No toda el agua está cubierta igual
La póliza de incendio chilena, base de la mayoría de los seguros de hogar y comerciales, cubre los riesgos de la naturaleza solo si se contrataron adicionales. Lluvia, desborde de cauces, salida de mar, aluvión, rotura de cañerías o filtraciones pueden estar en cláusulas distintas, con deducibles y exclusiones propias.
Por eso el primer trabajo del perito del asegurado es identificar el origen exacto del agua y ubicarlo en la cobertura correcta. Una misma mancha en el cielo raso puede ser un daño cubierto por rotura de cañería del vecino o una filtración lenta excluida. La redacción de la póliza importa tanto como el daño.
- Lluvia y entrada de agua por techos o ventanas
- Desborde de ríos, canales o esteros
- Aluviones y deslizamientos de barro
- Rotura de matrices o cañerías interiores
- Salida de mar o marejadas en zonas costeras
Qué hacer mientras baja el agua
Avise a la compañía o a su corredor apenas pueda. Luego documente: fotos y videos con la marca de altura del agua en muros, objetos sumergidos, tableros eléctricos y vehículos. Si la causa es un evento público, guarde noticias, alertas de la autoridad o reportes municipales que acrediten la fecha y la zona afectada.
Usted tiene el deber de mitigar: sacar el agua, ventilar, retirar alfombras empapadas y proteger lo que se pueda salvar. Guarde las boletas de bombas, deshumidificadores o servicios de limpieza, porque suelen ser reembolsables. Conserve muestras de los materiales dañados que tenga que retirar.
Cuando el daño viene del departamento de arriba
En edificios intervienen varios seguros: el de la comunidad, el de cada propietario y a veces el de responsabilidad civil del vecino. El perito ayuda a determinar quién responde y a presentar el reclamo correcto, evitando que cada compañía remita a la otra.
El trabajo técnico del perito de parte
Más allá de la inspección visual, un buen perito mide la humedad en muros y pisos, identifica materiales que deben reemplazarse aunque parezcan secos y anticipa daños diferidos como hongos, desprendimiento de pinturas o corrosión. En comercios e industrias evalúa existencias, maquinaria y sistemas eléctricos que pueden fallar semanas después.
Con ese diagnóstico elabora un presupuesto detallado de secado, reparación y reposición, y lo discute con el liquidador designado por la aseguradora, que está inscrito ante la Comisión para el Mercado Financiero.
En los aluviones del norte o en desbordes con barro, el trabajo incluye además la limpieza de sedimentos, la evaluación de fundaciones socavadas y la revisión de cierres perimetrales y patios, partidas que a veces quedan fuera de los presupuestos estándar.
El perito también revisa si la póliza contempla gastos de demolición, retiro de escombros u honorarios de arquitectos para la reconstrucción, y los incorpora al reclamo cuando corresponde.
Plazos y etapas de la liquidación
Tras el aviso, la compañía asigna un liquidador que visita el inmueble, pide antecedentes y emite un informe con su conclusión. La normativa establece plazos máximos para la liquidación, prorrogables en casos fundados. En eventos masivos, como temporales que afectan a regiones enteras, los tiempos tienden a alargarse.
Responda los requerimientos de documentos con rapidez y por escrito. Si necesita reparar antes de que termine el proceso, pida un anticipo o la conformidad del liquidador, dejando el estado previo bien registrado.
Discusiones típicas en reclamos por agua
Las diferencias más comunes se refieren al origen del agua, a la calificación de un daño como mantención deficiente o desgaste, al reemplazo completo de pisos frente a reparaciones parciales, al valor de los contenidos y a los daños que aparecen después de la primera visita.
El perito sustenta su posición con mediciones, fotos fechadas, informes técnicos y cotizaciones. También verifica que el liquidador haya considerado coberturas como gastos de traslado o arriendo temporal si la vivienda quedó inhabitable.
Un caso típico es el de las filtraciones repetidas: la compañía puede argumentar que el daño es gradual y que existía antes de la última lluvia. Fotos antiguas, correos con el administrador del edificio o informes de mantención ayudan a demostrar la fecha y la causa.
Desacuerdo con el informe: qué vías hay
Si el informe de liquidación le parece injusto, puede impugnarlo por escrito dentro del breve plazo que fija la normativa desde su notificación. El perito prepara los argumentos y adjunta las pruebas que respaldan otra conclusión.
Si no hay acuerdo, puede reclamar ante la CMF, acudir a la Defensoría del Asegurado si su compañía está adherida, o recurrir al arbitraje o la justicia según lo pactado en la póliza y lo que permita la ley.
- Impugnación escrita del informe
- Reclamo administrativo ante la CMF
- Defensoría del Asegurado
- Arbitraje o tribunales
¿Necesito realmente un perito?
Para una mancha pequeña con cobertura clara, probablemente no. Se justifica cuando el daño es extenso, cuando la compañía discute el origen del agua, cuando hay negocios paralizados o cuando aparecen daños diferidos que el liquidador no consideró.
Organismos que ofrecen este servicio
- CMF - Comisión para el Mercado Financiero: Regulador financiero chileno que supervisa a los liquidadores de siniestros y recibe reclamos de los asegurados contra aseguradoras, corredores o liquidadores.
- Crawford & Company Chile: Oficina chilena de una red global de ajuste de siniestros, ampliada mediante la adquisición de una empresa local de siniestros.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Defensoría del Asegurado (DDA): Defensor del asegurado chileno que permite a los asegurados presentar en línea un reclamo contra su aseguradora tras una disputa por un siniestro.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de hogar cubre inundaciones?
Depende de los adicionales contratados. Revise si su póliza incluye riesgos de la naturaleza, inundación, desborde o daños por agua, y qué deducible aplica.
¿Puedo botar los muebles mojados?
Sí, si es necesario por higiene o seguridad, pero antes fotografíelos, anote marcas y modelos y, si es posible, guarde una muestra o etiqueta.
¿Qué pasa si los daños aparecen meses después?
Informe a la compañía apenas los detecte y documéntelos. Un perito puede demostrar su vínculo con la inundación original mediante mediciones e informes técnicos.
¿El liquidador es imparcial?
Debe serlo por ley, pero lo designa y paga la aseguradora. Su perito de parte le ofrece una mirada técnica independiente y defiende su posición.
En los siniestros por agua, la rapidez para documentar y la precisión para identificar la cobertura deciden buena parte del resultado. Consulte en expertdassure.com la guía de costos si evalúa contratar un perito.