Las primeras 72 horas: seguridad, comunicación y conservación
Una vez extinguido el fuego, el acceso al inmueble puede estar restringido por los bomberos o, si hay investigación, por la policía o el juzgado. Respete esas indicaciones y solicite el informe de intervención de bomberos, que será un documento importante del expediente.
Comunique el siniestro a la aseguradora cuanto antes. La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo general de siete días desde que se conoce, salvo que la póliza prevea otro mayor. Adopte las medidas razonables para que el daño no se agrave, como tapiar huecos o proteger lo que queda del agua y la intemperie, y guarde las facturas de esas actuaciones urgentes.
- Informe de bomberos y, si existe, atestado policial
- Fotografías y vídeo antes de cualquier retirada
- Lista provisional de bienes afectados
- Facturas de medidas urgentes y de alojamiento provisional
La investigación del origen del fuego
En incendios de cierta entidad la compañía puede encargar una investigación de causas. Su conclusión es decisiva: un cortocircuito, un electrodoméstico defectuoso o la propagación desde un local vecino tienen consecuencias distintas en la cobertura y en posibles reclamaciones a terceros. El perito de parte puede asistir a las inspecciones, pedir que se conserven los restos relevantes y, si es necesario, proponer un técnico propio para contrastar las conclusiones.
Lo que el perito del asegurado revisa en la póliza
El incendio está cubierto en prácticamente todas las pólizas multirriesgo, pero el diablo está en los detalles. El perito comprueba los capitales de continente y contenido, porque si son inferiores al valor real puede aplicarse la regla proporcional y reducir la indemnización. Verifica si la cobertura es a valor de reposición a nuevo o a valor real, y qué garantías complementarias existen: desescombro, bomberos, alojamiento provisional, pérdida de alquileres o, en negocios, pérdida de beneficios.
También analiza los límites para objetos de valor, joyas o dinero en efectivo, las exigencias de seguridad que pudiera imponer la póliza y las posibles exclusiones. Este análisis orienta toda la reclamación posterior.
Inventario y valoración: el corazón del expediente
Cuando el contenido ha ardido, el asegurado tiene que acreditar qué había y cuánto valía. El perito de parte ayuda a reconstruir el inventario estancia por estancia a partir de facturas, extractos de tarjetas, fotografías familiares, garantías de electrodomésticos y memoria de los ocupantes. Después valora cada bien según el criterio que fije la póliza.
En el continente, los daños no se limitan a lo quemado: el humo y el hollín penetran en paredes, conductos y textiles, y el agua de extinción afecta a pisos inferiores. Un presupuesto completo incluye limpieza técnica, desodorización, revisión de la instalación eléctrica y, cuando procede, estudio estructural.
Negocios: existencias y paralización
Si el incendio afecta a un comercio o a una industria, el perito coordina la valoración de existencias, maquinaria e instalaciones y la reclamación de la pérdida de beneficios, que suele requerir la contabilidad de ejercicios anteriores. Negociar anticipos a cuenta para reanudar la actividad cuanto antes es a menudo tan importante como la cifra final.
Plazos legales y anticipos
La Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber en los cuarenta días siguientes a la declaración del siniestro. La indemnización completa se abona una vez terminadas las investigaciones y peritaciones. Si la compañía se retrasa sin causa justificada, pueden devengarse intereses de demora a favor del asegurado.
Si hay discrepancia sobre el importe, la ley prevé un procedimiento en el que cada parte nombra a su perito y, si no hay acuerdo entre ellos, se designa un tercero. Es una herramienta útil en incendios de cuantía elevada.
Vías de reclamación si la oferta no es aceptable
El primer paso es una reclamación escrita al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la compañía. Si no se resuelve, puede presentarse ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La vía judicial queda siempre abierta. Si el fuego se originó en una propiedad vecina, también cabe reclamar a su responsable y a su seguro de responsabilidad civil.
Elegir un perito con experiencia en incendios
Busque un profesional que haya gestionado incendios similares al suyo, que cuente con apoyo técnico y contable si lo necesita y que explique con claridad su hoja de encargo. Evite firmar con prisas el mismo día del siniestro y desconfíe de promesas de indemnización garantizada. Encontrará los modos de retribución y cifras orientativas en nuestra guía de honorarios del perito en incendios.
Organismos que ofrecen este servicio
- Servicio de Reclamaciones de la DGSFP: Servicio público de reclamaciones del supervisor español de seguros que tramita las reclamaciones de los asegurados contra las aseguradoras y publica un informe anual.
- APCAS - Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías: Asociación profesional española de peritos de seguros que ofrece formación acreditada, un blog especializado y servicios de peritación para numerosos tipos de siniestros.
- Crawford & Company España: Filial española de una red internacional de gestión y peritación de siniestros, reforzada con la adquisición de tres empresas locales de peritación en España.
- Sedgwick Spain and Portugal: Entidad ibérica de un grupo global de gestión de siniestros con un equipo de peritación propio que realiza valoraciones de daños en España.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tirar los restos quemados antes de que venga el perito?
Es mejor no hacerlo hasta que ambas partes hayan documentado los daños, salvo que haya un riesgo sanitario o de seguridad. En ese caso, fotografíe y grabe todo antes de retirarlo.
¿Qué es el infraseguro y cómo me afecta?
Si el capital asegurado es inferior al valor real de lo asegurado, la aseguradora puede reducir la indemnización en la misma proporción, salvo pacto en contrario. El perito comprueba si se aplica correctamente.
¿Tengo derecho a un anticipo?
La ley obliga a pagar el importe mínimo de lo debido en los cuarenta días siguientes a la declaración. Además, muchas compañías conceden anticipos a cuenta si se solicitan y justifican.
¿El perito de parte puede contradecir la causa del incendio?
Puede analizar el informe de causas y, si observa inconsistencias, proponer la intervención de un técnico especializado que aporte un dictamen alternativo.
Un incendio exige documentar con rigor y negociar con método. Con un perito independiente a su lado, el inventario, el análisis de la póliza y los plazos legales trabajan a su favor.