Por qué los daños sísmicos se discuten tanto
Un terremoto no siempre deja ruinas visibles. Con frecuencia produce fisuras en vigas y columnas, desplazamientos de paredes, daños en cimientos o tuberías enterradas y deformaciones que solo un análisis técnico puede detectar. Al mismo tiempo, muchos inmuebles ya tenían grietas por asentamientos, contracción del concreto o falta de mantenimiento. La aseguradora tenderá a atribuir parte de lo observado a ese deterioro previo; su perito debe demostrar qué es nuevo.
Para ese trabajo es recomendable un ingeniero civil o estructural incorporado al Colegio Federado de Ingenieros y de Arquitectos (CFIA), capaz de evaluar la estructura a la luz del Código Sísmico de Costa Rica y de proponer una solución de reparación técnicamente correcta, no solo cosmética.
La cobertura de terremoto en la póliza
En el mercado costarricense, el terremoto suele contratarse como cobertura adicional o dentro de un grupo de riesgos de la naturaleza, junto con temblor, erupción volcánica o deslizamiento. Es habitual que su deducible se exprese como un porcentaje de la suma asegurada o del daño, con un mínimo en colones o dólares, lo que puede representar un monto considerable. Algunas pólizas agrupan las réplicas ocurridas dentro de un período definido como un solo evento: revise esa cláusula, porque afecta cuántos deducibles se aplican.
Primeros pasos tras el sismo
Si la estructura muestra daños serios, salga del inmueble y no vuelva a ocuparlo hasta que un profesional lo revise. Documente todo con fotos y videos, incluidos detalles de fisuras con una regla o moneda como referencia de tamaño. Avise a la aseguradora dentro del plazo de la póliza y anote la fecha y hora del sismo según los registros de la Red Sismológica Nacional o del OVSICORI, que permiten vincular los daños con el evento.
- Marcar el extremo de cada grieta con lápiz y fecha para controlar si avanza
- Conservar facturas de apuntalamientos o medidas de seguridad urgentes
- Reunir planos, permisos de construcción y fotos anteriores al sismo
- Registrar daños en contenidos: electrodomésticos caídos, vajilla, equipos
Cómo trabaja el perito durante la evaluación
El perito inspecciona la edificación elemento por elemento, clasifica los daños por severidad y relaciona cada uno con el mecanismo sísmico que lo explica: fisuras diagonales en muros, desprendimiento de recubrimientos, rotura de uniones o desplomes. Si hace falta, recomienda pruebas complementarias, como ensayos del concreto o revisión de cimentaciones.
Con ese diagnóstico elabora un presupuesto de reparación o reforzamiento que respete la normativa de construcción vigente, y lo compara con la oferta de la aseguradora. Cuando reparar no es viable, sustenta técnicamente la demolición y reposición.
Daños previos frente a daños nuevos
Las fotografías anteriores al terremoto, los informes de inspecciones de compraventa o los avalúos bancarios son pruebas valiosas para demostrar que una grieta no existía. También ayudan rasgos físicos: una fisura reciente tiene bordes limpios y sin suciedad acumulada, mientras que una antigua suele mostrar pintura, polvo o reparaciones superpuestas.
Contenidos y daños fuera de la estructura
No todo el daño de un terremoto está en las paredes. Electrodomésticos que cayeron, equipos de cómputo, vajilla, espejos, tanques de agua y calentadores son partidas que deben inventariarse si la póliza cubre contenido. También hay daños en tuberías enterradas, tanques sépticos y tapias, que solo aparecen cuando se revisa con detalle el terreno.
El perito incluye estos elementos en la valoración con fotos, facturas o cotizaciones de reposición, y verifica si la póliza los ampara bajo la misma cobertura sísmica o bajo otra con su propio deducible.
Puntos de desacuerdo frecuentes
Además del origen de las fisuras, se discuten el alcance de la reparación (sellar grietas o reforzar estructura), el costo de cumplir con la normativa sísmica actual en un edificio antiguo, la aplicación del deducible y la regla proporcional si la suma asegurada era insuficiente. En condominios, otro tema es la división entre áreas comunes, cubiertas por la póliza del condominio, y daños dentro de cada filial.
Plazos, reclamos y vías de solución
Tras un sismo de gran magnitud, las aseguradoras reciben muchos reclamos a la vez y los tiempos pueden alargarse; por eso conviene entregar un expediente completo desde el inicio y pedir constancia de recepción. Si no hay acuerdo, presente un reclamo escrito ante la aseguradora y, si la respuesta no le satisface, acuda a la Superintendencia General de Seguros (SUGESE). La póliza puede contemplar un peritaje dirimente y queda abierta la vía judicial, teniendo presente que las acciones derivadas del seguro prescriben.
Organismos que ofrecen este servicio
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Crawford & Company Latin America: Plataforma regional de una red mundial de siniestros que presta servicios de ajuste de pérdidas en toda América Latina.
- SUGESE - Superintendencia General de Seguros: Superintendencia de seguros de Costa Rica que informa a los consumidores sobre sus derechos y deberes y supervisa las reclamaciones relacionadas con los contratos de seguro.
- Sedgwick Latin America and Caribbean: División regional de un grupo global de gestión de siniestros que cubre América Latina y el Caribe en labores de ajuste de pérdidas.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo habitar la casa mientras se resuelve el reclamo?
Solo si un profesional confirma que es segura. Si la póliza cubre alojamiento temporal, conserve los recibos de alquiler u hospedaje.
¿Las réplicas cuentan como siniestros separados?
Depende de la póliza. Muchas definen un período durante el cual todos los sismos se consideran un mismo evento; fuera de él podría aplicarse otro deducible.
¿Cubre el seguro el reforzamiento estructural?
Por lo general cubre reparar el daño causado por el sismo. Las mejoras que excedan ese daño pueden quedar fuera, salvo que la póliza incluya una cobertura por cumplimiento de normativa.
¿Qué profesional necesito?
Para daños estructurales, un ingeniero civil o estructural incorporado al CFIA, con experiencia en valoración de siniestros.
En un reclamo por terremoto, el diagnóstico estructural es la base de todo; contar con un perito propio evita que daños graves se traten como simples grietas. Siga informándose en expertdassure.com.