El perito del asegurado frente al inspector de la aseguradora
Cuando usted reporta un siniestro sobre su casa, local o edificio, la aseguradora envía a su propio inspector o perito valuador. Ese profesional trabaja por encargo de la compañía y su informe sirve de base para la oferta de indemnización. Nada impide que usted contrate a un perito independiente que revise la causa, la extensión de los daños y el costo real de reponerlos, y que discuta técnicamente con la aseguradora en su nombre.
En Costa Rica este papel suele asumirlo un ingeniero civil, un arquitecto o un profesional con experiencia en valoración de construcciones. Para firmar informes técnicos sobre estructuras, lo recomendable es que esté incorporado al Colegio Federado de Ingenieros y de Arquitectos (CFIA), lo que además da peso a su criterio si el caso llega a instancias formales.
Un mercado abierto bajo supervisión de la SUGESE
Desde la apertura del mercado de seguros, conviven el Instituto Nacional de Seguros (INS) y varias aseguradoras privadas, todas supervisadas por la Superintendencia General de Seguros (SUGESE). Las pólizas de vivienda y de edificios comerciales cubren típicamente incendio y riesgos adicionales como vendaval, inundación, deslizamiento, rotura de tuberías o terremoto, según lo contratado. La redacción exacta de cada cobertura y sus exclusiones es lo primero que el perito estudia.
Del aviso a la oferta: cómo avanza el reclamo
El proceso arranca con el aviso de siniestro, que debe hacerse dentro del plazo que fije la póliza; muchas lo exigen en pocos días hábiles. Después la aseguradora agenda la inspección, solicita documentos y emite su valoración. Si el perito del asegurado participa desde el inicio, puede acompañar la visita, señalar daños que el inspector no anotó y pedir que conste por escrito lo observado.
- Reporte inmediato a la aseguradora, por los canales que indique la póliza
- Medidas para evitar que el daño empeore, conservando facturas de lo gastado
- Inspección conjunta y levantamiento de daños
- Presentación del presupuesto propio con planos, cantidades y precios unitarios
- Negociación de diferencias y firma del finiquito solo cuando haya acuerdo
Pruebas que sostienen una valoración de daños estructurales
Un buen expediente combina fotografías y videos con fecha, planos de la edificación, permisos de construcción, facturas de remodelaciones anteriores y, si existe, el avalúo con el que se fijó la suma asegurada. Para fisuras o deformaciones, el perito puede proponer mediciones periódicas, testigos de yeso o un estudio estructural que distinga entre daño reciente y deterioro antiguo.
Los presupuestos de contratistas deben ser desglosados: partidas, cantidades, materiales y mano de obra. Un monto global sin detalle es fácil de rebatir para la aseguradora.
Daños frecuentes en el clima costarricense
Las lluvias intensas, los vientos fuertes de la estación seca en algunas regiones y los movimientos de ladera ponen a prueba techos, canoas, bajantes y muros de contención. Los daños más reclamados en viviendas suelen ser láminas de zinc desprendidas, cielos rasos colapsados por agua, fisuras en paredes de mampostería y tapias caídas. Cada uno tiene su propia discusión: el techo, si la fijación era adecuada; el muro de contención, si estaba diseñado para el terreno; el cielo raso, si el agua entró por el evento o por un problema de mantenimiento.
El perito independiente conoce estos patrones y sabe qué evidencias buscar en cada caso, desde la oxidación de los clavos hasta las marcas de escorrentía en el terreno.
Donde suelen chocar las posiciones
La causa del daño es el primer frente: la aseguradora puede atribuir una filtración a falta de mantenimiento, o una grieta a asentamientos normales del terreno, mientras el asegurado la relaciona con un evento cubierto. El segundo frente es el monto: precios unitarios desactualizados, partidas omitidas como demolición, acarreo de escombros o permisos, y la diferencia entre valor de reposición y valor real con depreciación.
Un tercer punto delicado es el infraseguro. Si la suma asegurada es menor que el valor real del inmueble, muchas pólizas aplican una regla proporcional que reduce la indemnización. El perito revisa si la valoración del inmueble que usa la aseguradora para ese cálculo es correcta.
Plazos que conviene vigilar
Además del plazo de aviso, la póliza y la normativa de contratos de seguro fijan tiempos para que la aseguradora responda y pague una vez completado el reclamo. Anote cada fecha de entrega de documentos y pida acuse de recibo. Recuerde también que las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben; si la negociación se alarga, consulte a tiempo con un abogado para no perder derechos.
Si no hay acuerdo: vías de reclamo en Costa Rica
El primer paso formal es presentar un reclamo por escrito ante la propia aseguradora, que debe contar con una instancia de atención de quejas de sus clientes. Si la respuesta no le satisface, puede acudir a la SUGESE, que recibe denuncias de consumidores de seguros y vela por el cumplimiento de la regulación. Algunas pólizas prevén además un peritaje dirimente o arbitraje para discrepancias sobre el monto.
Como última vía queda la judicial. En cualquiera de estas etapas, un informe técnico sólido y bien documentado de su perito es la herramienta que da sustento a sus argumentos.
Organismos que ofrecen este servicio
- Crawford & Company Latin America: Plataforma regional de una red mundial de siniestros que presta servicios de ajuste de pérdidas en toda América Latina.
- SUGESE - Superintendencia General de Seguros: Superintendencia de seguros de Costa Rica que informa a los consumidores sobre sus derechos y deberes y supervisa las reclamaciones relacionadas con los contratos de seguro.
- Sedgwick Latin America and Caribbean: División regional de un grupo global de gestión de siniestros que cubre América Latina y el Caribe en labores de ajuste de pérdidas.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reparar antes de que llegue el inspector?
Solo lo urgente para evitar más daños, documentándolo con fotos y facturas. Las reparaciones definitivas conviene hacerlas después de la inspección o con autorización de la aseguradora.
¿Necesito un ingeniero o basta con un perito valuador?
Para daños estructurales es preferible un profesional incorporado al CFIA. Para acabados o daños menores, un perito con experiencia en presupuestos de obra puede ser suficiente.
¿La aseguradora puede negarse a hablar con mi perito?
Usted puede autorizar por escrito a su perito para representarle técnicamente. La aseguradora conserva su propia evaluación, pero debe considerar la documentación que usted aporte.
Un reclamo por daños en el inmueble se gana con documentos, no con impresiones: actúe rápido, conserve pruebas y apóyese en un perito que conozca la construcción local. En expertdassure.com hay más guías para cada etapa.