Un siniestro distinto a todos los demás
Tras un terremoto fuerte, las compañías reciben avisos masivos al mismo tiempo y los liquidadores trabajan con plazos exigentes y muchos casos en paralelo. Las inspecciones pueden ser breves y los presupuestos, estandarizados. El perito del asegurado aporta tiempo y detalle: revisa grietas estructurales y no estructurales, tabiquería, instalaciones, cerámicas, ventanales y daños en bienes muebles.
Otra particularidad es técnica. Distinguir fisuras preexistentes de daños causados por el sismo, o evaluar si un elemento requiere reparación o reemplazo, a menudo exige un ingeniero calculista. Ese aporte se refleja en el costo y puede facturarse aparte o estar incluido en el porcentaje.
El deducible cambia la ecuación
En la cobertura de sismo el deducible suele expresarse como un porcentaje de la suma asegurada, con un mínimo en UF, en lugar de un monto fijo. Eso significa que daños moderados pueden quedar total o parcialmente absorbidos por el deducible. Antes de pagar a un perito, calcule cuánto quedaría después de aplicarlo según su póliza.
Por la misma razón, pida que los honorarios se calculen sobre la indemnización neta, ya descontado el deducible, y no sobre el daño bruto.
| Indemnización neta | Honorarios indicativos | Observación |
|---|---|---|
| Hasta 500 UF | 10 % a 12 % o forfait | Verificar primero el deducible |
| 500 a 2.000 UF | 8 % a 10 % | Viviendas y departamentos |
| 2.000 a 5.000 UF | 6,5 % a 8 % | Casas grandes y comercios |
| 5.000 a 20.000 UF | 4,5 % a 6,5 % | Edificios y comunidades |
| 20.000 a 60.000 UF | 3 % a 4,5 % | Industria y logística |
| Más de 60.000 UF | 1,5 % a 3 % | Tope y fases negociadas |
Importes orientativos, a confirmar con cada perito.
Qué se paga con los honorarios
El encargo típico comprende la revisión de la póliza de incendio con su adicional de sismo, una o varias visitas, el levantamiento de daños por recinto, la valorización con precios actuales de materiales y mano de obra, la preparación de antecedentes y la discusión con el liquidador. En propiedades hipotecadas se suma la coordinación con el banco, que suele ser beneficiario del seguro.
Si el informe de liquidación no le convence, el perito puede preparar la impugnación dentro del plazo que fija la normativa, que es breve. Pregunte si esa etapa está incluida o se cobra por separado.
- Análisis de suma asegurada, deducible y posible infraseguro
- Inspección estructural y de terminaciones
- Informe de ingeniería cuando se discute la estructura
- Valorización detallada y negociación
- Impugnación del informe si corresponde
Tabla orientativa por tramos de daño
No existe un arancel oficial. La tabla presenta un orden de magnitud indicativo, no oficial, observado en el mercado chileno para el asesor que contrata el asegurado. Los porcentajes son decrecientes: los reclamos pequeños soportan tasas más altas porque el trabajo mínimo es casi igual, mientras que los grandes reclamos se negocian con tasas menores.
En eventos masivos algunos profesionales ofrecen condiciones especiales a comunidades de copropietarios, con una tarifa por unidad o un porcentaje sobre la indemnización de los bienes comunes.
Modalidades de cobro habituales
El porcentaje sobre la indemnización obtenida es la modalidad más común. Una variante es el porcentaje sobre el mayor valor logrado frente a la primera propuesta del liquidador; tiene sentido cuando ya existe una oferta y usted solo busca mejorarla.
El forfait se ve en departamentos con daños de terminaciones bien acotados. La tarifa por hora o por visita se usa para revisar un informe ya emitido o para una segunda opinión técnica. Casi siempre existe un mínimo de honorarios.
Cuando una comunidad contrata en bloque, el porcentaje puede aplicarse sobre la indemnización total de los bienes comunes, lo que permite tasas más bajas que si cada propietario contratara por separado. Conviene que la asamblea apruebe el mandato y que el contrato precise quién paga y en qué proporción.
