Schade aan uw gebouw in België laten begroten door een eigen expert

Gebouwschade: een verzamelnaam met veel oorzaken

Onder gebouwschade valt alles wat de constructie zelf raakt: dak, gevels, draagmuren, vloeren, ramen, vaste installaties. De oorzaak bepaalt welke waarborg speelt. Storm en hagel, sneeuwdruk, de aanrijding door een voertuig, vandalisme, glasbreuk of natuurrampen zoals aardverschuiving en grondverzakking vallen elk onder een eigen rubriek van de woning- of brandpolis, met eigen voorwaarden en vrijstellingen.

Juist daar ontstaat vaak discussie. De verzekeraar kan scheuren toeschrijven aan normale zetting, slijtage of een bouwfout, die doorgaans niet gedekt zijn, terwijl u een plotse gebeurtenis vermoedt. De expert van de verzekerde zoekt naar technische argumenten die de oorzaak in het juiste vak plaatsen.

Stormschade en de rol van windsnelheden

Veel polissen dekken stormschade pas vanaf een bepaalde windsnelheid of als vergelijkbare gebouwen in de omgeving ook schade lijden. De maatschappij verwijst graag naar meetgegevens van het Koninklijk Meteorologisch Instituut. Een tegenexpert controleert of de dichtstbijzijnde meetpunten representatief zijn voor uw ligging en of lokale windstoten niet onderschat worden.

Derden als oorzaak: buren, aannemers en voertuigen

Is de schade veroorzaakt door iemand anders, dan kan de aansprakelijkheidsverzekering van die persoon betalen: de BA-autoverzekering bij een aanrijding, de verzekering van een aannemer bij werken naast uw woning, of de familiale verzekering van een buur. Uw eigen polis kan soms eerst tussenkomen en daarna verhaal nemen.

Bij grote werken in de buurt is een plaatsbeschrijving vooraf goud waard. Bestaat er een plaatsbeschrijving van vóór de werken, dan kan de expert nieuwe scheuren objectief vergelijken. Zonder dat document wordt het bewijs veel moeilijker, en komt het neer op foto’s, getuigen en technische analyse van het scheurpatroon.

Bouwgebreken en tienjarige aansprakelijkheid

Verschijnen ernstige gebreken in een recent gebouwd of grondig verbouwd pand, dan kan de tienjarige aansprakelijkheid van aannemer en architect meespelen. Voor bepaalde woningbouwprojecten bestaat in België een verplichte verzekering daarvoor. Een onafhankelijke expert kan helpen uitzoeken of uw dossier bij de woningpolis, bij de bouwpartners of bij beide thuishoort.

Het dossier opbouwen vóór de expert langskomt

Meld de schade tijdig bij uw verzekeraar en neem bewarende maatregelen: dekzeilen, stutten of het afsluiten van een gevaarlijke zone. Bewaar facturen van die noodmaatregelen. Wacht met definitieve herstellingen tot de schade vastgesteld is, behalve als de veiligheid dat niet toelaat; maak dan uitgebreid foto’s en bewaar de vervangen materialen.

• Datum en uur van het voorval, met weerberichten of nieuwsberichten
• Foto’s van dichtbij en van ver, met een meetlat bij scheuren
• Plannen, bouwvergunning en vroegere renovatiefacturen
• Plaatsbeschrijving bij werken in de omgeving
• Bestekken van minstens één aannemer of dakwerker

Hoe de tegenexpertise verloopt

De expert van de verzekerde bestudeert eerst uw polis: welke waarborgen, welke uitsluitingen, welke vrijstelling en welk verzekerd kapitaal. Daarna bezoekt hij het pand samen met de expert van de maatschappij. Bij complexe structurele schade kan een stabiliteitsingenieur of een gespecialiseerd labo worden ingeschakeld, bijvoorbeeld om vochtgehalte, funderingen of de ouderdom van scheuren te beoordelen.

Beide experten proberen een gezamenlijk proces-verbaal op te stellen met de oorzaak, de omvang van de schade en het bedrag. Typische twistpunten zijn de keuze tussen plaatselijke herstelling en volledige vervanging, kleurverschillen bij gedeeltelijke vervanging van gevelsteen of dakpannen, de aftrek voor slijtage en bijkomende kosten zoals stellingen of een architect.

Esthetische eenheid: een vaak vergeten argument

Een dak waarvan één vlak nieuwe pannen krijgt die anders verkleuren, of een gevel met een opvallend nieuw deel, verliest waarde. Sommige polissen houden daar rekening mee, andere niet. Een tegenexpert brengt dit argument onderbouwd naar voren en vraagt waar nodig een ruimere herstelling.

Vrijstelling, plafonds en de keuze van de aannemer

De wettelijke en contractuele vrijstelling wordt van elk schadebedrag afgetrokken, en sommige waarborgen, zoals storm of glasbreuk, kennen eigen grenzen. Controleer of de maatschappij de vrijstelling één keer per schadegeval toepast en niet per waarborg, wat het bedrag onnodig verlaagt.

U bent in principe vrij om de aannemer te kiezen. Een maatschappij die een netwerkhersteller voorstelt, kan dat aantrekkelijk maken met snellere afhandeling, maar u bent niet verplicht daarop in te gaan. Uw expert vergelijkt het bestek van uw eigen aannemer met de begroting van de maatschappij en verantwoordt de verschillen post per post.

Onenigheid, bemiddeling en rechtbank

Lopen de cijfers te ver uiteen, dan voorzien veel polissen een derde expert die de knoop doorhakt. Daarnaast kunt u een klacht indienen bij de klachtendienst van de maatschappij en vervolgens bij de Ombudsman van de Verzekeringen. Bij betwistingen met aannemers of buren, waar geen verzekeringscontract tussen u en de tegenpartij bestaat, komt een gerechtsdeskundige via de rechtbank vaak sneller in beeld. Let daarbij op de verjaringstermijnen, die voor contractuele vorderingen tegen uw eigen verzekeraar doorgaans korter zijn dan veel mensen denken.

Bij gebouwschade bepaalt de juiste oorzaak of u vergoed wordt, en de juiste begroting hoeveel. Wie de kosten van zo’n expertise wil inschatten, vindt op expertdassure.com een aparte tariefpagina.