Les premières heures comptent
Avant tout rangement, appelez les forces de l'ordre et déposez plainte : le récépissé est exigé par la quasi-totalité des assureurs. Photographiez les traces d'effraction, les pièces en désordre et les meubles fracturés.
La déclaration à l'assureur doit être faite rapidement : pour un vol, le Code des assurances prévoit un délai minimal de deux jours ouvrés, le contrat pouvant être plus favorable. Faites ensuite opposition sur les moyens de paiement et documents volés.
Prouver l'existence et la valeur des biens
C'est le cœur des litiges. L'assureur demande des factures, mais beaucoup d'objets ont été achetés il y a longtemps ou reçus en cadeau. L'expert d'assuré aide à reconstituer la preuve par faisceau d'indices et à défendre une valeur réaliste.
Il connaît les sources de prix pour les bijoux, l'électronique, les montres ou les œuvres, et sait présenter un état des pertes clair, objet par objet.
- Factures, relevés de carte bancaire, bons de garantie
- Photos de famille ou d'intérieur où les objets apparaissent
- Certificats d'expertise, estimations antérieures, certificats d'authenticité
- Boîtes, notices, numéros de série, témoignages de proches
Les conditions de protection, motif fréquent de refus
Beaucoup de contrats subordonnent la garantie vol à des mesures de sécurité : serrures multipoints, volets, alarme, coffre pour les objets précieux. L'assureur peut refuser ou réduire l'indemnité s'il estime qu'elles n'étaient pas respectées ou que l'effraction n'est pas démontrée.
L'expert vérifie la rédaction exacte des clauses, leur caractère formel et limité, et rapproche les constatations matérielles de ce qu'exige la police. Une condition ambiguë ou une exclusion mal présentée peut être discutée.
Plafonds et objets de valeur
Les contrats habitation prévoient souvent un plafond global pour le mobilier et un sous-plafond pour les objets de valeur, bijoux, fourrures, œuvres d'art, parfois pour les espèces. La définition de l'objet de valeur varie d'un assureur à l'autre.
Classer correctement chaque bien dans la bonne catégorie peut changer le résultat : un appareil photo professionnel ou un ordinateur n'est pas forcément un objet de valeur au sens du contrat.
Vétusté et valeur à neuf
Sauf option valeur à neuf, l'indemnité tient compte de l'usure des biens. Les coefficients de vétusté appliqués par l'expert de la compagnie sont souvent forfaitaires et peuvent être contestés pour des objets bien entretenus ou à durée de vie longue.
Lorsque le contrat prévoit une valeur à neuf, vérifiez ses conditions : elle est parfois limitée dans le temps ou subordonnée au remplacement effectif du bien, avec un complément versé sur facture.
Pour les meubles et objets courants, l'expert peut aussi s'appuyer sur leur état réel, attesté par des photos récentes, afin de contester un taux d'usure uniforme appliqué sans examen. Un canapé de qualité acheté il y a six ans n'a pas perdu la même valeur qu'un appareil électronique du même âge, et cette différence mérite d'être chiffrée bien à part.
Les dommages immobiliers liés à l'effraction
Porte enfoncée, fenêtre brisée, serrure arrachée : ces détériorations sont généralement couvertes, parfois même en l'absence de vol réussi. Faites réaliser des devis précis et demandez des mesures provisoires de fermeture si le logement n'est plus sécurisé.
Pour un commerce ou un local professionnel, s'y ajoutent les marchandises, le matériel et parfois une perte d'exploitation ; l'expertise devient alors plus technique.
Si des objets sont retrouvés
Lorsque la police retrouve des biens après indemnisation, le contrat prévoit en général le choix entre les reprendre en remboursant l'indemnité correspondante ou les laisser à l'assureur. Informez-le sans tarder dès que vous en avez connaissance.
Votre expert peut vous aider à évaluer l'option la plus favorable, notamment si les objets retrouvés sont abîmés.
Professionnels et commerçants cambriolés
Pour une boutique, un atelier ou un entrepôt, le vol porte souvent sur des stocks, du matériel ou de la caisse. L'expert reconstitue les quantités disparues à partir des inventaires, des factures fournisseurs et des ventes enregistrées, et chiffre la marge perdue lorsque le contrat couvre la perte d'exploitation.
Les polices professionnelles imposent fréquemment des mesures de protection précises : alarme reliée à un centre de télésurveillance, rideau métallique, coffre homologué. Leur respect doit être démontré par des contrats de maintenance ou des attestations, que votre expert vous demandera dès le départ.
Plus le préjudice est important, plus une assistance rapide est justifiée, car l'arrêt d'activité continue de coûter chaque jour.
Organismes qui proposent ce service
- La Médiation de l'Assurance : Service de médiation auquel les assurés peuvent soumettre un litige avec leur assureur, encadré par une charte du Médiateur publiée en ligne.
- La Médiation de l'Assurance : Dispositif de médiation du secteur de l'assurance en France, saisi pour les litiges entre assurés et assureurs, qui publie une charte et un rapport annuel.
- Crawford & Company Chile : Bureau chilien d'un réseau mondial de liquidation de sinistres, renforcé par l'acquisition d'une société locale de gestion de sinistres.
Liens externes fournis à titre informatif ; vérifiez les conditions directement auprès de chaque organisme.
Questions fréquentes
Puis-je être indemnisé sans facture ?
Oui, si vous apportez d'autres preuves sérieuses de possession et de valeur. L'expert d'assuré aide à les rassembler et à les présenter de façon convaincante.
L'assureur refuse car ma porte n'était pas fermée à clé : est-ce légal ?
Cela dépend de la rédaction du contrat et des circonstances. Faites analyser la clause : certaines exclusions sont valables, d'autres peuvent être contestées.
Faut-il un expert pour un petit cambriolage ?
Pour quelques centaines d'euros, rarement. Il devient intéressant lorsque les objets de valeur sont nombreux ou que l'assureur conteste la garantie.
Combien de temps pour fournir l'état des pertes ?
Le délai est fixé par le contrat ; transmettez une première liste rapidement, quitte à la compléter ensuite.
Face à un cambriolage, la preuve des biens et la lecture précise des conditions de protection décident de l'indemnité : un expert d'assuré peut faire pencher la balance. Retrouvez d'autres conseils sur expertdassure.com.