Inundación extraordinaria u ordinaria: la primera bifurcación
En España, las inundaciones extraordinarias forman parte de los riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que el bien afectado tenga una póliza en vigor de los ramos que incluyen ese recargo, como las de hogar, comunidades o comercios. En esos casos el Consorcio indemniza directamente y designa a sus propios peritos.
Cuando el agua entra por causas que no tienen ese carácter, por ejemplo por una lluvia fuerte que desborda un canalón o un desagüe, la cobertura dependerá de la póliza contratada con la aseguradora privada. El perito de parte examina el episodio y el contrato para orientar la reclamación hacia el pagador correcto; equivocarse en este punto retrasa el cobro.
Cómo se solicita la indemnización al Consorcio
La solicitud puede presentarse a través de la propia aseguradora, del mediador o directamente ante el Consorcio por sus canales habituales. Es necesario identificar la póliza y el bien afectado y aportar una descripción de los daños. Tras grandes episodios el volumen de expedientes es muy alto, por lo que una documentación completa desde el principio facilita la tramitación.
Antes de limpiar: documentar para no perder derechos
Es lógico querer sacar el barro cuanto antes, y además hay que evitar que el daño empeore. Pero antes de retirar nada conviene dejar constancia de todo. Marque o fotografíe la altura que alcanzó el agua en las paredes, grabe un vídeo recorriendo cada estancia y fotografíe las etiquetas y números de serie de electrodomésticos y equipos.
Si debe desechar enseres por motivos sanitarios, haga una lista con su descripción, antigüedad aproximada y, si es posible, factura o justificante de compra. Guarde también las facturas de limpieza, bombeo, deshumidificación y alquiler de equipos, porque pueden ser indemnizables.
- Altura del agua en paredes y muebles
- Vídeo completo del inmueble y del garaje
- Etiquetas, modelos y números de serie
- Lista de bienes desechados con su valor estimado
- Facturas de limpieza y secado
Cómo trabaja el perito de parte en una riada
El perito del asegurado visita el inmueble, idealmente antes de que se complete la limpieza, y elabora su propia valoración. En la vivienda revisa revestimientos, solados, carpinterías, instalación eléctrica, caldera y mobiliario. En un garaje comunitario, los daños a las instalaciones comunes y a los vehículos aparcados, que suelen tener su propio cauce. En comercios, las existencias, la maquinaria y la interrupción de la actividad.
Después contrasta su valoración con la del perito del Consorcio o de la aseguradora. La discusión suele centrarse en la extensión de la reparación (sustituir o secar), en el valor de los bienes de contenido y en los gastos de salvamento.
Vehículos inundados
Los vehículos afectados por una inundación extraordinaria también pueden estar cubiertos por el Consorcio si tienen un seguro de automóvil en vigor, aunque sea solo el obligatorio, según las condiciones aplicables. Conviene no intentar arrancar un coche que ha estado sumergido y dejar que el perito evalúe si la reparación es viable o si se trata de una pérdida total.
Plazos y seguimiento del expediente
Con la aseguradora privada se aplican los plazos generales de la Ley de Contrato de Seguro: comunicación del siniestro en siete días, salvo plazo mayor en la póliza, y pago o consignación del importe mínimo debido en los cuarenta días siguientes a la declaración, con posibles intereses de demora si hay retraso injustificado. Con el Consorcio, el tiempo de resolución depende mucho del volumen de solicitudes del episodio.
El perito de parte se encarga de responder a los requerimientos de documentación y de recordar por escrito los plazos cuando el expediente se detiene.
Mientras tanto, guarde copia de todo lo que envíe y reciba, anote el número de expediente y el nombre del perito asignado, y no firme un finiquito o una conformidad con la valoración sin haberla revisado con calma. Una vez aceptada, reabrir la discusión resulta mucho más difícil, aunque aparezcan después daños ocultos como humedades en los muros o averías en la instalación eléctrica que tardan semanas en manifestarse.
Si la valoración no le convence
Puede presentar alegaciones con un informe pericial propio. Frente a una aseguradora privada, la reclamación sigue por su servicio de atención al cliente o defensor del cliente y, después, por el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones; también cabe el procedimiento con tercer perito y la vía judicial. Frente al Consorcio, conviene seguir el cauce de reclamación que indique en su comunicación de valoración.
Prevenir el siguiente episodio
En zonas inundables, revisar los capitales asegurados, guardar copias digitales de facturas y fotografías del inmueble y del contenido, y elevar los bienes más valiosos facilita enormemente cualquier reclamación futura. Si piensa contratar un perito, consulte nuestra guía de honorarios en inundaciones para conocer las fórmulas de cobro habituales.
Organismos que ofrecen este servicio
- Crawford & Company España: Filial española de una red internacional de gestión y peritación de siniestros, reforzada con la adquisición de tres empresas locales de peritación en España.
- Sedgwick Spain and Portugal: Entidad ibérica de un grupo global de gestión de siniestros con un equipo de peritación propio que realiza valoraciones de daños en España.
- Servicio de Reclamaciones de la DGSFP: Servicio público de reclamaciones del supervisor español de seguros que tramita las reclamaciones de los asegurados contra las aseguradoras y publica un informe anual.
- APCAS - Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías: Asociación profesional española de peritos de seguros que ofrece formación acreditada, un blog especializado y servicios de peritación para numerosos tipos de siniestros.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Necesito seguro para que el Consorcio me indemnice?
Sí. El Consorcio cubre los riesgos extraordinarios de bienes que tengan una póliza en vigor en los ramos que incluyen el recargo correspondiente. Sin seguro, no hay indemnización por esta vía.
¿Puedo tener un perito propio frente al perito del Consorcio?
Sí. Puede aportar un informe independiente para justificar su valoración y discutir la que reciba.
¿Qué hago si ya he tirado los muebles dañados?
Reúna todas las fotografías, vídeos, facturas y testimonios que pueda. Un perito puede reconstruir el inventario a partir de esas pruebas indirectas.
En una inundación, identificar al pagador correcto y documentar antes de limpiar marca la diferencia. Un perito independiente le ayuda a ordenar ambas tareas cuando todo apremia.