Zwei Versicherungen, zwei Verfahren
In den meisten Kantonen ist das Gebäude zwingend bei der kantonalen Gebäudeversicherung gegen Feuer versichert. Diese öffentlich-rechtliche Anstalt schätzt den Schaden mit eigenen Schätzern und entscheidet per Verfügung. Wer damit nicht einverstanden ist, kann innerhalb der in der Rechtsmittelbelehrung genannten Frist Einsprache erheben und den Entscheid danach gerichtlich überprüfen lassen. In einigen Kantonen ist die Gebäudeversicherung dagegen privat organisiert.
Hausrat, Geschäftsinventar und Betriebsunterbruch sind über private Versicherer gedeckt. Hier gilt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) mit den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Ein Brand führt deshalb oft zu zwei parallelen Schadenfällen mit unterschiedlichen Regeln, Ansprechpartnern und Fristen.
Was der Experte auf Ihrer Seite tut
Der unabhängige Experte, manchmal auch Parteiexperte oder Schadenberater genannt, wird von Ihnen beauftragt und ist nur Ihnen verpflichtet. Er unterscheidet sich damit grundsätzlich vom Schätzer der Gebäudeversicherung und vom Schadeninspektor des Privatversicherers, die im Auftrag der Versicherung arbeiten.
Er analysiert die Policen, prüft Versicherungssummen und mögliche Unterversicherung, erfasst Gebäude- und Hausratschäden, rekonstruiert verbrannte Inventare, beurteilt Russ- und Rauchschäden an nicht direkt betroffenen Räumen und vertritt Ihre Position bei der gemeinsamen Schadenaufnahme.
Bei Unternehmen kommt der Betriebsunterbruch hinzu. Hier geht es um entgangenen Ertrag, weiterlaufende Fixkosten und Mehrkosten für Provisorien. Der Experte arbeitet dafür oft mit einem Treuhänder zusammen, der Buchhaltungszahlen aufbereitet und Umsatzprognosen plausibel macht.
Die ersten Tage nach dem Feuer
Melden Sie den Schaden umgehend bei der Gebäudeversicherung und bei Ihrem Hausrat- oder Geschäftsversicherer. Sie haben eine Schadenminderungspflicht: Sichern Sie das Objekt gegen Witterung und Diebstahl, lassen Sie Notmassnahmen wie Notdach oder Wasserabsaugung durchführen und bewahren Sie die Belege auf. Entsorgen Sie beschädigte Gegenstände erst, wenn die Versicherung zugestimmt hat oder die Sachen dokumentiert sind.
Die Brandursache wird häufig von Feuerwehr, Polizei oder einem Brandermittler abgeklärt. Bis zur Freigabe ist der Zutritt oft eingeschränkt. Ein früh beigezogener Experte kann in dieser Phase sicherstellen, dass Beweise für die Schadenhöhe nicht verloren gehen.
- Fotos und Videos aller Räume vor dem Aufräumen
- Liste der beschädigten Gegenstände mit Kaufjahr und Preis
- Belege für Notunterkunft, Reinigung und Ersatzanschaffungen
- Kopien von Policen, Plänen und früheren Renovationsrechnungen
Beweise, die den Unterschied machen
Bei Hausrat ist die Beweislage oft schwierig, weil Quittungen mitverbrannt sind. Hilfreich sind Bankauszüge, Online-Bestellungen, Garantiekarten in der Cloud, Fotos von Familienfesten und Aussagen von Zeugen. Bei Gebäuden zählen Baupläne, Baubeschriebe und Rechnungen von Umbauten, weil sie den tatsächlichen Ausbaustandard belegen.
Russ und Rauchgerüche verbreiten sich weit über den Brandherd hinaus. Ein Experte kann Messungen oder Reinigungsversuche veranlassen, um zu zeigen, ob Textilien, Elektronik oder Wandbeläge wirklich gereinigt werden können oder ersetzt werden müssen.
Häufige Streitpunkte bei Brandschäden
Die meisten Differenzen betreffen nicht die Frage, ob der Brand versichert ist, sondern wie viel bezahlt wird. Typisch sind Diskussionen um Neuwert oder Zeitwert, um Abzüge bei älteren Gegenständen, um die Anerkennung von Russschäden in Nebenräumen, um Aufräum- und Entsorgungskosten sowie um eine angebliche Unterversicherung.
