Ανεξάρτητος πραγματογνώμονας μετά από πλημμύρα στην Ελλάδα

Καλύπτεται τελικά η πλημμύρα στο συμβόλαιό σας;

Στα ελληνικά ασφαλιστήρια κατοικίας και επιχειρήσεων, η πλημμύρα δεν περιλαμβάνεται πάντα στη βασική κάλυψη· συχνά προστίθεται ως πρόσθετος κίνδυνος μαζί με θύελλα, καταιγίδα ή χιόνι. Ο ορισμός της διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία: μπορεί να καλύπτει υπερχείλιση ποταμών και ρεμάτων, νερά βροχής που εισέρχονται από το έδαφος ή υπερχείλιση δικτύου αποχέτευσης, και να εξαιρεί άνοδο υπόγειων υδάτων ή διαρροές από κακή στεγάνωση.

Το πρώτο που κάνει ο ανεξάρτητος πραγματογνώμονας είναι να αντιπαραβάλει τον ορισμό του συμβολαίου με τα πραγματικά γεγονότα. Ελέγχει επίσης την απαλλαγή, που στους κινδύνους φυσικών φαινομένων είναι συχνά υψηλότερη, τα όρια ανά γεγονός και τις εξαιρέσεις για υπόγειους χώρους ή για αντικείμενα τοποθετημένα στο δάπεδο.

Οι πρώτες ώρες: ασφάλεια, περιορισμός, τεκμηρίωση

Πριν μπείτε σε πλημμυρισμένο χώρο, βεβαιωθείτε ότι το ρεύμα είναι κλειστό. Στη συνέχεια, φωτογραφίστε και βιντεοσκοπήστε τη στάθμη του νερού και τις ζημιές, πριν αρχίσει η άντληση. Αυτές οι πρώτες εικόνες είναι συχνά το ισχυρότερο τεκμήριο για την έκταση της ζημιάς.

Η ασφαλιστική αναμένει από εσάς να περιορίσετε τη ζημιά: άντληση, απομάκρυνση νερού, μετακίνηση αντικειμένων που σώζονται, έναρξη αερισμού. Κρατήστε αποδείξεις για κάθε σχετική δαπάνη. Δηλώστε τη ζημιά όσο το δυνατόν νωρίτερα και πάντως εντός της προθεσμίας του συμβολαίου.

• φωτογραφίες με εμφανή τη στάθμη του νερού στους τοίχους
• κατάλογος κατεστραμμένων αντικειμένων πριν από την απόρριψη
• αποδείξεις για αντλήσεις, ενοικίαση αφυγραντήρων, καθαρισμό
• τυχόν βεβαίωση της Πυροσβεστικής ή του δήμου για το συμβάν

Ζημιές που φαίνονται εβδομάδες αργότερα

Μια βιαστική αυτοψία την επόμενη μέρα δεν αποτυπώνει πάντα όλη τη ζημιά. Η υγρασία ανεβαίνει τριχοειδώς στους τοίχους, οι σοβάδες αποκολλώνται, τα ξύλινα δάπεδα φουσκώνουν, οι ηλεκτρικές εγκαταστάσεις εμφανίζουν βλάβες και η μούχλα αναπτύσσεται. Ο ανεξάρτητος πραγματογνώμονας μετρά την υγρασία με όργανα, καταγράφει την εξέλιξη και ζητά συμπληρωματική αυτοψία όταν χρειάζεται.

Γι' αυτό είναι σημαντικό να μην υπογράψετε εξοφλητική απόδειξη πριν ολοκληρωθεί η αφύγρανση και φανεί η πραγματική έκταση των εργασιών.

Απογραφή περιεχομένου και εμπορευμάτων

Στις πλημμύρες, το περιεχόμενο είναι συχνά το μεγαλύτερο μέρος της ζημιάς: έπιπλα, λευκές συσκευές, ρουχισμός, έγγραφα, αποθέματα καταστημάτων, πρώτες ύλες. Πολλά αντικείμενα πρέπει να απομακρυνθούν αμέσως για λόγους υγιεινής, οπότε η απογραφή πρέπει να γίνει γρήγορα και με φωτογραφίες.

Ο πραγματογνώμονας αποτιμά κάθε κατηγορία με βάση τους όρους του συμβολαίου, δηλαδή αξία καινούργιου ή πραγματική αξία, και αμφισβητεί υπερβολικές απομειώσεις λόγω παλαιότητας. Σε επιχειρήσεις, συγκεντρώνει τιμολόγια αγοράς, απογραφές αποθήκης και λογιστικά στοιχεία.

