Por qué los siniestros sísmicos generan tantas disputas
México vive con el riesgo sísmico, en especial en la Ciudad de México, Oaxaca, Guerrero, Chiapas, Puebla y Michoacán. Los sismos del 19 de septiembre de 1985 y de 2017 dejaron claro que los daños pueden ir desde fisuras en acabados hasta pérdida total.
El ajustador de la aseguradora suele separar los daños que atribuye al movimiento de los que considera previos, de asentamientos o de mala construcción. Esa separación determina cuánto se paga, y es el punto donde el perito del asegurado concentra su trabajo.
La cobertura de terremoto en tu póliza
En seguros de casa y empresariales, el riesgo de terremoto y/o erupción volcánica se contrata como cobertura específica. Suele operar con un deducible calculado como porcentaje del valor asegurado y con un coaseguro, lo que puede dejar a tu cargo una parte importante del daño.
El perito revisa también la suma asegurada: si el inmueble estaba asegurado por menos de su valor, la aseguradora puede aplicar la regla de proporción y reducir el pago.
- Bienes cubiertos: estructura, instalaciones, contenidos.
- Deducible y coaseguro aplicables al sismo.
- Exclusiones, como daños preexistentes o terrenos con fallas conocidas.
- Gastos de remoción de escombros y apuntalamiento.
Lo primero: seguridad y reporte
Si hay daño estructural visible, no ocupes el inmueble hasta que lo revise protección civil o un ingeniero. Reporta el siniestro a la aseguradora lo antes posible y guarda el número de reporte, la fecha y el nombre de quien te atendió.
En edificios en condominio, coordina con la administración: la póliza del condominio cubre áreas comunes y estructura, mientras que cada propietario puede tener su propio seguro de contenidos o de unidad privativa.
Si el inmueble tiene un uso comercial, registra también los días en que no pudiste operar: si contrataste pérdidas consecuenciales, ese tiempo puede reclamarse por separado. Las medidas urgentes, como el apuntalamiento o la reubicación temporal de bienes, conviene acordarlas con el ajustador o documentarlas con detalle y facturas.
Cómo se prueba que la grieta es del sismo
La prueba combina técnica y documentos. Un dictamen de un ingeniero estructurista, idealmente con registro como director responsable de obra o corresponsable en seguridad estructural en la Ciudad de México, describe el patrón de daños y lo relaciona con el movimiento.
Las grietas diagonales en muros, los daños en uniones entre columnas y trabes o los desplomes tienen una lectura técnica distinta a las fisuras por contracción o humedad.
- Fotos anteriores al sismo que muestren el estado previo.
- Fotografías y video inmediatamente después, con fecha.
- Dictamen estructural y, si aplica, estudio de mecánica de suelos.
- Avisos o constancias de protección civil sobre el inmueble.
- Presupuestos de reparación, reforzamiento o demolición.
El desarrollo del peritaje paso a paso
El perito inspecciona el inmueble y registra los daños por elemento. Coordina el dictamen estructural, define la solución técnica de reparación y la valora con precios actuales. Después compara su cuantificación con la del ajustador y prepara una respuesta por partidas.
Si la aseguradora alega daño preexistente, el perito contesta con el dictamen, con fotografías previas y con la congruencia entre el patrón de daños y el sismo. La negociación puede requerir varias reuniones.
Un aspecto frecuente es la diferencia entre reparar y reforzar. La aseguradora suele reconocer el costo de devolver el inmueble a su estado anterior, no el de mejorarlo; sin embargo, cuando la reparación exige cumplir con normas técnicas de construcción vigentes, el perito puede argumentar que ese costo forma parte del daño indemnizable, según lo que permita la póliza.
Tiempos legales y prescripción
La aseguradora debe pagar dentro del plazo legal una vez recibida la información que le permita conocer el fundamento de la reclamación; el retraso puede generar intereses moratorios. Las acciones del seguro de daños prescriben en general en dos años desde el siniestro, salvo excepciones. Tras sismos de gran magnitud los procesos se alargan, así que conviene vigilar las fechas.
Vías de solución cuando no hay acuerdo
Empieza por la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la aseguradora. Si no hay solución, la CONDUSEF recibe quejas, cita a conciliación y puede emitir un dictamen técnico en ciertos casos. Si la póliza contempla un peritaje para diferencias sobre el monto, cada parte designa un perito y, en su caso, se nombra un tercero.
La demanda judicial es la última opción y requiere una prueba pericial sólida, que el trabajo previo de tu perito facilita.
¿Necesitas un perito para tu caso?
Es especialmente útil si hay daño estructural, si la aseguradora rechaza por preexistencia o si eres un condominio con muchas unidades. En expertdassure.com tienes una guía aparte con los honorarios orientativos para sismo en México.
Comprueba que el perito trabaje con ingenieros identificables, que entregue informes por escrito y que la carta encargo indique claramente quién paga el dictamen estructural.
Organismos que ofrecen este servicio
- Crawford & Company México: Oficina mexicana de una red mundial de ajustadores de siniestros que ofrece evaluación de pérdidas por daños materiales y riesgos especiales.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Sedgwick Latin America and Caribbean: División regional de un grupo global de gestión de siniestros que cubre América Latina y el Caribe en labores de ajuste de pérdidas.
- CONDUSEF: Comisión nacional mexicana de protección al consumidor financiero que admite reclamaciones en línea y ofrece un micrositio donde los usuarios califican a los ajustadores de seguros.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Las fisuras en el aplanado están cubiertas?
Pueden estarlo si se demuestra que las causó el sismo, aunque muchas veces quedan dentro del deducible. Por eso conviene valorar todo el daño en conjunto.
¿Puedo reclamar si el sismo fue hace varios meses?
Sí, siempre que hayas dado aviso y la acción no haya prescrito. Cuanto antes se documente, más fácil es probar la causa.
¿El dictamen de protección civil sustituye al de un ingeniero?
No. Sirve para la seguridad del inmueble, pero para la reclamación suele necesitarse un dictamen estructural detallado.
¿Qué pasa si el edificio debe demolerse?
Puede tratarse como pérdida total del inmueble, sujeta a la suma asegurada, al deducible y al coaseguro. La remoción de escombros suele tener una cobertura propia con su límite.
En un siniestro por sismo, la discusión técnica sobre el origen de los daños pesa tanto como la póliza. Un perito independiente, apoyado en un dictamen estructural, equilibra esa discusión.