Las primeras 72 horas después del fuego
Una vez controlado el incendio y con autorización de los bomberos para ingresar, la prioridad es dar aviso a la aseguradora por el canal previsto en la póliza y proteger lo que queda: cerrar accesos, cubrir techos abiertos, evitar saqueos y frenar la corrosión de equipos por el agua de extinción. Estas medidas forman parte de las obligaciones del asegurado y su costo razonable suele ser reclamable.
No retire escombros ni deseche bienes quemados sin fotografiarlos y, si es posible, sin que el ajustador los haya visto. En incendios con origen incierto, conservar la escena puede ser decisivo para el informe de causa.
- Solicite a los bomberos la constancia o informe de su intervención
- Fotografíe y filme cada espacio antes de mover nada
- Separe bienes recuperables y no recuperables sin destruir ninguno
- Anote nombres de testigos y de quienes estaban en el lugar
La investigación de causa y origen
Las aseguradoras suelen encargar a especialistas un estudio de causa y origen, sobre todo cuando la pérdida es importante. Ese estudio determina si el evento encaja en el amparo o si podría aplicarse una exclusión, por ejemplo por agravación del riesgo no informada o por falta de medidas de protección exigidas en la póliza.
El perito de parte revisa la metodología de ese estudio, pide acceso a sus conclusiones y, si encuentra inconsistencias, propone un análisis independiente. Su intervención no busca discutir por discutir, sino que la cobertura se decida con información técnica completa.
Mientras la causa no esté definida, la compañía puede abstenerse de pagar; por eso es importante colaborar con la investigación, entregar la información solicitada y dejar constancia escrita de cada entrega. Un expediente completo reduce el margen para retrasos y facilita que, si la objeción llega, sea concreta y discutible.
Cortocircuitos e instalaciones eléctricas
Una parte significativa de los incendios en viviendas y comercios se atribuye a fallas eléctricas. Aquí suelen surgir preguntas sobre el estado de la instalación, su conformidad con el reglamento técnico de instalaciones eléctricas y el mantenimiento. Tener a mano certificaciones, facturas de revisión y fotografías anteriores ayuda a responderlas.
Reconstruir lo que el fuego destruyó
El asegurado debe probar la cuantía de la pérdida. En un incendio esto significa reconstruir un inventario de bienes que ya no existen. El perito combina facturas, extractos bancarios, contabilidad, declaraciones tributarias, kárdex de inventario, fotografías de redes sociales y certificaciones de proveedores para fijar cantidades y valores.
También valora los daños secundarios: hollín en muros y equipos, olor persistente, corrosión de componentes electrónicos, daños por agua y espuma. Estos rubros suelen quedar fuera de una primera estimación rápida y pueden representar una parte relevante de la pérdida.
Para las empresas, la contabilidad y el sistema de inventarios son la mejor defensa. Para los hogares, las fotografías antiguas, los recibos de compra guardados en el correo electrónico y los extractos de tarjetas de crédito permiten demostrar la existencia de electrodomésticos, muebles, ropa y equipos. El perito organiza todo en un listado valorizado por categorías, con el criterio de valor que aplique la póliza, y lo presenta de manera que el ajustador pueda verificarlo partida por partida.
Valor de reposición y depreciación
Muchas pólizas indemnizan a valor de reposición a nuevo bajo ciertas condiciones, por ejemplo que se reconstruya o reponga efectivamente; otras aplican valor real con descuento por uso. La diferencia puede ser grande en maquinaria y mobiliario. El perito verifica qué criterio aplica, si existe infraseguro y cómo afecta la regla proporcional.
Plazos legales y anticipos
Cuando la reclamación formal está completa, la ley comercial concede a la aseguradora un plazo para pagar u objetar con fundamento; superado sin respuesta, pueden correr intereses moratorios. En pérdidas grandes es usual pedir anticipos a cuenta para remover escombros o reanudar la actividad, y el perito puede justificarlos con estimaciones parciales.
Tenga presente que las acciones del contrato de seguro prescriben en plazos breves. Una negociación prolongada no los suspende automáticamente, por lo que conviene llevar control de fechas con asesoría jurídica.
Si la empresa tiene póliza de lucro cesante, el reloj del periodo de indemnización empieza a correr con el siniestro: cada semana de demora en el ajuste de daños materiales retrasa la reparación y amplía la pérdida, lo que interesa evitar a ambas partes.
Cuando el ajuste no satisface
Si la compañía objeta la reclamación o propone una cifra insuficiente, responda por escrito con el informe del perito. Puede acudir al Defensor del Consumidor Financiero de la aseguradora y a la Superintendencia Financiera de Colombia. Los litigios de mayor cuantía se resuelven a menudo en arbitraje o en la jurisdicción ordinaria, donde un informe pericial sólido y temprano tiene gran peso.
Si existe un acreedor con cláusula de beneficiario, como un banco que financió el inmueble, deberá intervenir en el pago; infórmelo pronto para no retrasar el cierre.
Rasgos de un buen perito de incendios
Experiencia en investigación de incendios o en siniestros de daño material, capacidad de coordinar contadores e ingenieros, independencia frente a la aseguradora y propuesta escrita clara. Desconfíe de quien promete resultados antes de leer la póliza.
Organismos que ofrecen este servicio
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Sedgwick Latin America and Caribbean: División regional de un grupo global de gestión de siniestros que cubre América Latina y el Caribe en labores de ajuste de pérdidas.
- Superintendencia Financiera de Colombia: Autoridad de supervisión financiera de Colombia que vigila a las aseguradoras y publica doctrina y conceptos sobre controversias de seguros.
- Crawford & Company Colombia: Oficina colombiana de una red global de ajuste de siniestros que ofrece evaluación de pérdidas para aseguradoras y empresas.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo empezar a limpiar el inmueble quemado?
Puede tomar medidas de protección urgentes, pero no deseche bienes ni escombros sin documentarlos y, en lo posible, sin la visita del ajustador.
¿Quién decide la causa del incendio?
La aseguradora suele encargar un estudio; usted puede revisarlo con su perito y aportar un análisis propio si discrepa.
¿Qué hago si no tengo facturas de todo?
El perito puede reconstruir el inventario con otros medios de prueba como extractos, fotografías, contabilidad y certificaciones de proveedores.
¿El perito también reclama la paralización del negocio?
Si la póliza incluye lucro cesante, ese amparo requiere un análisis contable específico que puede hacer el mismo equipo o un especialista.
Tras un incendio, documentar bien y a tiempo pesa tanto como negociar. En expertdassure.com encontrará más orientación para preparar su reclamación.