Ajustador de la compañía y perito del asegurado: dos papeles distintos
En el mercado colombiano el profesional que evalúa la pérdida por encargo de la aseguradora suele llamarse ajustador de seguros. Su informe es la base sobre la que la compañía decide cuánto pagar. Aunque actúe con criterios técnicos, quien lo contrata y le paga es la aseguradora.
El perito de parte, a veces llamado asesor técnico del asegurado o ajustador de parte, es un ingeniero, arquitecto o especialista en siniestros que usted designa para revisar la cobertura, cuantificar los daños con su propia metodología y discutir el ajuste. No sustituye al ajustador de la compañía: lo contrasta.
Contar con ambos puntos de vista no significa enfrentarse a la aseguradora, sino llegar a la mesa de negociación con un presupuesto propio, sustentado en cantidades de obra y precios verificables. En daños pequeños puede bastar con revisar el informe del ajustador; en daños estructurales, en reclamaciones de copropiedades o cuando la compañía alega una exclusión, la diferencia técnica suele ser considerable.
Daños en edificaciones que suelen generar desacuerdo
En un país con zonas de alta amenaza sísmica, con lluvias intensas y con un parque construido heterogéneo, los conflictos más frecuentes se concentran en unos pocos temas.
- Fisuras tras un temblor: si son nuevas o preexistentes, y si afectan elementos estructurales
- Asentamientos y deslizamientos, a menudo excluidos o sujetos a condiciones especiales
- Daños por agua: rotura súbita frente a filtración lenta por falta de mantenimiento
- Infraseguro: valor asegurado inferior al valor de reconstrucción, con aplicación de regla proporcional
- Separación entre bienes comunes y privados en propiedad horizontal
El caso particular de la propiedad horizontal
En conjuntos y edificios sometidos al régimen de propiedad horizontal, la administración contrata el seguro de los bienes comunes, mientras que cada propietario puede asegurar su unidad y sus contenidos. Un mismo evento puede así activar varias pólizas con aseguradoras distintas. El perito de parte ayuda a delimitar qué daño corresponde a cada contrato para que nada quede sin reclamar y nadie cobre dos veces.
Del aviso del siniestro al acta de ajuste
El Código de Comercio obliga al asegurado a dar aviso del siniestro en un plazo corto desde que lo conoce, y la póliza puede detallar la forma de hacerlo. Avise primero por el canal oficial de la compañía y guarde la constancia; la contratación del perito puede hacerse en paralelo.
Después llega la visita del ajustador. Es recomendable que su perito esté presente, que se levante una lista conjunta de daños y que usted no autorice demoliciones o reparaciones definitivas sin dejar registro, salvo las medidas urgentes para evitar que el daño crezca, que también son una obligación del asegurado.
Con la información reunida, cada parte presenta su cuantificación. La negociación se cierra normalmente con un acta o propuesta de ajuste y un documento de aceptación de la indemnización. Lea con atención lo que firma: aceptar suele implicar renunciar a reclamar diferencias posteriores.
Pruebas que fortalecen la reclamación
Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida. Por eso conviene reunir de inmediato fotografías y videos con fecha, planos del inmueble, licencias de construcción, facturas de remodelaciones anteriores, informes de mantenimiento, actas de la copropiedad y, si hubo sismo, el reporte del Servicio Geológico Colombiano sobre el evento.
El perito transforma ese material en un presupuesto por capítulos de obra, con cantidades y precios de mercado, y si es necesario solicita un concepto estructural que relacione el daño con el evento y descarte causas previas.
Si el inmueble está hipotecado, informe también al banco: muchas pólizas de vivienda asociadas a créditos tienen a la entidad financiera como beneficiaria, y su intervención será necesaria para el pago o para autorizar que la indemnización se destine a la reparación.
Plazos que el asegurado no debe perder
Una vez que el asegurado acredita la ocurrencia y la cuantía, la ley comercial fija un plazo para que la aseguradora pague o presente una objeción fundada; si no lo hace, pueden causarse intereses de mora. Por eso es importante entregar la reclamación formal completa y con fecha cierta.
Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en plazos relativamente cortos, que el Código de Comercio regula de forma ordinaria y extraordinaria. Si la negociación se alarga, consulte a un abogado para no dejar vencer sus derechos mientras espera respuesta.
Si la aseguradora objeta o paga menos
Frente a una objeción, pida por escrito sus fundamentos y responda con un informe técnico del perito. Cada aseguradora tiene un Defensor del Consumidor Financiero, ante quien puede presentarse una queja de forma gratuita. También es posible acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, que supervisa a las aseguradoras y, en determinados asuntos, ejerce funciones jurisdiccionales en conflictos entre consumidores financieros y entidades vigiladas.
Si la póliza contiene una cláusula de peritaje o de arbitraje, o si el caso llega a la vía judicial, el informe de su perito será una pieza central, por lo que debe ser riguroso y verificable desde el principio.
Cómo escoger al profesional adecuado
Busque formación en ingeniería civil o arquitectura, experiencia comprobable en siniestros de edificaciones y conocimiento de las pólizas que se comercializan en Colombia. Pida referencias, un ejemplo de informe y una propuesta escrita que precise alcance y forma de cobro. La independencia frente a la aseguradora implicada es imprescindible.
Organismos que ofrecen este servicio
- Sedgwick Latin America and Caribbean: División regional de un grupo global de gestión de siniestros que cubre América Latina y el Caribe en labores de ajuste de pérdidas.
- Superintendencia Financiera de Colombia: Autoridad de supervisión financiera de Colombia que vigila a las aseguradoras y publica doctrina y conceptos sobre controversias de seguros.
- Crawford & Company Colombia: Oficina colombiana de una red global de ajuste de siniestros que ofrece evaluación de pérdidas para aseguradoras y empresas.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Estoy obligado a aceptar el informe del ajustador de la aseguradora?
No. Es la posición técnica de la compañía; usted puede presentar su propia cuantificación y discutirla.
¿Puedo reparar antes de que llegue el ajustador?
Puede y debe tomar medidas urgentes para evitar que el daño aumente, documentándolas; las reparaciones definitivas conviene hacerlas tras dejar registro y, si es posible, después de la visita.
¿Un temblor fuerte está siempre cubierto?
Depende de la póliza: el amparo de terremoto puede estar incluido o ser opcional y suele tener deducibles propios.
¿A quién me quejo si no responden?
Primero al Defensor del Consumidor Financiero de la aseguradora y, después, a la Superintendencia Financiera de Colombia.
Un perito de parte no garantiza un resultado, pero equilibra una negociación técnica que de otro modo dirigiría solo la aseguradora. Encuentre más guías prácticas en expertdassure.com.