Impuestos y gastos adicionales
Si el profesional emite factura, se suma IVA del 19 %; con boleta de honorarios aplica la retención. Los informes de ingeniería estructural, los ensayos de materiales o los levantamientos topográficos pueden cobrarse aparte. Exija que la propuesta los detalle.
¿Paga la póliza a su asesor?
La aseguradora paga al liquidador que designa, no a su perito. Solo si la póliza incluye una cobertura de honorarios profesionales o gastos de preparación del reclamo, frecuente en seguros empresariales, podrá recuperar parte del costo, dentro del límite y las condiciones pactadas.
Los seguros asociados a créditos hipotecarios suelen ser pólizas colectivas con condiciones estandarizadas; revise el certificado de cobertura que entrega el banco para saber qué gastos están incluidos.
Tres casos ilustrativos
Casa con daños de terminaciones por 600 UF, suma asegurada de 4.000 UF y deducible del 2 %: el deducible se lleva 80 UF y quedan unas 520 UF. Un honorario del 10 % sobre esa cifra sería de unas 52 UF más impuestos. Vale la pena si la oferta inicial es claramente insuficiente.
Edificio de oficinas con daños por 8.000 UF: con una tasa del 5,5 %, el honorario rondaría las 440 UF. La presencia de un ingeniero en la discusión suele ser determinante.
Planta industrial con daños estructurales y de maquinaria por 60.000 UF: una tasa del 2,5 % lleva el honorario a unas 1.500 UF. Aquí se negocian topes, componentes fijos y fases. Todos los valores son ejemplos, no tarifas.
En los tres casos, la decisión no depende solo del honorario, sino de la distancia entre la oferta del liquidador y la valorización técnica del perito. Si esa distancia es pequeña, incluso un honorario bajo puede no compensar; si es grande, una tasa más alta puede ser una buena inversión.
Recuerde también el factor tiempo: tras un gran sismo, los profesionales más experimentados se saturan rápidamente. Firmar un mandato claro al comienzo, con una tarifa fija para la evaluación inicial, le permite saber pronto si vale la pena seguir adelante.
Cómo elegir y negociar con criterio
Pida propuestas comparables, con la misma base de cálculo, el tratamiento del deducible y la lista de gastos aparte. Pregunte por la experiencia del profesional en sismos y si trabaja con ingenieros. Desconfíe de quien asegura un resultado o pide un pago adelantado elevado sin haber visto la propiedad.
Recuerde que usted puede negociar: un tope máximo, un porcentaje menor si la documentación está completa o una tarifa fija para la revisión inicial antes de decidir si sigue adelante.
- Honorarios calculados sobre la indemnización neta
- Inclusión o no de la impugnación del informe
- Costo del informe de ingeniería
- Cláusula de término anticipado
Organismos que ofrecen este servicio
- Defensoría del Asegurado (DDA): Defensor del asegurado chileno que permite a los asegurados presentar en línea un reclamo contra su aseguradora tras una disputa por un siniestro.
- CMF - Comisión para el Mercado Financiero: Regulador financiero chileno que supervisa a los liquidadores de siniestros y recibe reclamos de los asegurados contra aseguradoras, corredores o liquidadores.
- Crawford & Company Chile: Oficina chilena de una red global de ajuste de siniestros, ampliada mediante la adquisición de una empresa local de siniestros.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Conviene un perito si el daño es menor que el deducible?
No. Si el daño queda bajo el deducible, la compañía no pagará indemnización y el perito no tendría nada que mejorar. Haga primero ese cálculo con su póliza.
¿Una comunidad de copropietarios puede contratar un solo perito?
Sí, para los bienes comunes asegurados por la comunidad. Cada propietario debe gestionar por separado los daños de su unidad si tiene su propio seguro.
¿El banco debe aprobar al perito?
No necesita aprobarlo, pero si el banco es beneficiario de la póliza hipotecaria interviene en el pago. Conviene informarle y coordinar la documentación.
¿Los honorarios incluyen el ingeniero?
Depende de la propuesta. Algunos profesionales lo incluyen en el porcentaje y otros lo facturan aparte; pida que se indique por escrito.
Después de un sismo, una buena valorización puede marcar una gran diferencia, siempre que el costo del perito sea proporcional al daño neto. Use estas referencias de expertdassure.com para decidir con números en la mano.