Ein weiterer Punkt ist die grobe Fahrlässigkeit, etwa bei unbeaufsichtigten Kerzen oder Pfannen auf dem Herd. Das VVG erlaubt dem Versicherer unter bestimmten Umständen, die Leistung zu kürzen. Viele Schweizer Policen enthalten jedoch einen Verzicht auf diese Kürzung oder bieten ihn als Zusatz an. Ein Blick in die Police lohnt sich.
Sachverständigenverfahren und Einsprache
Viele private Policen sehen bei Uneinigkeit über die Schadenhöhe ein Sachverständigenverfahren vor. Jede Partei ernennt einen Experten, die beiden wählen einen Obmann, der bei verbleibenden Differenzen entscheidet. Dieses Verfahren klärt die Höhe, nicht aber Deckungsfragen.
Bei der kantonalen Gebäudeversicherung steht stattdessen der verwaltungsrechtliche Weg offen. Achten Sie genau auf die Frist in der Verfügung, sie ist meist kurz. Der Experte kann die fachliche Begründung der Einsprache liefern.
Fristen und Verjährung im Blick behalten
Die Anzeige des Schadens muss ohne Verzug erfolgen. Ansprüche aus privaten Versicherungsverträgen verjähren nach dem revidierten VVG grundsätzlich nach fünf Jahren ab dem Ereignis, das die Leistungspflicht begründet. Policen können jedoch weitere Pflichten vorsehen, etwa Fristen für den Wiederaufbau, damit der Neuwert ausbezahlt wird.
Für die kantonale Gebäudeversicherung gelten die kantonalen Gesetze mit eigenen Fristen. Notieren Sie alle Daten von Eingangsbestätigungen, Verfügungen und Akontozahlungen.
Wenn keine Einigung gelingt
Bei Konflikten mit einem privaten Versicherer können Sie sich kostenlos an den Ombudsman der Privatversicherung und der Suva wenden. Er vermittelt, kann aber keine verbindlichen Entscheide fällen. Bleibt der Streit bestehen, bleibt der Weg an das zuständige Gericht. Für die kantonale Gebäudeversicherung ist der Ombudsman grundsätzlich nicht zuständig, hier führt der Weg über Einsprache und Beschwerde.
In beiden Fällen ist ein schriftlich begründetes Gutachten Ihres Experten eine solide Grundlage, um Ihre Position nachvollziehbar zu machen.
Anbieter dieser Leistung
- Ombudsman de l'assurance privée et de la Suva: Neutrale und kostenlose Schlichtungsstelle für Versicherte im Streit mit einer Privatversicherung oder der Suva in der Schweiz, vorgestellt vom Schweizerischen Versicherungsverband.
- McLarens: Internationales Schadenregulierungsnetzwerk für den lateinamerikanischen Markt, insbesondere für gewerbliche und komplexe Risiken.
- Sedgwick Latin America and Caribbean: Lateinamerikanische Sparte einer globalen Schadenmanagementgruppe, die in der gesamten Region Schadenregulierung und Schadenbewertung anbietet.
Externe Links dienen nur zur Information; prüfen Sie die Bedingungen direkt beim jeweiligen Anbieter.
Häufige Fragen
Darf ich nach einem Brand sofort mit dem Aufräumen beginnen?
Dringende Massnahmen zur Schadenminderung sind erlaubt und erwünscht. Mit dem Entsorgen beschädigter Sachen sollten Sie warten, bis die Versicherung zugestimmt hat oder alles dokumentiert ist.
Ist der Schätzer der Gebäudeversicherung neutral?
Er arbeitet im Auftrag der Gebäudeversicherung. Ein eigener Experte vertritt dagegen ausschliesslich Ihre Interessen und kann eine abweichende Einschätzung begründen.
Wann sollte ich einen eigenen Experten beiziehen?
Am besten früh, bevor Beweise verloren gehen, oder spätestens, wenn das Angebot der Versicherung nicht nachvollziehbar ist oder wichtige Positionen fehlen.
Bezahlt die Versicherung auch die Unterkunft während des Wiederaufbaus?
Viele Hausratpolicen decken Mehrkosten für eine vorübergehende Unterkunft, meist begrenzt in Höhe oder Dauer. Bewahren Sie alle Belege auf und klären Sie die Grenzen früh mit dem Versicherer.
Ein strukturiertes Vorgehen und eine gute Dokumentation sind nach einem Brand die beste Absicherung. Ein unabhängiger Experte hilft, beide Verfahren im Griff zu behalten.