Liquidador de la compañía y perito de parte
En Chile, la determinación del siniestro está a cargo del liquidador de seguros, un profesional inscrito y fiscalizado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Aunque la ley le exige imparcialidad, lo designa y remunera la aseguradora, y su trabajo se centra en verificar la cobertura y cuantificar la pérdida según la póliza.
El perito independiente del asegurado, también llamado asesor o perito de parte, trabaja exclusivamente para usted. Revisa la póliza, prepara el reclamo con fundamentos técnicos, discute las cifras con el liquidador y le ayuda a evaluar si el informe final es razonable. No reemplaza al liquidador: lo contrapesa.
Los primeros días después del fuego
Lo primero es la seguridad y el aviso. Denuncie el siniestro a la compañía o a su corredor lo antes posible y guarde el número de atención. Si Bomberos intervino, solicite el certificado o parte de la emergencia; si hubo denuncia a Carabineros o a la fiscalía, conserve la copia.
No retire escombros ni deseche bienes sin dejar registro, salvo que exista riesgo. Tome fotografías y videos de todos los recintos, incluidos los que solo tienen humo u hollín, y tome medidas razonables para evitar daños mayores, como cubrir techos o cortar suministros.
Si el inmueble quedó inhabitable, guarde las boletas de alojamiento, arriendo provisorio y traslados: varias pólizas incluyen coberturas para esos gastos y suelen olvidarse al preparar el reclamo.
- Aviso inmediato a la aseguradora o al corredor
- Certificado de Bomberos y, si corresponde, denuncia
- Registro visual completo antes de limpiar
- Medidas de mitigación documentadas con boletas
Cómo transcurre la liquidación
El liquidador visita el lugar, solicita antecedentes y emite un informe de liquidación con su conclusión sobre la cobertura y el monto. La normativa fija plazos para este trabajo, prorrogables en casos complejos, y obliga a informar al asegurado de los avances. Pida que le indiquen por escrito el plazo aplicable a su caso.
El perito de parte acompaña las visitas, entrega su propio presupuesto de reposición y responde los requerimientos del liquidador con documentos ordenados. En incendios con daños importantes suele haber un preinforme o propuesta previa: es el momento clave para discutir cifras.
La investigación del origen
En incendios relevantes la compañía puede encargar un peritaje sobre la causa: falla eléctrica, descuido, propagación desde un predio vecino o un incendio forestal. Si se insinúa una exclusión o se cuestiona la conducta del asegurado, su perito puede pedir el informe, revisarlo y, si es necesario, apoyarse en un especialista propio.
Pruebas que sostienen el reclamo
El fuego destruye justamente los documentos que prueban lo que se perdió. Por eso se recurre a fuentes alternativas: cartolas bancarias y de tarjetas, correos con confirmaciones de compra, fotos familiares donde aparecen muebles y equipos, registros contables en la nube, declaraciones del contador o del proveedor.
Para la estructura sirven los planos, permisos de edificación, tasaciones bancarias y presupuestos de constructoras. En comercios, el inventario de existencias y los libros de compras y ventas presentados al SII son la base de la valorización.
Puntos donde suelen surgir diferencias
Los desacuerdos más frecuentes en incendios giran en torno a la depreciación de contenidos, la diferencia entre reparar y reponer, los daños por humo en zonas no quemadas, el agua usada para la extinción, la remoción de escombros y el infraseguro, cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien.
El perito discute cada partida con precios de mercado y fundamentos técnicos. También revisa si existen adicionales contratados que el liquidador no consideró, como gastos de arriendo provisorio o daños a bienes de terceros.
Otra fuente de conflicto son las existencias de los comercios. El liquidador puede valorarlas a costo de adquisición y el asegurado esperar el precio de venta; lo que corresponde depende de la póliza. El perito revisa la cláusula de valorización y la aplica con los registros contables.
Cuando el incendio se originó en una propiedad vecina, el perito también puede evaluar si existe un reclamo contra el responsable o su aseguradora por los daños que su propia póliza no cubre, como el deducible.
- Depreciación aplicada a muebles y equipos
- Alcance del daño por humo y hollín
- Aplicación de la regla proporcional por infraseguro
- Coberturas adicionales omitidas
Impugnar el informe y otras vías
Si no está de acuerdo con el informe de liquidación, puede impugnarlo por escrito ante el liquidador y la compañía dentro del plazo breve que establece la normativa, contado desde su notificación. Su perito puede redactar esa impugnación con argumentos y documentos.
Si la diferencia persiste, existen otras instancias: un reclamo ante la CMF, la Defensoría del Asegurado, que ofrece una vía gratuita de solución para clientes de compañías adheridas, y finalmente el arbitraje o los tribunales según lo que disponga la póliza y la ley.
Cuándo tiene sentido un perito propio
No todos los incendios lo requieren. Es recomendable cuando la pérdida es significativa, cuando hay contenidos o existencias difíciles de probar, cuando se discute la causa o cuando la primera oferta se aleja claramente de su presupuesto. En daños menores con cobertura clara, una revisión puntual puede bastar.
Organismos que ofrecen este servicio
- CMF - Comisión para el Mercado Financiero: Regulador financiero chileno que supervisa a los liquidadores de siniestros y recibe reclamos de los asegurados contra aseguradoras, corredores o liquidadores.
- Crawford & Company Chile: Oficina chilena de una red global de ajuste de siniestros, ampliada mediante la adquisición de una empresa local de siniestros.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Defensoría del Asegurado (DDA): Defensor del asegurado chileno que permite a los asegurados presentar en línea un reclamo contra su aseguradora tras una disputa por un siniestro.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo elegir al liquidador?
Por regla general lo designa la compañía. Usted puede, en cambio, contratar libremente a un perito o asesor propio para que lo represente técnicamente.
¿Debo esperar al liquidador para limpiar?
Puede tomar medidas de seguridad y mitigación, pero documente todo antes. Si necesita demoler o retirar escombros, avise a la compañía y conserve registro.
¿Qué pasa si se perdieron todas las facturas?
Se pueden usar cartolas bancarias, correos, fotos y declaraciones. Un perito con experiencia sabe reconstruir el inventario con pruebas indirectas.
¿Dónde reclamo si no estoy conforme?
Primero impugnando el informe de liquidación; luego ante la CMF o la Defensoría del Asegurado, y en último término mediante arbitraje o tribunales.
Un incendio es un golpe material y emocional; contar con un perito que ordene las pruebas y discuta las cifras le permite negociar en igualdad de condiciones. En expertdassure.com encontrará también la guía de honorarios para este tipo de siniestro.