale a pena perguntar.

Outra modalidade é o valor fixo por processo, adotado sobretudo em danos limitados a caves e garagens. Tem a vantagem da previsibilidade, mas convém confirmar quantas visitas e quantas trocas de correspondência com a seguradora estão incluídas.

IVA, mínimos e despesas

Os valores são normalmente apresentados sem IVA, que no continente segue a taxa normal de 23 %. Confirme se há honorário mínimo, se as deslocações estão incluídas e quem paga eventuais medições de humidade, análises a materiais ou relatórios de engenharia sobre fundações e pavimentos.

Reembolso dos honorários pelo contrato

Algumas apólices preveem o reembolso de honorários de peritos ou de despesas de salvamento, normalmente com um teto. Em seguros empresariais, essa cobertura é mais comum do que nos contratos de habitação. Leia as condições e confirme se é necessária comunicação prévia.

Se a sua inundação estiver excluída e o perito concluir que não há base para reclamar, verifique antecipadamente quanto terá de pagar pelo trabalho realizado: um bom mandato prevê essa situação.

Repare também na franquia: em coberturas de fenómenos da natureza, algumas apólices aplicam uma franquia percentual sobre o capital ou sobre os danos, que pode ser elevada. O perito pode verificar se foi calculada corretamente, mas não a pode eliminar.

Exemplos do rés-do-chão ao armazém

Garagem e cave: 8 000 euros de danos em arrecadações, bicicletas e eletrodomésticos. A 10 %, os honorários seriam de 800 euros mais IVA. Se a seguradora oferece 5 000 euros e o perito conseguir 7 500, uma taxa sobre o acréscimo de 20 % daria 500 euros.

Loja de rua: 45 000 euros entre obras, mobiliário e stock. A 8 %, cerca de 3 600 euros mais IVA, valor a comparar com a margem de negociação, sobretudo quanto ao stock perdido.

Armazém em zona ribeirinha: 350 000 euros de danos. Uma taxa na ordem dos 4 % daria 14 000 euros mais IVA, sendo razoável negociar teto global e taxa reduzida para o stock com faturas claras.

O que aumenta o preço numa cheia

Os honorários sobem quando a água atingiu instalações elétricas e equipamentos técnicos, quando é preciso provar danos em fundações ou pavimentos que só aparecem semanas depois, ou quando a seguradora discute se o evento foi uma inundação, uma infiltração ou um refluxo da rede de esgotos. Também pesam a urgência, porque nos dias seguintes a uma cheia a procura de peritos dispara, e a quantidade de stock a inventariar.

Um registo fotográfico cuidadoso feito por si antes da limpeza, uma lista dos bens eliminados e as faturas que conseguir recuperar reduzem esse trabalho e dão margem para negociar.

Comparar propostas num momento de pressão

Após uma cheia, surgem ofertas rápidas, por vezes à porta. Não assine nada no próprio dia sem ler o mandato. Peça duas propostas escritas, confirme a independência em relação às seguradoras e a empresas de limpeza, e desconfie de quem promete indemnizações certas ou de quem pede pagamento antecipado elevado.

Uma proposta séria explica a taxa, a base, o mínimo, o IVA, as despesas e o que acontece se a cobertura for recusada.

Depois de uma cheia, decidir com calma vale dinheiro. Compare propostas, confirme a cobertura e use estes valores apenas como referência.