Διακοπή λειτουργίας και πρόσθετα έξοδα

Ένα κατάστημα ή ένα εστιατόριο που πλημμύρισε μπορεί να μείνει κλειστό για εβδομάδες. Αν το συμβόλαιο περιλαμβάνει κάλυψη απώλειας εσόδων, ο πραγματογνώμονας υπολογίζει το διαφυγόν μικτό κέρδος με βάση τα στοιχεία προηγούμενων περιόδων. Για κατοικίες, ορισμένα προγράμματα καλύπτουν έξοδα προσωρινής στέγασης· ελέγξτε αν το δικό σας τα περιλαμβάνει.

Η απώλεια εσόδων είναι συχνά το κονδύλιο που αμφισβητείται περισσότερο, γιατί η ασφαλιστική μπορεί να υποστηρίξει ότι η επιχείρηση θα μπορούσε να ανοίξει νωρίτερα ή ότι οι πωλήσεις θα έπεφταν ούτως ή άλλως λόγω της κατάστασης της περιοχής. Η τεκμηρίωση με παραστατικά, κρατήσεις και συμβάσεις είναι απαραίτητη για να υποστηριχθεί η απαίτηση.

Μαζικές καταστροφές και ο ρόλος του κράτους

Μετά από πλημμύρες μεγάλης έκτασης, όπως εκείνες που έπληξαν τη Θεσσαλία το 2023, οι ασφαλιστικές δέχονται ταυτόχρονα πλήθος δηλώσεων και οι αυτοψίες καθυστερούν. Παράλληλα, το κράτος ενεργοποιεί κατά κανόνα μέτρα αρωγής για τους πληγέντες, με δικούς τους όρους και διαδικασίες.

Ο ανεξάρτητος πραγματογνώμονας μπορεί να βοηθήσει ώστε ο ασφαλιστικός φάκελος να προχωρήσει παρά τον όγκο, και να εξηγήσει πώς η ασφαλιστική αποζημίωση συνδυάζεται με τυχόν κρατική ενίσχυση. Για τους αγρότες, οι ζημιές σε καλλιέργειες και ζωικό κεφάλαιο αφορούν κυρίως τον ΕΛΓΑ και όχι την ιδιωτική ασφάλιση.

Πώς να επιλέξετε τον κατάλληλο επαγγελματία

Μετά από μια μεγάλη πλημμύρα, εμφανίζονται συχνά πρόσωπα που χτυπούν πόρτες και υπόσχονται γρήγορη και μεγάλη αποζημίωση. Ένας σοβαρός πραγματογνώμονας δεν εγγυάται αποτέλεσμα πριν διαβάσει το ασφαλιστήριο και δει τον χώρο. Ζητήστε στοιχεία επαγγελματικής δραστηριότητας, εμπειρία σε ζημιές από νερό, γραπτή εντολή με σαφή αντικείμενο και ενημέρωση για το πώς θα αμειφθεί.

Ρωτήστε επίσης αν συνεργάζεται με μηχανικούς, ηλεκτρολόγους ή λογιστές όταν ο φάκελος το απαιτεί, και αν θα σας δίνει αντίγραφο κάθε έκθεσης και επιστολής που στέλνει στην εταιρεία. Η διαφάνεια αυτή σας επιτρέπει να παρακολουθείτε την πορεία του φακέλου και να παρεμβαίνετε όταν κάτι δεν σας βρίσκει σύμφωνους.

Από τη διαφωνία στην προσφυγή

Αν η ασφαλιστική απορρίψει την κάλυψη ή προτείνει ποσό που θεωρείτε χαμηλό, ζητήστε γραπτή αιτιολόγηση. Ο πραγματογνώμονάς σας απαντά με τεκμηριωμένη έκθεση και αντιπρόταση. Σε ορισμένα συμβόλαια υπάρχει ρήτρα ορισμού τρίτου πραγματογνώμονα για την επίλυση της διαφοράς ως προς το ποσό.

Αν δεν υπάρξει λύση, ακολουθεί γραπτό παράπονο στην εταιρεία, προσφυγή στον Συνήγορο του Καταναλωτή ή αναφορά στην Τράπεζα της Ελλάδος ως εποπτική αρχή. Η δικαστική οδός παραμένει ανοιχτή· σε αυτήν, η έκθεση του ανεξάρτητου πραγματογνώμονα συχνά αποτελεί τη βάση για τον δικαστικό πραγματογνώμονα.

• γραπτή αιτιολόγηση κάθε απόρριψης
• εξοφλητική μόνο με επιφύλαξη αν διαφωνείτε
• συμβουλή δικηγόρου για προθεσμίες παραγραφής

Σε μια πλημμύρα, η γρήγορη τεκμηρίωση και η προσεκτική ανάγνωση του ορισμού του κινδύνου κάνουν τη διαφορά. Για το κόστος της πραγματογνωμοσύνης, δείτε τον οδηγό αμοιβών στο expertdassure.com.