Wat onder gebouwschade valt
Onder gebouwschade valt schade aan de constructie en vaste onderdelen van een woning of bedrijfspand: dak, gevel, muren, kozijnen, vloeren, vaste installaties en vaak ook schuren en schuttingen. Ze valt meestal onder de opstalverzekering van de eigenaar. Bij een appartement is de collectieve opstalpolis van de VvE doorgaans leidend voor de gemeenschappelijke delen.
Typische oorzaken in Nederland zijn storm, zware regen of hagel, blikseminslag, omgevallen bomen, aanrijdingen tegen gevels en schade door bouwwerkzaamheden in de buurt. Brand en waterschade hebben eigen pagina’s op deze site.
Uitsluitingen die vaak tot discussie leiden
Opstalpolissen sluiten meestal schade uit die geleidelijk ontstaat, door slijtage of achterstallig onderhoud. Ook funderingsschade, verzakking en schade door grondwater zijn vaak uitgesloten of beperkt gedekt. Stormschade wordt in sommige polissen pas vergoed vanaf een bepaalde windkracht.
Juist hier ontstaan de meeste meningsverschillen. De verzekeraar wijst op een oud dak of een slecht onderhouden gevel, terwijl u een plotselinge gebeurtenis ziet. Een contra-expert onderzoekt de technische oorzaak en onderbouwt waarom de schade wel onder de dekking valt.
Zo verloopt de opstalclaim
Meld de schade direct en neem noodmaatregelen, zoals het afdekken van een dak met zeil of het laten dichtzetten van een gebroken raam. Bewaar facturen van die maatregelen. De verzekeraar kan een expert sturen of, bij kleinere schades, afhandelen op basis van foto’s en een offerte van een aannemer.
Als u het niet eens bent met de beoordeling, meldt u schriftelijk dat u een contra-expert inschakelt. Die inspecteert het pand, stelt een eigen herstelbegroting op en bespreekt de verschillen met de expert van de verzekeraar. De uitkomst wordt vastgelegd in een rapport of akte, waarna de uitkering volgt.
- Melding met foto’s en beschrijving van de oorzaak.
- Noodherstel en bewaren van facturen.
- Beoordeling door verzekeraarsexpert of op basis van offerte.
- Inschakeling contra-expert en gezamenlijk overleg.
- Vaststelling en uitkering.
Bewijsstukken voor schade aan het gebouw
Foto’s en video’s van de schade, zowel van dichtbij als van een afstand, zijn de basis. Weergegevens van het KNMI over de datum van een storm of hevige regen kunnen helpen om een plotselinge oorzaak aan te tonen. Recente foto’s van het pand vóór de schade, bijvoorbeeld uit een verkoopadvertentie, bewijzen de staat van onderhoud.
Verzamel ook onderhoudsfacturen, keuringsrapporten van daken of installaties, bouwtekeningen en eventuele eerdere rapporten van een bouwkundige keuring. Bij schade door werkzaamheden van derden zijn een nulmeting of vooropname van de omliggende panden, als die is gemaakt, en correspondentie met de aannemer belangrijk.
Herstelbegroting: waar de bedragen uiteenlopen
Naast de oorzaak gaat de discussie vaak over de omvang van het herstel. Moet alleen het beschadigde deel worden vervangen of het hele dakvlak, omdat nieuwe pannen niet aansluiten bij de oude? Zijn steigerkosten en afvoer van bouwafval meegenomen? Wordt rekening gehouden met geldende bouwregels of eisen van de gemeente, bijvoorbeeld bij een monument?
Ook de keuze tussen herstel door uw eigen aannemer en uitkering op basis van een begroting speelt mee. Een contra-expert toetst offertes en zorgt dat de begroting realistische prijzen voor uw regio bevat.
Bijzonderheden bij een VvE
Bij een appartementencomplex beslist de VvE over het inschakelen van een expert voor gemeenschappelijke delen, meestal via het bestuur of de ledenvergadering. Afspraken over opdrachtgeverschap en kosten horen schriftelijk te worden vastgelegd. Schade aan de eigen inrichting van een appartement valt vaak onder de inboedel- of opstalpolis van de individuele eigenaar.
De contra-expert van de VvE moet dus goed afbakenen welke schade onder de collectieve polis valt en welke niet, om dubbele claims of hiaten te voorkomen.
Bezwaar, derde expert en Kifid
Als de experts het niet eens worden over de hoogte van de schade, voorzien veel polissen in een derde expert. Gaat het om de vraag of de schade gedekt is, dan doorloopt u eerst de klachtenprocedure van de verzekeraar. Particulieren kunnen daarna een klacht indienen bij het Kifid; ook een procedure bij de rechter is mogelijk.
Let op de termijnen. Polissen vragen om een snelle melding, en na een duidelijke afwijzing gaan korte verjaringstermijnen lopen. Reageer daarom tijdig en schriftelijk.
Wanneer een eigen expert het verschil maakt
Bij een paar losgewaaide dakpannen is een contra-expert zelden nodig. Bij een dekkingsweigering op grond van slijtage, constructieve schade, een groot bedrijfspand of een VvE-complex kan een eigen expert de uitkomst wel sterk beïnvloeden. De kosten en de vergoeding via de polis staan op onze aparte tarievenpagina.
Organisaties die deze dienst aanbieden
- Kifid – Klachteninstituut Financiële Dienstverlening: Nederlands klachteninstituut voor financiële geschillen dat uitspraken doet, soms bindend, over meningsverschillen tussen verzekerden en hun verzekeraars, waaronder schadeclaims.
- Crawford & Company Nederland: Nederlandse tak van een internationaal netwerk voor schaderegeling, uitgebreid door de overname van het schadeafwikkelingsbedrijf R.P. van Dijk.
- Crawford & Company Sweden: Zweedse vestiging van een internationaal schadenetwerk dat in het hele land schade-expertise en beoordeling van verzekerde schade uitvoert.
Externe links uitsluitend ter informatie; controleer de voorwaarden rechtstreeks bij elke organisatie.
Veelgestelde vragen
Vergoedt de opstalverzekering stormschade altijd?
Niet altijd. Sommige polissen hanteren een minimale windkracht, en schade door slijtage of achterstallig onderhoud is meestal uitgesloten. Lees uw voorwaarden en leg de weersomstandigheden vast.
Kan ik zelf een aannemer kiezen?
Vaak wel, maar sommige verzekeraars werken met vaste herstelbedrijven of keren uit op basis van een begroting. Bespreek dat vooraf met de verzekeraar of uw expert.
Wie schakelt de expert in bij een appartement?
Voor gemeenschappelijke delen meestal de VvE. Voor uw eigen inrichting regelt u het zelf via uw eigen polis.
Wat als de verzekeraar zegt dat het om funderingsschade gaat?
Funderingsschade is vaak uitgesloten. Een contra-expert kan onderzoeken of de schade werkelijk door de fundering komt of door een gedekte, plotselinge gebeurtenis.
Bij gebouwschade bepaalt een goede technische onderbouwing van de oorzaak vaak of er wordt uitgekeerd. Op expertdassure.com vindt u ook de kosten en tarieven van een contra-expert.