Zwei Gutachter, zwei Auftraggeber
Der Sachverständige des Versicherers arbeitet im Auftrag des Unternehmens, das die Entschädigung zahlt. Das macht ihn nicht unredlich, aber seine Aufgabe ist die Prüfung aus Sicht des Versicherers. Ein Parteigutachter oder Privatgutachter, den Sie selbst beauftragen, prüft denselben Schaden mit Blick auf Ihre Ansprüche: Welche Positionen fehlen, welche Abzüge sind nicht begründet, welche Kosten wurden übersehen?
In Deutschland sind die Rollen klar zu trennen. Der Sachverständige liefert Feststellungen, Kalkulationen und technische Bewertungen. Die rechtliche Vertretung, etwa wenn es um grobe Fahrlässigkeit oder eine Deckungsablehnung geht, übernimmt ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.
Beim gemeinsamen Ortstermin profitieren Sie davon, dass beide Fachleute denselben Befund sehen. Unterschiede in der Bewertung werden dann direkt am Objekt besprochen, statt später in Schriftwechseln, die Wochen dauern können. Ihr Sachverständiger hält fest, worüber Einigkeit besteht und welche Punkte offen bleiben.
Wann sich die Beauftragung lohnt
Nicht jeder Brand braucht einen zweiten Sachverständigen. Ein angekokelter Herd mit leicht verrußter Küche lässt sich oft direkt mit Handwerkerangeboten regulieren. Sinnvoll wird ein eigener Gutachter, wenn mehrere Räume betroffen sind, der Versicherer Unterversicherung oder grobe Fahrlässigkeit einwendet, das Haus vorübergehend unbewohnbar ist oder ein Gewerbebetrieb stillsteht. Auch wenn die erste Abrechnung des Versicherers deutlich unter den eingeholten Angeboten liegt, ist eine unabhängige Prüfung angebracht.
Klären Sie vor der Beauftragung Qualifikation, Erfahrung mit Brand- und Rußschäden und die Art der Vergütung. Öffentlich bestellte und vereidigte Sachverständige finden Sie über die Industrie- und Handelskammern. Die Einzelheiten zu Honoraren behandelt eine eigene Seite zu den Kosten.
Die ersten Tage nach dem Feuer
Melden Sie den Schaden unverzüglich beim Versicherer, nachdem Feuerwehr und gegebenenfalls Polizei ihre Arbeit erledigt haben. Bei Bränden ermittelt die Kriminalpolizei häufig die Ursache; der Brandort kann für einige Zeit beschlagnahmt sein. Verändern Sie den Brandort danach nur so weit, wie es für Sicherheit und Schadenminderung nötig ist, etwa durch Notdach, Abdeckung oder Sicherung gegen Einbruch.
Fotografieren Sie alles, bevor aufgeräumt wird, auch Räume, die nur verrußt erscheinen. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Versicherer sie gesehen oder zur Entsorgung freigegeben hat.
- Schadenmeldung schriftlich und mit Datum
- Fotos und Videos aller Räume, auch ohne sichtbare Flammenschäden
- Notmaßnahmen dokumentieren und Rechnungen sammeln
- Keine voreilige Entsorgung von Brandresten
Wenn die Ursache noch offen ist
Die Brandursache entscheidet mit darüber, ob der Versicherer vollständig leistet. Bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Schadens darf er seine Leistung nach dem Versicherungsvertragsgesetz entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen, sofern der Vertrag keinen Verzicht darauf enthält. Ein eigener Sachverständiger kann den Ermittlungsbericht und das Ursachengutachten des Versicherers fachlich gegenlesen und Widersprüche aufzeigen.
Wie das Gutachten entsteht
Der Sachverständige nimmt den Schaden Raum für Raum auf, prüft Tragwerk, Dach, Elektro- und Heizungsanlage und bewertet die Ausbreitung von Ruß und Brandgasen. Wo Rußrückstände Metalle oder Elektronik angreifen können, sind Proben und Laboranalysen sinnvoll. Für den Hausrat erstellt er gemeinsam mit Ihnen eine Liste mit Anschaffungsjahr, Neupreis und Zustand.
Anschließend kalkuliert er die Wiederherstellung, einschließlich Abbruch-, Aufräum- und Entsorgungskosten, Bewegungs- und Schutzkosten und behördlich verlangter Mehrkosten, soweit der Vertrag sie abdeckt. Ein gutes Gutachten zeigt Annahmen und Quellen, damit der Regulierer jede Position nachvollziehen kann.
Neuwert, Zeitwert und Wiederaufbau
Viele Gebäudeverträge versichern zum gleitenden Neuwert. Der über den Zeitwert hinausgehende Anteil wird häufig erst gezahlt, wenn die Wiederherstellung innerhalb einer in den Bedingungen genannten Frist gesichert ist. Planen Sie den Wiederaufbau deshalb früh mit Ihrem Sachverständigen, damit Sie diesen Anteil nicht verlieren.
Belege, die den Unterschied machen
Kaufbelege, Kontoauszüge, Fotos aus dem Familienalbum, Bedienungsanleitungen und Garantiekarten helfen, den Bestand an Hausrat nachzuweisen, auch wenn Originalrechnungen verbrannt sind. Für das Gebäude sind Baupläne, Wohnflächenberechnung, Modernisierungsrechnungen und frühere Wertgutachten wertvoll. Fehlen Unterlagen, kann der Sachverständige Wiederbeschaffungspreise ermitteln und plausibel begründen.
Bei Unternehmen kommen Inventurlisten, Anlagenverzeichnisse, Lieferantenrechnungen und Buchhaltungsdaten hinzu, insbesondere wenn eine Betriebsunterbrechung versichert ist.
Häufige Konfliktlinien mit dem Versicherer
Typische Streitpunkte sind der Umfang der Rußsanierung, die Frage, ob verrauchte Gegenstände gereinigt oder ersetzt werden, Abzüge neu für alt, Unterversicherung und die Höhe der Aufräumkosten. Auch die Dauer der Unbewohnbarkeit und damit die Kosten für eine Ersatzunterkunft oder der Mietausfall sind oft umstritten.
Sehen die Bedingungen ein Sachverständigenverfahren vor, können Sie bei Streit über die Schadenhöhe verlangen, dass je ein Sachverständiger beider Seiten und gegebenenfalls ein Obmann die Höhe verbindlich feststellen. Das Verfahren klärt Beträge, nicht die Frage, ob überhaupt Versicherungsschutz besteht.
Fristen, Beschwerde und Rechtsweg
Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren in der Regel nach der allgemeinen dreijährigen Frist, beginnend mit dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon wussten. Lassen Sie sich davon nicht zu lange Zeit verleiten, denn Beweise verschwinden mit jedem Sanierungsschritt.
Als Verbraucher können Sie sich kostenfrei an den Versicherungsombudsmann wenden, wenn Sie mit der Regulierung nicht einverstanden sind. Daneben nimmt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, Beschwerden über Versicherer entgegen, entscheidet aber keine Einzelansprüche. Bleibt der Streit ungelöst, steht der Weg zu den Zivilgerichten offen, oft mit einem gerichtlichen Sachverständigen.
Anbieter dieser Leistung
- Gielisch GmbH: Deutsches Sachverständigenunternehmen, spezialisiert auf Schadenregulierung, Begutachtung von Sachschäden, Kaskoschäden und Schadenmanagement-Dienstleistungen.
- Crawford & Company Deutschland: Deutsche Niederlassung eines internationalen Schadennetzwerks, die Schadenregulierung und die Bewertung versicherter Schäden anbietet.
- BVS – Bundesverband öffentlich bestellter und vereidigter sowie qualifizierter Sachverständiger e.V.: Deutscher Bundesverband öffentlich bestellter und vereidigter sowie qualifizierter Sachverständiger, der den Berufsstand gegenüber Behörden vertritt und seine Positionen veröffentlicht.
- Versicherungsombudsmann e.V.: Deutsche außergerichtliche Schlichtungsstelle, die Beschwerden von Versicherungsnehmern gegen Versicherer bearbeitet und einen jährlichen Tätigkeitsbericht veröffentlicht.
Externe Links dienen nur zur Information; prüfen Sie die Bedingungen direkt beim jeweiligen Anbieter.
Häufige Fragen
Darf ich nach einem Brand sofort aufräumen?
Nur so weit, wie es Sicherheit und Schadenminderung erfordern. Größere Räumungen und Entsorgungen sollten Sie mit dem Versicherer abstimmen und vorher umfassend dokumentieren.
Muss ich den Gutachter des Versicherers ins Haus lassen?
Sie sind zur Mitwirkung an der Schadenfeststellung verpflichtet. Sie dürfen aber Ihren eigenen Sachverständigen zum Termin hinzuziehen.
Was bringt der Versicherungsombudsmann?
Er prüft Beschwerden von Verbrauchern gegen Versicherer kostenfrei und unabhängig. Für Sie ist das Verfahren unverbindlich, Sie können danach immer noch klagen.
Wie lange dauert die Regulierung eines Brandschadens?
Kleinere Schäden sind oft in einigen Wochen erledigt. Bei Gebäudeschäden mit Wiederaufbau, offener Ursache oder Betriebsunterbrechung können Monate vergehen; Abschlagszahlungen sind dann häufig möglich.
Ein eigener Sachverständiger ersetzt nicht den Anwalt, kann aber nach einem Brand die fachliche Grundlage für eine faire Regulierung legen. Je früher er dokumentiert, desto besser.